Overlijdensrisicoverzekering ook relevant voor huurders

Vraag je aan een stel of ze een overlijdensrisicoverzekering hebben, dan is de kans groot dat het antwoord ‘ja’ is, als ze een koopwoning hebben, en ‘nee’ als ze in een huurwoning zitten. En dat is raar, omdat een inkomensachteruitgang voor beiden ongeveer hetzelfde effect zal hebben. Oorzaak van dit verschil is dat eigenaren van een koopwoning bij het afsluiten van een hypotheek financieel advies krijgen en inzicht krijgen in de financiële gevolgen van overlijden. Dat inzicht leidt ertoe dat veel huiseigenaren besluiten om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zeker ook omdat de kosten van die verzekering deze eeuw drastisch omlaag zijn gegaan. Voor een paar tientjes per maand, kan de achterblijvende partner het hoofd financieel (makkelijker) boven water houden.

Nabestaandenpensioen

Niet alleen is er beter financieel inzicht in de gevolgen van overlijden bij kopers, ook hebben kopers hun nabestaandenpensioen vaak beter geregeld, doordat ze bij de aankoop geïnformeerd zijn over hun persoonlijke situatie. Ben je in loondienst en gehuwd of geregistreerd partner en heeft je werkgever een pensioenregeling, dan heb je automatisch recht op nabestaandenpensioen; tenminste als dit opgenomen is in de pensioenregeling. Ben je samenwonend dan is het belangrijk dat je goed nakijkt welke voorwaarden er gelden in de pensioenregeling om in aanmerking te komen voor de nabestaandenpensioen regeling en dat je partner (of jijzelf bij je partner) aangemeld is of wordt bij het pensioenfonds. Ook kennen we in Nederland de Algemene Nabestaandenwet (Anw), maar bedenk je dat een Anw uitkering gekort wordt als de achterblijvende partner een inkomen heeft. Wie bijvoorbeeld meer verdient dan € 3.067,- komt niet in aanmerking voor een nabestaandenuitkering (mogelijk wel voor een halfwezenuitkering voor een kind/kinderen).

Hoeveel verzekeren?

Het maakt nogal uit hoeveel je moet verzekeren of er wel of geen nabestaandenpensioen regeling geldt en of je in aanmerking komt voor een Anw uitkering, en zo ja van hoe hoog. Daarnaast moet je goed nadenken over wat je wilt verzekeren en voor hoe lang. Gaat het alleen om de volledige of een deel van de hypotheeklasten of de huur? Zeker als er kinderen zijn, is het ook goed om bijvoorbeeld na te denken over extra kosten voor kinderopvang en de toekomstige studiekosten. Ook moet je nadenken over het type verzekering. Bij een overlijdensrisicoverzekering ten behoeve van de dekking van de hypotheeklasten, wordt bijvoorbeeld vaak een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering gekozen. De verzekerde dekking daalt dan jaarlijks, omdat ook de hypotheekschuld steeds kleiner wordt. Maar je kunt ook kiezen voor een gelijkblijvende dekking; dan is de premie uiteraard iets hoger dan bij een dalende dekking.

Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?

Zoals we in de inleiding al schreven, zijn overlijdensrisicoverzekeringen de afgelopen twee decennia veel goedkoper geworden. We geven een paar voorbeelden hoeveel een verzekering kost voor verschillende situaties.

Ben je 30 jaar, geen roker en verder in goede gezondheid, en wil je € 100.000,- verzekeren, dan betaal je voor een gelijkblijvende verzekering met een duur van 30 jaar, tussen de € 5,- en € 7,- per maand. Sluit je partner van dezelfde leeftijd ook een aparte verzekering af, dan betaal je gezamenlijk tussen de € 10,- en € 14,- per maand. Je kunt er ook voor kiezen om gezamenlijk één verzekering af te sluiten, die uitkeert als één van beiden of allebei tegelijkertijd komen te overlijden. De premie is dan iets lager, namelijk rond de € 8,- à € 12,- per maand; afhankelijk van de verzekeraar.

Ben je roker, dan betaalt diezelfde 30-er een premie van tussen de € 9,- en € 12,-. Dat is dus bijna het dubbele ten opzichte van een niet-roker. Dat geeft aan dat de sterftekans voor rokers een stuk hoger ligt dan voor niet-rokers.

Sluit je een hoger verzekerd bedrag af, bijvoorbeeld het dubbele, dan is het niet zo dat de premie ook meteen verdubbeld. Verzeker je als gezonde, niet rokende 30 jarige bijvoorbeeld € 200.000,- dan betaal je ongeveer tussen de € 8,- en € 11,- aan premie. Dat komt omdat de administratiekosten bij kleinere verzekerde bedragen een grotere invloed hebben op de premie dan bij grotere bedragen.

Bij een verzekerd bedrag van € 400.000,- zie je dat de premies wel ongeveer verdubbelen ten opzichte van een verzekerd bedrag van € 200.000,-; de premie komt dan uit rond de € 15,- à € 21,-.

Naast of je wel of niet rookt, is je leeftijd een belangrijke factor voor de hoogte van de premie. Hieronder geven we voor een gelijkblijvende verzekering van € 200.000,- voor een duur van 30 jaar een indicatie van de premie bij verschillende leeftijden.

Veel mensen, zeker naarmate de leeftijd vordert, hebben te maken met een medische aandoening(-en). Dat betekent niet dat je meteen niet meer in aanmerking komt voor een overlijdensrisicoverzekering. De verzekeraar zal dan wel je persoonlijke situatie beoordelen en dat kan mogelijk tot een hogere premie leiden. Slechts in bepaalde gevallen kun je helemaal geen overlijdensrisicoverzekering afsluiten.