Heb je plannen om een woning te kopen en heb je al eerder een maximale hypotheekberekening laten maken, dan is het aan te raden om in 2023 een nieuwe berekening te laten maken. Het kan namelijk goed zijn dat je substantieel meer of juist minder kunt lenen.
Hoeveel je kunt lenen is namelijk afhankelijk van drie of vier factoren en die allemaal gewijzigd kunnen zijn sinds de laatste maximaal berekening.
De volgende factoren bepalen de hoogte van hoeveel je maximaal kunt lenen:
1. De hypotheeknormen
2. Je inkomen
3. De hypotheekrente
4. Indien je al een woning bezit: je huidige hypotheek
De hypotheeknormen liggen iets lager dan die van 2022. Dat betekent voor de meeste mensen dat als hun inkomen ongewijzigd is en ook de hypotheekrente gelijk is aan de vorige berekening, dat ze enkele duizenden euro’s minder kunnen lenen.
Het goede nieuws is dat de lagere hypotheeknormen in veel gevallen (meer dan) goed gemaakt kunnen worden door een hoger inkomen. Veel mensen krijgen per 1 januari een behoorlijke inkomensstijging.
Afhankelijk van wanneer je de laatste berekening hebt laten maken, kan de hypotheekrente zijn gedaald of juist gestegen. Over het algemeen geldt dat hoe hoger de hypotheekrente is, hoe minder je kunt lenen. Omdat de hypotheekrente heel grillig beweegt, is het sowieso aan te raden regelmatig je maximale hypotheekmogelijkheden opnieuw te laten berekenen.
Heb je al een koopwoning en hypotheek en het plan om een andere woning te kopen, dan kun je niet uitgaan van de eenvoudige online maximaal berekeningen, deze zijn namelijk ingericht op starters. Er wordt geen rekening gehouden met de al lopende hypotheek. Heb je bijvoorbeeld een annuïteiten- of lineaire hypotheek dan geldt als uitgangspunt voor de nieuwe hypotheek dat er ook rekening moet worden gehouden met de kortere, resterende looptijd van je huidige hypotheek. Ook zal voor de meeste mensen met een bestaande hypotheek gelden dat ze op dit moment een lagere hypotheekrente betalen dan nu in de markt geldt. In veel gevallen wil en kun je die lagere rente meeverhuizen. Daarom is het heel belangrijk om een maximaal berekening op maat te laten maken. Zo kan de financieel adviseur rekening houden met de resterende looptijd en een lagere hypotheekrente die waarschijnlijk meegenomen wordt. Sowieso is het ook belangrijk om een zekere marge aan te houden.
Een maximaal berekening is een momentopname, maar ook gebaseerd op een gemiddeld huishouden. De samenstelling van je gezin kan een hoger uitgavenpatroon met zich meebrengen, en dan blijft er minder geld over om uit te geven aan een hypotheek. Ook de levensstijl en de daarbij behorende uitgaven kunnen enorm verschillen per huishouden. Het is daarom belangrijk om te bepalen wat voor jou een betaalbare woonlast is en niet alleen te kijken naar wat je maximaal kunt lenen.
Ga je op huizenjacht, ga dan vooraf langs bij je financieel adviseur en laat voordat je een bieding gaat doen, je maximaal berekening actualiseren, zodat een gewijzigd inkomen of rente hierin verwerkt is.
