Koop je een nieuw huis voordat je oude is verkocht? Een overbruggingshypotheek helpt je de overwaarde alvast te gebruiken. Ontdek de mogelijkheden en voorwaarden met ons advies!
Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die je afsluit naast je nieuwe hypotheek. Je leent (een deel van) de verwachte overwaarde van je huidige woning om de financiering van je volgende woning rond te krijgen.
De lening loopt meestal tot het moment waarop je oude woning wordt verkocht en geleverd bij de notaris. Daarna los je de overbruggingshypotheek in één keer af. Het gaat dus om een aflossingsvrije hypotheek om een periode mee te overbruggen.
Daarmee is een overbruggingshypotheek een handige manier om je overwaarde op te nemen voordat je deze daadwerkelijk in handen hebt door de verkoop van je huis.
Wanneer heb je een overbruggingshypotheek nodig?
Een overbruggingshypotheek aanvragen doe je meestal wanneer je een nieuw huis koopt, maar de overwaarde van je huidige woning nog niet beschikbaar is. Dit zijn de drie meest voorkomende situaties:
1
Je woning is verkocht, maar nog niet geleverd
De koop is rond, maar de overdracht bij de notaris vindt later plaats dan die van je nieuwe woning. Je overwaarde zit nog vast in je huidige huis.
Een overbruggingshypotheek zorgt ervoor dat je de overwaarde alvast kunt gebruiken.
2
Huis gekocht, oude woning nog niet verkocht
Je hebt al een nieuwe woning gekocht, maar je huidige woning staat nog te koop.
In deze situatie kan een overbruggingshypotheek tijdelijk uitkomst bieden.
3
Nieuwbouwwoning gekocht
Bij nieuwbouw zit er vaak langere tijd tussen aankoop en oplevering.
Een overbruggingshypotheek bij nieuwbouw helpt om deze periode financieel te overbruggen.
Overbruggingshypotheek berekenen
Wil je weten wat jouw maximale overbruggingshypotheek is? Hoeveel je kunt overbruggen hangt af van één belangrijke vraag: Is je huidige woning al verkocht (met getekende koopovereenkomst), of nog niet?
Hieronder zie je beide situaties uitgelegd met een duidelijk rekenvoorbeeld.
Situatie 1: Je woning is al verkocht
Is je woning op papier verkocht? Dan mag bij veel geldverstrekkers 100% van de overwaarde worden overbrugd (minus verkoopkosten).
Omdat de verkoopprijs vaststaat, is het risico voor de bank kleiner en kun je meestal vrijwel de volledige overwaarde overbruggen.
Situatie 2: Je woning is nog niet verkocht
Is je woning nog niet verkocht? Dan zijn geldverstrekkers voorzichtiger. Meestal mag je maximaal 90% van de verwachte verkoopwaarde meenemen in de berekening.
Je werkelijke overwaarde is € 135.000, maar je kunt dus minder overbruggen omdat de verkoop nog niet zeker is.
Waarom krijg je niet de volledige overwaarde?
Zolang je woning nog niet is verkocht, loopt de bank risico:
De verkoopprijs kan lager uitvallen
De woning kan langer te koop staan
De markt kan veranderen
Daarom wordt er gerekend met een veiligheidsmarge (meestal 90%, soms lager).
Laat je situatie vrijblijvend berekenen door een adviseur. Zo weet je precies wat jouw maximale overbruggingshypotheek is — en voorkom je verrassingen bij de financiering van je nieuwe woning.
Niet bij alle hypotheekaanbieders geldt het percentage van 90%. Sommige aanbieders zijn hier strenger in of hebben zelfs als harde eisen dat je woning op papier al verkocht moet zijn en dat de termijn om gebruik te maken van de ontbindende voorwaarden voor de koper(s) inmiddels verlopen moet zijn. Laat je dus altijd goed adviseren.
Overbruggingshypotheek: voorwaarden
Een overbruggingshypotheek helpt je een nieuwe woning te kopen voordat je oude huis is verkocht. Dit zijn de belangrijkste voorwaarden:
Dubbele maandlasten Je betaalt tijdelijk je huidige hypotheek, nieuwe hypotheek én het overbruggingskrediet. De geldverstrekker toetst of je dit kunt dragen.
Maximale looptijd De looptijd is beperkt, meestal 6 tot 24 maanden. Binnen deze periode moet je woning verkocht zijn.
Overwaarde kan tegenvallen Is de verkoopopbrengst lager dan verwacht? Dan betaal je het verschil zelf of financier je dit extra.
Overwaarde gebruiken voor je nieuwe woning Investeer je overwaarde in je nieuwe huis, dan behoud je recht op volledige hypotheekrenteaftrek (bijleenregeling).
Niet elke aanbieder biedt dit aan Je sluit een overbruggingshypotheek af bij de aanbieder van je nieuwe hypotheek.
Rente overbruggingshypotheek
De rente ligt vaak iets hoger dan bij een gewone hypotheek. Je betaalt rente over het volledige bedrag, omdat je meestal niet aflost tijdens de looptijd. Goed om te weten: de rente is fiscaal aftrekbaar.
