Kosteloos eerste gesprek
100% onafhankelijke financieel advies
We vergelijken ruim 40 geldverstrekkers
Telefonisch, online of op de vestiging

Huis kopen als zzp’er: zo zit dat!

Als je een baan in loondienst hebt, wordt je maximale hypotheek op basis van je maandinkomen berekend. Als ondernemer ligt dat anders. Je inkomen wisselt elke maand en je hebt ook niet de zekerheid dat je überhaupt inkomen verdient.

In plaats van een inkomensverklaring van een werkgever, zal de hypotheekaanbieder je vragen om je jaarcijfers van de laatste drie kalenderjaren te overhandigen. De aanbieder rekent in beginsel met het gemiddelde van die drie jaar om te bepalen wat jij ongeveer verdient. En om te bepalen of dat voldoende is voor de maandlasten voor je hypotheek.

Overigens gaat elke hypotheekaanbieder anders om met een zzp-hypotheek. Daarom is het zinvol om niet op de eerste de beste aanbieder af te gaan, maar er een aantal te vergelijken. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen is onafhankelijk en kan daardoor tientallen aanbieders voor je vergelijken op rente en voorwaarden. Zo weet je zeker dat de hypotheek bij jou past.

Wil je jouw opties voor een zzp-hypotheek weten? Onze hypotheekadviseurs kunnen daar in een eerste gratis oriëntatiegesprek voor je in duiken. Plan je eerste afspraak!

Maak een afspraak

Een huis kopen als je nog geen drie jaar ondernemer bent

Maar wat nu als je nog geen drie jaar aan jaarcijfers kunt laten zien? Ook dan zijn er gelukkig kansen om een hypotheek te krijgen. Als je minimaal één jaar aan jaarcijfers hebt, zijn er bij meerdere banken mogelijkheden. Zo helpt het als je, voordat je ondernemer werd, in loondienst een soortgelijke baan hebt gehad en daarvoor een loonstrook kunt overhandigen. Sommige banken zijn bereid om voor het bepalen van je gemiddelde inkomen te kijken naar je eerdere inkomen in loondienst én de winst uit je onderneming. Dat biedt kansen.

Het helpt bovendien als je naast die jaarcijfers de bank op andere manieren zekerheid kunt geven dat je de maandlasten kunt dragen. Zo kan het als kersverse ondernemer helpen bij je hypotheekaanvraag als je…

  • … eerder in loondienst hebt gewerkt in min of meer dezelfde functie en daarvoor een loonstrook kunt laten zien.
  • …eigen geld kunt inbrengen, waardoor je én minder hypotheek nodig hebt én de hypotheekaanbieder kunt laten zien dat je een potje achter de hand hebt.
  • …groei in je jaarcijfers kunt laten zien, wat aantoont dat je met je onderneming goede zaken doet.
  • …een plan kunt overhandigen voor de toekomstige groei van je bedrijf.
  • …een gunstige positie hebt wat betreft de branche waarin je werkt, je ervaring en je opleiding. De bank kijkt bijvoorbeeld ook hoe groot de kans is dat je een nieuwe baan in loondienst zou vinden als je stopt als zzp’er.

Verder kan het helpen als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit. Hierbij biedt Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (de aanbieder van NHG) je een vangnet als jij je maandlasten niet meer kunt betalen. Zij helpen mee om de lasten betaalbaar te maken en kunnen zo helpen om gedwongen verkoop van je woning te voorkomen. En zit er echt niets anders op dan de woning te verkopen? Dan scheldt de stichting je eventuele restschuld na een gedwongen verkoop kwijt. Dit geeft jou meer zekerheid, maar de hypotheekaanbieder ook. Daarom betaal je bij een NHG-hypotheek ook een lagere rente.

Michiel MeijerBelangrijk: houd er rekening mee dat een NHG-hypotheek alleen mogelijk is voor woningen met (in 2022) een maximale koopsom van € 355.000,- (of € 376.300,- als je een deel van de hypotheek voor verduurzaming gebruikt). Bovendien moet je voor een NHG-hypotheek minimaal één jaar geleden bij de KvK zijn ingeschreven.

Wat is jouw budget voor een huis kopen als zzp’er?

Voordat je op huizenjacht gaat, is het fijn om te weten wat jouw budget is voor een woning. Dat is bepalend voor de woningen die je wel en niet bezichtigt. Maar hoe weet je hoeveel je precies kunt lenen?

