Lijfrente beleggen betekent dat je lijfrente stort op een speciale lijfrentebeleggingsrekening bij een beleggingsinstelling. Zo bouw je inkomen op voor na je pensioen. Dat is interessant als je zelf (te) weinig pensioen opbouwt of (bijvoorbeeld als ondernemer) zelfs helemaal geen pensioenpot hebt. Zeker nu de spaarrente erg laag is, kan lijfrente beleggen een slimme manier zijn om een pensioenbuffer te creëren.
Meer in het algemeen houdt lijfrente in dat je op een belastingvriendelijke manier lijfrente spaart of belegt, ter aanvulling op je AOW en pensioeninkomen. Over het opgebouwde lijfrentekapitaal betaal je tijdens het opbouwen zelf geen vermogensbelasting. Ook betaal je pas inkomstenbelasting zodra je de lijfrente uitgekeerd krijgt. Op de afgesproken einddatum komt het opgebouwde bedrag beschikbaar en kun je daarmee een pensioenuitkering kopen. Op die manier krijg je het geld periodiek uitgekeerd.
Lijfrente opbouwen kun je op drie manieren doen:
Je lijfrente beleggen levert gemiddeld wat meer op dan een lijfrenteverzekering of lijfrente sparen. Natuurlijk kan je geld op korte termijn een keer minder waard zijn. Maar over het algemeen levert het je op lange termijn meer op dan sparen. Je lijfrente beleggen brengt wel meer risico’s met zich mee dan sparen of een lijfrenteverzekering. Beleggingen kunnen immers zowel meer als minder waard worden. Houd daar wel rekening mee.
Goed om te weten: Ook bij een lijfrenteverzekering kun je er vaak voor kiezen om (een deel van) je inleg te laten beleggen door de verzekeraar.
Lijfrente beleggen heeft nog een aantal voordelen. We zetten de belangrijkste op een rij.
Fiscaal gezien is lijfrente beleggen een slimme manier om extra pensioen op te bouwen. Het is fiscaal aantrekkelijk omdat je over de stortingen die je doet om te beleggen geen vermogensbelasting betaalt. Tenminste, als je aan bepaalde voorwaarden voldoet en als je jaar- en/of reserveringsruimte hebt. Daarnaast betaal je geen inkomstenbelasting over de lijfrente; dat doe je pas zodra de lijfrentes worden uitgekeerd.
Let op: je jaarruimte is belangrijk om van deze fiscale voordelen te kunnen profiteren. Jaarruimte is het pensioentekort dat je het afgelopen kalenderjaar hebt opgebouwd, bijvoorbeeld doordat je als zzp’er geen pensioen hebt opgebouwd of doordat je werkgever geen volledig pensioen betaalt. Voor het bedrag ter hoogte van je jaarruimte mag je fiscaal voordelig sparen of beleggen.
Een ander belangrijk voordeel van lijfrente beleggen is dat je het beleggen van je pensioengeld kunt uitbesteden. Je hebt hier zelf geen omkijken naar, maar laat dit over aan een instelling die daar veel verstand van heeft. Bovendien zijn lijfrentes fiscaal aantrekkelijk, omdat je tijdens het opbouwen van de lijfrente geen belasting over het opgebouwde kapitaal betaalt.
Een reden om überhaupt voor lijfrente te kiezen, is dat je zelf beperkt pensioen opbouwt. Vergis je niet: ook als je altijd voor een werkgever hebt gewerkt, valt het uiteindelijke pensioenbedrag vaak tegen. Meestal krijg je bruto zo’n 70% van je gebruikelijke inkomen aan pensioen (inclusief de AOW-uitkering), maar de meeste mensen komen veel lager uit doordat ze sommige jaren geen of een slechte pensioenregeling hadden, ze een deel van hun pensioen moeten afstaan aan een ex-partner, een auto van de zaak hebben gehad waar ze geen pensioenopbouw over hebben gekregen, enzovoort.
Daarom is het slim om zelf pensioen op te bouwen. Lijfrentes beleggen is daar een geschikte manier voor. Mits je het geld kunt missen natuurlijk en bereid bent om het risico te lopen dat je lijfrentes juist minder waard worden!
Ben je zzp’er, heb je een sabbatical gehad of heb je een tijdje om een andere reden niet of minder gewerkt? Dan is het überhaupt slim om voor een extra pensioen te zorgen, omdat je dan minder werkgeverspensioen hebt opgebouwd. Zo kun je zelf een pensioengat voorkomen.
Als je je lijfrente belegt, stort je eenmalig, periodiek (bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks) of af en toe een bepaald bedrag in een beleggingsfonds. Hiervoor opent de aanbieder een lijfrentebeleggingsrekening voor je. Daarop stort je het geld. Het geld staat hier vast tot de afgesproken datum (tenzij je de lijfrente tussentijds – vaak tegen betaling van een forse boete en veel inkomstenbelasting – afkoopt). Dit geld wordt door het fonds voor jou belegd. Het doel is natuurlijk dat het ingelegde geld meer waard wordt.