De voordelen van een overbruggingshypotheek
Een overbruggingshypotheek is aan een aantal voorwaarden gebonden. Bovendien brengt het tijdelijk extra hypotheeklasten met zich mee, ook al zijn die van korte duur.
Maar daar staan dan weer een aantal fijne voordelen tegenover. De belangrijkste daarvan zijn deze:
Het is een handige manier om de overwaarde op je huidige woning toch te kunnen gebruiken om je nieuwe woning te financieren.
De kosten zijn vrij laag: je betaalt alleen voor een beperkte tijd maandelijks een bedrag aan rente.
De hypotheek is aflossingsvrij; je lost hem pas af zodra je huidige woning is verkocht.
Aflossen is volledig boetevrij.
De overbruggingshypotheek-rente is fiscaal aftrekbaar.
Overbruggingshypotheek bij nieuwbouw
Bij nieuwbouw zit er vaak tijd tussen kopen en oplevering. Toch moet je financiering al rond zijn.
Wil je in je huidige woning blijven wonen tot je nieuwe huis klaar is? Dan kun je een overbruggingshypotheek gebruiken. Daarmee overbrug je de periode met dubbele lasten en kun je je overwaarde alvast meenemen in de financiering.
Wat zijn mijn mogelijkheden voor een overbruggingshypotheek?
Na het lezen van al deze informatie ben je ongetwijfeld nieuwsgierig wat jouw opties zijn voor je hypotheek voor een volgend huis. Of het nu gaat over een overbruggingshypotheek of over hypotheekadvies rondom de aankoop van je nieuwe woning – een van onze experts staat voor je klaar.
Plan gerust een eerste kennismaking met een hypotheekadviseur van Van Bruggen. Al na een eerste (vrijblijvend) gesprek ben je een stuk wijzer.
Wat zijn de kosten voor een overbruggingshypotheek?
Over een overbruggingshypotheek betaal je, net als over elke hypotheeksoort, maandelijks een percentage aan rente. Daarnaast betaal je voor dit type hypotheek geen maandelijkse aflossing. Deze extra hypotheek los je in één keer af nadat je huidige woning is verkocht.
Hoeveel betaal je voor je overbruggingshypotheek aan rente?
Van tevoren spreek je met je hypotheekaanbieder een vast rentepercentage af. Je kunt ervan uitgaan dat je voor je overbruggingshypotheek meer rente betaalt dan voor een gewone hypotheek. Een hypotheekadviseur kan voor je uitzoeken hoeveel in jouw geval een overbruggingshypotheek aan rente kost.
Wat als de verkoopprijs van mijn woning toch lager uitvalt?
Als je woning voor minder verkocht wordt dan verwacht, dan kun je misschien niet de hele overbruggingshypotheek aflossen met de overwaarde. In dat geval leg je eigen geld bij om dit gat op te vullen. Een andere optie is om dit verschil mee te financieren in je hypotheek, zodat je deze kosten verspreidt over een periode van 30 jaar. Een hypotheekadviseur kan je goed adviseren over een passende optie voor jou.
Wat zijn de maandelijkse kosten?
Je maandlasten voor een overbruggingshypotheek bestaan enkel uit een bedrag aan rente. Van een maandelijkse aflossing is bij dit type hypotheek geen sprake; je lost het krediet in één keer af.
Wanneer los ik de overbruggingshypotheek af?
Dit doe je zodra je je woning hebt verkocht. Je betaalt de overbruggingshypotheek dan in één keer terug met de overwaarde die je voor je woning hebt ontvangen. Houd daarbij wel rekening met de maximale looptijd voor je overbruggingshypotheek. Die verschilt per hypotheekaanbieder en is meestal tussen de 6 en 24 maanden.
Heb ik recht op hypotheekrenteaftrek?
Ja, ook bij een overbruggingshypotheek kun je de rente aftrekken van je inkomen in box 1 bij de Belastingdienst.
Hoeveel overbruggingshypotheek kan ik krijgen?
Als je woning op papier al verkocht is, dan bereken je je maximale overbruggingshypotheek vaak als volgt: de afgesproken verkoopprijs minus de restschuld minus de verkoopkosten. Als de verkoop nog niet is vastgelegd, dan geldt een wat lager bedrag. Vaak zo’n 90% van de getaxeerde verkoopprijs na aftrek van de restschuld en de verwachte verkoopkosten.
Kan ik een overbruggingshypotheek krijgen?
Hiervoor moet je voldoen aan een aantal voorwaarden, die per hypotheekaanbieder kunnen verschillen. Een voorwaarde is sowieso dat je overwaarde op je huis hebt en vaak wordt ook een bedrag aan eigen geld verwacht. Verder is het belangrijk om de voorwaarden van de hypotheekaanbieder goed te bekijken. Een adviseur van Van Bruggen staat je hierin graag bij.
Heb ik overwaarde nodig voor een overbruggingshypotheek?
Ja, je kunt alleen een overbruggingshypotheek afsluiten als je verwacht je woning voor meer te verkopen dan de restschuld die op je woning rust. Een taxateur kan je adviseren hoeveel je woning ongeveer zal opleveren bij verkoop.
