Sparen, je kunt er niet vroeg genoeg mee beginnen. Wie een huis wil kopen, profiteert op dit moment van de lage hypotheekrente. Maar voordat je een huis gaat kopen, is het noodzakelijk om geld te sparen. Helaas is de spaarrente op dit moment ook heel laag. Toch kun je niet vroeg genoeg beginnen met sparen.
Als je een bestaande woning koopt krijg je te maken met extra bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting, advies-, notaris-, NHG- en taxatiekosten. Al met al ongeveer 5 à 6 procent van de koopsom van een woning. Bij een koopsom van € 200.000 gaat het om
€ 10.000 à € 12.000.
In 2016 mag je maximaal 102% van de koopsom financieren, wat betekent dat je maximaal € 4.000 via de hypotheek mee mag financieren. Je hebt dus € 6.000 tot € 8.000 aan spaargeld nodig. In 2017 mag je maximaal 101% van de koopsom financieren en in 2018 100%. Dat betekent dat vanaf 2018 je de bijkomende kosten helemaal zelf met spaargeld moet financieren.
En daar blijft het waarschijnlijk niet bij, want afhankelijk van je specifieke wensen heb je ook nog geld nodig voor de inrichting en verhuizing.
Heb je eenmaal een huis hebt gekocht, blijft het belangrijk om te sparen. Zorg ervoor dat je een goede spaarbuffer hebt of opbouwt waarmee je onverwachte financiële uitgaven kunt opvangen. Denk bijvoorbeeld aan voorzienbaar en onvoorzienbaar onderhoud aan je eigen woning of bijvoorbeeld een cv-ketel die vervangen moet worden. Een spaarbuffer is ook prettig als je inkomen onverwachts terugvalt. Bijvoorbeeld omdat je tijdelijk wat minder gaat werken, je voor langere tijd ziek bent of als je werkloos wordt.
Waar je je waarschijnlijk minder van bewust bent, is dat als je een huis koopt je ook spaart dankzij de maandelijkse aflossing op de hypotheek. Ook dit sparen vormt een belangrijke buffer bij onverwachtse gebeurtenissen. Bijvoorbeeld als na een paar jaar blijkt dat je relatie toch niet zo uitpakt als jullie samen bij de aankoop van de woning dachten of omdat je naar een andere plaats moet verhuizen met het oog op je werk. Als je dan het huis wilt verkopen dan zou het erg fijn zijn als de hypotheek afgenomen is en kleiner is dan de waarde van de woning.
En dat sparen gaat zelfs bij een annuïteitenhypotheek best nog behoorlijk snel. Afhankelijk van de hypotheekrente die je betaalt, heb je bij een hypotheek van € 204.000 na één jaar al snel ongeveer € 5.000 afgelost op je hypotheek. Dat betekent dat als je de bijkomende kosten mee hebt gefinancierd tot 102% van de hypotheek binnen twee jaar de hypotheek al lager ligt dan de waarde van de woning (er vanuit gaande dat die gelijk blijft). En hoe langer in de tijd hoe meer overwaarde je opbouwt, al is dat natuurlijk mede afhankelijk van de ontwikkeling van de waarde van je woning. En na 30 jaar is je huis hypotheekvrij waardoor je ook een mooie pensioenvoorziening bij elkaar hebt gespaard.
Oscar Noorlag is Compliance Officer bij Van Bruggen Adviesgroep. Vanuit deze functie signaleert hij alle trends, veranderingen en bijzonderheden die er plaatsvinden in de financiële branche én vertaalt hij deze richting collega’s en journalistiek.