De berekening daarvan is complexer dan je zelf met je rekenmachine kunt uitvogelen. Ook omdat er als ondernemer veel bij komt kijken. Het berekenen van je zzp-hypotheek is altijd maatwerk. Een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan je hypotheekmogelijkheden nauwkeurig voor je uitrekenen, zodat je weet waar jij aan toe bent. Wil je er een eerste idee van krijgen? Dan helpt onze rekentool voor zzp-hypotheken daarbij.

De uitkomst uit deze tool is overigens altijd een indicatie. Voor een exact beeld van jouw hypotheekmogelijkheden zal een hypotheekadviseur naar meer dan enkel je jaarcijfers kijken.  

Dus wil je weten voor welk bedrag jij een huis kunt kopen als zzp’er? Ga naar een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt. Die kan dit kosteloos voor je uitrekenen.

Plan jouw hypotheekadviesgesprek

Een huis kopen als zzp’er, hoe gaat dat in zijn werk?

Als je eenmaal weet hoeveel jij kunt lenen voor je woning als zzp’er, dan kun je goed voorbereid op huizenjacht gaan. Het leukste onderdeel van als zzp’er een huis kopen kan beginnen. Zodra je weet hoeveel jij kunt lenen voor je woning als zzp’er, gaat het verder als volgt.

  • Stap 1. Op huizenjacht. Als je weet hoeveel je kunt lenen, kun je binnen jouw prijscategorie op zoek gaan naar woningen die aan je wensen voldoen. Vaak is het verstandig om daar een makelaar bij te betrekken. Die kan je bijvoorbeeld als eerste op nieuw woningaanbod wijzen en helpt je ook bij het uitbrengen van een passend bod.
  • Stap 2. Een bod uitbrengen op jouw droomhuis. Heb je hét huis gevonden waar jij enthousiast over bent en heb je helder hoeveel je aan het huis te besteden hebt? Dan breekt een spannende stap aan: een bod uitbrengen op het huis. Heb je een aankoopmakelaar ingeschakeld? Dan kan diegene je adviseren over een passend en aantrekkelijk bod en de ontbindende voorwaarden die je daar wel of niet bij opneemt.
  • Stap 3. De financiering regelen. Is jouw bod geaccepteerd? Gefeliciteerd! Naast dat je nu kunt gaan fantaseren over je toekomstige inrichting, is ook het moment aangebroken om de hypotheek te regelen. Een Van Bruggen-adviseur helpt je hier graag bij. Diegene kan geldverstrekkers voor je vergelijken, zodat je uitkomt bij een hypotheek die gunstig voor jou uitpakt én aantrekkelijke voorwaarden heeft.
  • Stap 4: rente-aanbod opvragen. Zijn we het eens over een passende hypotheek? Dan kan de hypotheekadviseur een offerte voor je aanvragen bij die aanbieder. Daarin staat wat jij aan rente gaat betalen, welke voorwaarden daarbij gelden, voor welk bedrag je een hypotheek aanvraagt, etc. Is dit aanbod akkoord? Dan onderteken je het en vragen wij de hypotheekofferte voor je aan.
  • Stap 5: offerte ondertekenen. Na jouw akkoord op het aanbod, helpen wij je om alle benodigde documenten aan te leveren die de hypotheekaanbieder van je vraagt.
  • Stap 6: verzekeringen controleren. Bij een hypotheek sluit je vaak ook passende verzekeringen af. Daarmee kun je grote financiële risico’s afdekken waar je voor staat als je een huis koopt. Onze adviseurs geven je eerlijk advies welke verzekeringen voor jou nuttig en nodig zijn. Denk bijvoorbeeld aan een opstal-, inboedel-, aansprakelijkheids-, rechtsbijstands-, arbeidsongeschiktheids- of overlijdensrisicoverzekering.
  • Stap 7:naar de notaris. Zodra je een definitief akkoord op je hypotheek hebt, kan de vlag uit. De financiering is rond. Er staat je nog maar één ding te doen: langs de notaris gaan om alles definitief te maken. Daarna is het huis van jou.

Waar moet je op letten als je een huis koopt als zzp’er?

