Wie op dit moment een hypotheek afsluit omdat hij een huis koopt of omdat de rentevaste periode afloopt, moet wel even slikken. De gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente met NHG staat ongeveer 2,35% hoger dan het laagste punt vorig jaar en voor 20 jaar vast is de rente nu zelfs 2,45% hoger. Historisch gezien staat de rente nog altijd laag, maar in vergelijking met de laatste paar jaar is de rente wel verdrievoudigd.
Wie aan het einde van zijn rentevaste periode zit en bijvoorbeeld 10 jaar geleden zijn rente heeft vastgezet, krijgt waarschijnlijk een lagere rente aangeboden dan dat hij nu betaalt. In 2012 stond de gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente met NHG rond de 4,9%, tegen 3,4% nu. Voor 20 jaar vast gold een rente van rond de 5,6% tegen 3,8% nu.
Een voorspelling over hoe hoog (of laag) de rente over een paar maanden, laat staan over 5, 10 of 20 jaar zal zijn, valt niet te geven. Vooral het afgelopen jaar heeft bewezen hoe grillig de rente zich kan ontwikkelen en economische of geopolitieke omstandigheden kunnen ineens ontbranden, maar soms ook ineens doven.
De keuze van een rentevaste periode is niet zwart-wit. Je moet namelijk een afweging maken tussen aan de ene kant de hoogte van de rente en aan de andere kant hoe lang je zekerheid wilt hebben over de hoogte van de maandlasten. Hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger in beginsel de rente is. Tegenover die hogere rente staat dat je wel precies weet waar je aan toe bent gedurende de rentevaste periode. Aan het einde van die rentevaste periode is het wel weer onzeker hoe hoog de rente op dat moment staat en wat dit dan zal betekenen voor de maandlasten.
In de afgelopen jaren was er sprake van een verschuiving van de meest gekozen rentevaste periode van 10 jaar vast naar 20 jaar vast. We zagen ook een opmars in 30 jaar vast. Maar daar is door de snelle stijging van de hypotheekrentes een einde aan gekomen. Steeds meer consumenten veranderden hun keuze van 20 of 30 jaar vast naar 10 jaar vast.
Je betaalt voor 10 jaar vast een iets lagere rente dan voor 20 jaar vast, namelijk ongeveer 3,4% voor 10 jaar vast, tegenover 3,8% voor 20 jaar vast. Door 0,4% meer rente te betalen, weet je 10 jaar langer welke hypotheeklasten je hebt. Maar de verschuiving naar 10 jaar vast zal er ook mee te maken hebben dat veel consumenten weten dat de hypotheekrente de afgelopen jaren een stuk lager is geweest en hopen dat die tijden terugkomen. En dat is nu net het lastige: dat kan niemand met zekerheid voorspellen.
Als je voor lang vast kiest, dan zit je er ook echt aan vast. Stel dat de rente toch daalt dan kun je wel vervroegd aflossen, maar dan moet je een vergoeding betalen. En die vergoeding wordt hoger bij een langere rentevaste periode. De vergoeding is gelijk aan de rente die de geldverstrekker misloopt in de resterende rentevaste periode. Daardoor is het vaak niet interessant om een hypotheek met nog een lange resterende rentevaste periode over te
sluiten.
Als je de rente lang vastzet dan is het ook belangrijk om te weten of je de rente mee kunt nemen naar een nieuwe woning en onder welke voorwaarden dat kan. Helemaal degene die de afgelopen jaren de rente vastzette tegen een rente van 1%, 2% of 3% zullen bij een verhuizing die rente graag meenemen als de hypotheekrente op dat moment hoger staat.
Bij nagenoeg alle geldverstrekkers kun je de hypotheekrente meeverhuizen, maar de condities waaronder dit kan verschillen en die zijn ook niet altijd allemaal even duidelijk vastgelegd in de voorwaarden. Laat je hier dus goed over informeren door je financieel adviseur.
De eerste belangrijke keuze die je moet maken is of je voor 10, 20 of 30 jaar vast gaat of voor een andere rentevaste periode of misschien zelfs wel variabel. Een financieel adviseur kan een vergelijking maken van wat de verschillen in rente zijn en wat dat betekent voor de hypotheeklasten. Bedenk je daarbij ook goed dat je bij een annuïteitenhypotheek niet alleen moet kijken naar de maandelijkse hypotheeklasten, maar ook naar de hoogte van de rente, die invloed heeft op de snelheid van aflossing. Bij een lagere rente betaal je minder hypotheeklasten én los je een hoger bedrag per maand af in de beginjaren.
Als je weet welke rentevaste periode je wilt, is de volgende vergelijking die tussen geldverstrekkers. De verschillen tussen geldverstrekkers kunnen groot zijn en niet alleen in rente, maar ook in voorwaarden.
Op zoek naar financieel advies over jouw persoonlijke situatie? Onze adviseurs helpen je graag. Kom langs bij één van onze vestigingen of maak een afspraak voor een gratis en vrijblijvend eerste gesprek.
