Je pensioen naar voren halen betekent dus simpelweg dat je vervroegd met pensioen gaat. Daar kun je allerlei redenen voor hebben. Misschien vind je het gewoon een mooi idee om niet tot het allerlaatste moment door te werken, maar al eerder van je vrije tijd te genieten. Het kan ook zijn dat je zwaar werk doet, bijvoorbeeld in de bouw, en dat het daarom lichamelijk gezien beter is om al eerder te stoppen met werken. En zo zijn er nog veel meer persoonlijke redenen te bedenken waarom je pensioen naar voren halen jou wel wat lijkt.
Bovendien is je pensioen naar voren halen op dit moment voor veel mensen extra interessant vanwege de RVU-regeling. Die regeling zorgt ervoor dat je tot drie jaar vóór de AOW-leeftijd kunt stoppen met werken en daarvoor een bedrag van je werkgever ontvangt dat tot bepaalde hoogte ook nog is vrijgesteld van belasting. Of je hier recht op hebt, hangt met name af van of de regeling in jouw Cao is opgenomen.
Wil je je pensioen naar voren halen? Houd er dan rekening mee dat dat financiële gevolgen heeft. De belangrijkste benoemen we hieronder.
Eerder je pensioeninkomen in laten gaan, betekent nog altijd een inkomensachteruitgang. Je moet wel je vaste en variabele kosten kunnen betalen, dus het is belangrijk dat je die inkomensdaling kunt dragen.
Als je vervroegd met pensioen gaat, dan bouw je ook over een periode van minder jaren pensioen op. Dat heeft als gevolg dat je totale pensioeninkomen wat lager is dan wanneer je tot de AOW-leeftijd zou blijven werken. Het is belangrijk dat je dat pensioengat kunt opvangen.
Het klopt dat je na je pensioen minder belasting betaalt. Daardoor vallen je vaste lasten wat lager uit. Let er alleen wel op dat er van die belastingverlaging pas sprake is zodra je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Tot die tijd betaal je geen lager belastingtarief als bijna-gepensioneerde.
Als je eerder stopt met werken, bouw je niet alleen voor jezelf minder pensioen op, maar ook voor je partner. Mocht je komen te overlijden, dan heeft je partner in principe recht op nabestaandenpensioen. Tenminste, dat is afhankelijk van wat jullie geregeld hebben. Houd er rekening mee dat dit nabestaandenpensioen voor je partner lager zal zijn als jij eerder stopt met werken. Ook dit is goed om bij voorbaat naar te kijken, ook al is overlijden natuurlijk een situatie waar je liever niet aan denkt.
Houd er rekening mee dat de hypotheekrenteaftrek niet eindeloos doorloopt. Je hebt hier maar dertig jaar recht op. Heb je bijvoorbeeld je woning vóór 2001 gekocht? Dan mag je tot 2031 de rente op je hypotheek aftrekken van je belastbaar inkomen. Daarna vervalt je recht op die aftrek, waardoor je netto maandlasten wat zullen stijgen.
Heb je in de loop der tijd een hogere hypotheek moeten nemen, omdat je een duurdere woning hebt gekocht? Dan heb je ook voor die verhoging dertig jaar recht op hypotheekrenteaftrek, vanaf het moment van de aankoop van die nieuwe woning.
Het is dus belangrijk om in gedachten te houden dat de hypotheekrenteaftrek maximaal dertig jaar geldt. Tegelijkertijd is er ook een kans dat je vanaf de AOW-gerechtige leeftijd in een veel lager belastingtarief valt; dat is dan weer een gunstige bijkomstigheid.
Belangrijk: je moet die hogere hypotheeklasten wel kunnen dragen. Ook zijn andere regels rondom hypotheek en pensioen belangrijk om in je achterhoofd te hebben, bijvoorbeeld dat je maximaal te lenen hypotheekbedrag als 57-plusser vaak lager uitvalt.
Als je denkt aan je pensioen naar voren halen, dan denk je misschien al snel aan de optie om je pensioen eerder te laten uitkeren en vervroegd te stoppen met werken. Maar dat is zeker niet de enige mogelijkheid. We lichten deze en andere opties graag voor je toe.
Afhankelijk van wat er in je pensioenregeling staat, kun je soms je pensioenuitkering al vóór de AOW-leeftijd laten ingaan. Dit betekent dat je de periode tot de AOW-gerechtigde leeftijd niet alleen met spaargeld hoeft te overbruggen. Dat valt mee.
Houd er wel rekening mee dat je met deze optie je pensioen uitsmeert over een langere periode, waardoor je per maand een kleiner bedrag krijgt. Ook bouw je in de periode vanaf de vroegpensionering minder pensioen op, omdat je geen nieuwe premie-inleg meer doet. Ook dat maakt je totale pensioenuitkering wat lager.
Als je zelf een flink bedrag op je spaarrekening hebt staan, kun je dat geld ook gebruiken om de periode tot de AOW-leeftijd te overbruggen. Je hebt hier wel een flink bedrag voor nodig. Als jij bijvoorbeeld twee jaar eerder met pensioen wilt, zal je ongeveer twee jaarsalarissen bij elkaar moeten sparen om niet te hoeven inleveren qua inkomen.
Een alternatief voor zelf sparen of beleggen, is dat je de overwaarde op je huis opneemt. Steeds meer mensen hebben overwaarde op hun huis. Die overwaarde kun je wellicht verzilveren om het daarna als spaargeld op je rekening te laten storten.
Let wel op: bij dit scenario eet je je spaargeld op en valt je pensioenbedrag iets lager uit later. Dit komt doordat je pensioen opbouwt over een kortere periode.
Verder kun je bij sommige Cao’s gebruikmaken van de vroegpensioenregeling. Ook wel: de RVU-regeling (de Regeling Vervroegd Uittreden). Deze regeling is sinds begin 2021 van kracht en kan fiscaal erg aantrekkelijk uitpakken. Het houdt in grote lijnen in dat je werkgever jou mogelijk een fiscaal gunstige uitkering kan geven als je binnen drie jaar vóór de AOW-leeftijd stopt met werken.
Het bedrag dat je hiervoor ontvangt, is tijdelijk (in elk geval t/m eind 2025) vrijgesteld van belasting. Het gaat dan om een bedrag van (in 2023) € 2.037,- bruto per maand. Dus € 24.444,- bruto per jaar. Keert je werkgever je een hoger bedrag uit? Dan moet je over het bedrag boven de grens van € 24.444,- wel 52% belasting betalen.
Deze regeling betekent voor veel mensen alsnog een daling van hun inkomsten per maand, maar kan een mooie manier zijn om de periode tot de AOW-leeftijd financieel te overbruggen. Of dat voor jou haalbaar is? Daarover kun je het beste met een financieel adviseur in gesprek gaan. Die kan dit precies voor je uitrekenen en ook de andere opties voor je bekijken.
Lijfrentes zijn een manier om pensioen op te bouwen. Dit doe je via een bank of verzekeraar. Vanuit die lijfrentes krijg je tijdens je pensioen elke maand een vast bedrag per maand op je rekening gestort. Soms is het ook mogelijk om met je lijfrentes tot je pensioen gedurende een bepaalde periode elke maand een bedrag uitgekeerd te krijgen. Het gaat dan om een overbruggingslijfrente. Let wel op dat hiervoor sinds 2006 andere regels gelden. Alleen de lijfrente die je tot 2006 hebt opgebouwd door premie te betalen, mag je gebruiken om de periode tot de AOW-leeftijd te overbruggen.
Je hoeft natuurlijk niet meteen volledig de deur achter je dicht te trekken op het werk. Je kunt er ook voor kiezen om al eerder wat minder te werken, bijvoorbeeld één of twee dagen per week minder. Daardoor heb je wel al meer tijd voor andere dingen dan werk in die periode, maar verdien je toch nog salaris en heb je minder geld nodig om in die overbruggingsperiode rond te komen.
In sommige gevallen valt dit te combineren met deeltijdpensioen. Dat betekent dat je een stuk van je pensioen naar voren haalt voor de tijd die je minder gaat werken. Dit is overigens niet bij elk pensioenfonds een mogelijkheid.
Minder werken is natuurlijk wel iets waarover je afspraken zult moeten maken met je werkgever. Het is belangrijk dat zowel hij er akkoord mee gaat als dat het financieel haalbaar is om tijdelijk minder uren te maken.
Heb je nog heel veel vakantiedagen staan die nog niet vervallen zijn? Dan is het ook een optie om die op te nemen voor je pensioen. Je kunt dan eerder met pensioen gaan, maar krijgt toch nog salaris doorbetaald.
Nu is de kans alleen vrij klein dat je zó veel verlofdagen hebt dat je bijvoorbeeld al een half jaar eerder met pensioen kunt gaan daarmee.
Met al die opties is het nog best lastig om te bepalen waar jij goed aan doet. Is eerder stoppen met werken voor jou haalbaar? En zo ja, hoe kun je dat dan het beste aanpakken?
De beste manier om dat te ontdekken, is samen met een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep vooruitdenken over jouw pensioen. Zo weet jij precies hoe je er nu én straks voor staat en wat voor jou haalbaar en passend is.
Plan je eerste afspraak in via 0800 – 1600 of zoek naar een adviseur bij jou in de buurt en plan je eerste afspraak.
Daarover kun je in gesprek gaan met je werkgever en/of pensioenfonds. Wil je weten wat er vanuit jouw eigen financiële middelen mogelijk is, bijvoorbeeld door je spaargeld te gebruiken, je overwaarde te benutten of lijfrentes op te bouwen? Daarover adviseert een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep je graag.
Dit hangt sterk af van de financiële middelen die je hebt, van jouw pensioenfonds en van wat er mogelijk is bij je werkgever. Wil je weten wat er financieel gezien voor jou mogelijk is? Dan is het belangrijk om te kijken hoeveel spaargeld je hebt (eventueel ook na het verzilveren van de overwaarde), wat je nog aan buffer kunt opbouwen en wat je aan inkomen nodig hebt na je pensioen. Onze financieel adviseurs kunnen je meer vertellen over die financiële mogelijkheden.
Bij sommige pensioenfondsen is dat inderdaad een mogelijkheid. Of dit voor jou mogelijk is, kun je het beste checken bij je pensioenfonds.
Rust er een flinke overwaarde op je huis? Dan biedt dat mogelijk kansen om een eventueel pensioengat op te vangen. Je kunt je overwaarde op meerdere manieren benutten, bijvoorbeeld door je hypotheek te verhogen, een tweede hypotheek te nemen of een opeethypotheek af te sluiten. Onze financieel adviseurs kunnen met je meekijken naar jouw opties.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.