Zo bouw je een interessante pensioenbuffer op die je uiteindelijk op een afgesproken datum (vaak op de AOW-leeftijd of zodra je stopt met werken) krijgt uitgekeerd. Je noemt dit ‘uitkerende lijfrente kopen’. Tegen die tijd kies je zelf of je de lijfrente periodiek laat uitkeren, de lijfrente verlengt (om dus nog wat langer te blijven beleggen en/of sparen) of dat je de lijfrente afkoopt. Dat laatste betekent dat je het opgespaarde bedrag in één keer laat uitbetalen en daarvoor een flinke boete betaalt. Financieel gezien is afkopen dus niet heel aantrekkelijk en kun je beter kiezen voor uitkeren of verlengen.
Je kunt je lijfrente beleggen bij diverse aanbieders. Elke aanbieder hanteert weer een andere manier van beleggen en een ander kostenmodel. Vergelijk dus alle aanbieders voordat je een keuze maakt. Bij sommige beleggingsinstellingen kun je overigens zelf beleggen, maar bij de meeste instellingen besteed je dit uit aan het fonds.
Op de afgesproken datum komt je lijfrente vrij. Je kunt dan zelf kiezen wat je ermee doet. Laat je het bedrag periodiek uitkeren als pensioenaanvulling? Of hoop je dat het bedrag nog iets meer waard wordt en laat je daarom de vrijkomende lijfrente beleggen? Dat laatste brengt natuurlijk opnieuw wat risico met zich mee, maar kan je wel een hoger rendement opleveren.
Je mag de uitkering van je lijfrente uitstellen tot vijf jaar na de AOW-leeftijd. Door de vrijkomende lijfrente te beleggen, kun je soms een wat groter kapitaal bij elkaar sparen. Uiteraard betekent het wel dat je nog wat langer niet bij (een deel van) het geld kunt. Er is ook een kans dat de lijfrente door het beleggen juist minder waard wordt.
Het is altijd verstandig om met een financieel adviseur te overleggen over je vrijkomende lijfrente voordat je je lijfrente-uitkering gaat beleggen. Dan weet je zeker dat je keuzes maakt die passen bij jouw persoonlijke situatie en bij je wensen voor later. Onze financieel adviseurs geven je graag advies.
Een mogelijk nadeel van je lijfrente-uitkering beleggen is, zoals gezegd, dat beleggen altijd het risico met zich meebrengt dat je geld juist minder waard kan worden. Nu is het wel zo dat je voor de langere tijd belegt. Dus je beleggingen kunnen altijd een keer zakken in waarde, maar op de lange termijn levert het je vaak wel een interessant rendement op. Besef verder dat ook het geld van je werkgeverspensioen door de pensioenaanbieder wordt belegd. Dus ook dat pensioen is deels afhankelijk van het rendement van beleggingen.
Andere nadelen van de lijfrente-uitkering beleggen zijn:
Een goed geregeld pensioen is heel belangrijk om later ongestoord te kunnen genieten van je oude dag. Wil jij zeker weten dat je pensioeninkomen in kannen en kruiken is? En vraag je je af of lijfrentes voor jou een slimme manier zijn om daar wat voor te regelen? Onze financieel adviseurs helpen je graag.
Plan een afspraak op een Van Bruggen-kantoor bij jou in de buurt voor een gratis oriëntatiegesprek. Dan weet je al snel wat voor jou verstandige opties zijn.
Je kunt op allerlei manieren meer uit je spaargeld halen dan door het op de bankrekening te laten staan. Wel is niet elke mogelijkheid voor iedereen even verstandig en aantrekkelijk. Zo kan lijfrente beleggen heel slim zijn om extra pensioen op te bouwen, maar is het ingelegde bedrag dan wel een tijdje geblokkeerd voor opnames. Andere manieren om je spaargeld slim te investeren, zijn bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming van je huis. Ook kun je de lijfrente op een bankspaar lijfrenterekening storten. Vraag een financieel adviseur om persoonlijk advies, zodat je de juiste keuzes kunt maken.
Dit verschilt per persoon. Je kunt ervoor kiezen om je lijfrente-uitkering opnieuw in een beleggingsfonds te steken. Dat betekent natuurlijk dat je weer enig risico loopt dat het belegde bedrag minder waard wordt. Ook kun je daardoor langer niet bij het geld. Aan de andere kant kan je rendement er wel door toenemen. De lijfrente-uitkering opnieuw beleggen is vooral interessant als je het geld op dit moment nog niet zo hard nodig hebt. Informeer bij een financieel adviseur waar jij goed aan doet voordat je zomaar je lijfrente-uitkering weer gaat beleggen.
Tijdens het opbouwen van de lijfrente betaal je geen belasting over het opgebouwde lijfrente-kapitaal. Tenminste als je aan bepaalde voorwaarden voldoet. Zodra je de lijfrente-uitkering laat ingaan, betaal je er inkomstenbelasting over. Laat je de uitkering al ingaan vóór je AOW-leeftijd, dan betaal je afhankelijk van de hoogte van je inkomen en de uitkering er mogelijk het hoogste tarief van de inkomstenbelasting over. Laat je de uitkering ingaan na je AOW-leeftijd, dan val je vaak onder een lager belastingtarief (tenzij je ook een hoog pensioeninkomen hebt).
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.