Zoals je hebt kunnen lezen, verloopt een huis kopen als zzp’er anders dan wanneer je een woning koopt met een loondienstcontract. Naast dat je nu een inkijkje hebt in je hypotheekberekening en het verdere proces, is het goed om ook de volgende aandachtspunten in gedachten te houden.

  • Vergeet je pensioen niet. Als ondernemer bouw je niet automatisch pensioen op. Belangrijk dus om daar zelf iets voor te regelen, zodat je ook na je werkzame jaren kunt rondkomen. Houd er verder rekening mee dat je hypotheek al vanaf 10 jaar vóór de pensioengerechtigde leeftijd mogelijk lager uitvalt. Vanaf je 57e kun je soms minder aan hypotheek krijgen vanwege je naderende pensioen. Een lager pensioeninkomen kan dus drukken op je maximale hypotheek. Onze financieel adviseurs geven je ook graag pensioenadvies op maat.
  • Verdiep je in een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je staat er liever niet bij stil als ondernemer, maar er is een kans dat je arbeidsongeschikt Dat betekent dat je (tijdelijk) niet kunt werken en dus ook een tijdje geen inkomen hebt. Om problemen met je maandlastenbetaling te voorkomen, kun je als ondernemer een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Daar zijn diverse mogelijkheden voor en er zitten ook wat voorwaarden aan. Laat je er dus goed over informeren.
  • Let op de startersaftrek. In je eerste jaren als ondernemer krijg je van de Belastingdienst startersaftrek. Onderdeel van de startersaftrek is het recht om kosten voor o.a. een bedrijfsauto of dure apparatuur willekeurig af te schrijven. Vaak is het verstandig om dat niet te doen als je een hypotheek wilt aanvragen. Door de afschrijvingskosten daalt namelijk je inkomen flink, waardoor het kan zijn dat je maximale hypotheek een stuk lager uitvalt.
  • Zorg voor een goede administratie. Bij een huis kopen als zzp’er moet je allerlei documenten aanleveren. Vaak nog meer dan wanneer je in loondienst werkt. Zorg er daarom voor dat je administratie op orde is, zodat je niet last-minute ontdekt dat je bepaalde documenten niet hebt.

Als zzp’er een huis kopen: welke opties heb jij?

Nu je een heleboel weet over als zzp’er een huis kopen, ligt er vast nog één vraag op het puntje van je tong: wat zijn jouw opties voor het kopen van een woning? Zzp-hypotheken zijn altijd maatwerk, maar onze adviseurs duiken hier graag voor je in.

Marleen OverduinTip: Plan een vrijblijvende en gratis afspraak met een adviseur bij ons op kantoor. In dat eerste gesprekken vertellen we je graag wat jouw hypotheekmogelijkheden zijn.

Plan een kennismaking

Veelgestelde vragen over Huis kopen als ZZP'er

Vaak zijn daar ook als ondernemer wel mogelijkheden voor, mits je minimaal één jaar aan jaarcijfers kunt laten zien. Verder is dit vooral een kwestie van maatwerk. Ga vooral met een hypotheekadviseur praten. Die kan gericht voor je uitzoeken wat jouw mogelijkheden zijn. Een eerste gesprek hiervoor is bij Van Bruggen altijd gratis.

Via onze site kun je jouw zzp-hypotheek berekenen. Houd er wel rekening mee dat de berekening altijd een eerste indicatie is. Het kan dus zijn dat je werkelijke hypotheek wat lager of hoger uitvalt. Wil je precies weten hoeveel je kunt lenen? Ga dan in gesprek met een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep.

Als je minimaal één jaar aan resultaten kunt laten zien, zijn er wellicht alsnog mogelijkheden. Het helpt mee als je kunt bewijzen dat je onderneming kredietwaardig is, als je eigen spaargeld hebt of als je op andere manieren kunt laten zien dat jij je maandlasten kunt blijven dragen.

Voor het bepalen van je maximale hypotheek kijkt de hypotheekaanbieder naar je gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar. Op basis daarvan wordt bepaald hoeveel je kunt lenen. Met onze rekentool krijg je alvast een eerste indicatie van jouw hypotheek als zzp’er.

Als je minimaal één jaar ondernemer bent, zijn daar wellicht wel mogelijkheden voor. De hypotheekaanbieder kijkt dan vaak naar je inkomen van de afgelopen drie jaar, zowel je inkomen uit je bedrijf als je eerdere inkomen in loondienst. 

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak