Heb jij een aflossingsvrije hypotheek? Dan verandert er in 2031 iets belangrijks: de hypotheekrenteaftrek stopt voor hypotheken die vóór 2001 zijn afgesloten. Dit kan je maandlasten flink verhogen. We leggen uit wat dit voor jou betekent en hoe je je hierop voorbereidt.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je niets af. Aan het einde van de looptijd moet je de lening in één keer terugbetalen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Voor 2013 waren deze hypotheken populair, omdat de rente toen nog volledig aftrekbaar was zonder verplichte aflossing.
Wat verandert er voor jou per 1 januari 2031?
De hypotheekrenteaftrek is in Nederland beperkt tot maximaal 30 jaar. De eerste groep die dit merkt, zijn huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek van vóór 2001. Vanaf 1 januari 2031 vervalt hun renteaftrek, wat de maandlasten fors kan verhogen.
Een rekenvoorbeeld
Je hebt bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek van € 240.000 met een rente van 4,4%. Je bruto maandlast is dan € 880,-. Met een hypotheekrenteaftrek van 37% betaal je nu netto € 554,-. Als de aftrek vervalt, stijgt je netto maandlast naar € 880,-. Dat is een toename van € 326,- per maand. (Hierbij is het eigenwoningforfait niet meegerekend.)
Hoe hoger je aflossingsvrije hypotheek, hoe groter de impact op je maandlasten. Bovendien kan een samenloop van omstandigheden de situatie verslechteren.
Welke risico’s loop je met een aflossingsvrije hypotheek?
Naast het wegvallen van de hypotheekrenteaftrek zijn er ook andere risico’s waarmee je rekening moet houden:
- Einde rentevaste periode
Loopt je rentevaste periode af? Dan kan je rente flink stijgen, waardoor je maandlasten omhooggaan. Dit geldt vooral als je de rente de afgelopen jaren vastzette op een laag niveau, bijvoorbeeld tussen 1% en 3%. Hoe korter je resterende rentevaste periode, hoe eerder je tegen een verhoging van de maandlasten aan kunt lopen.
- Lager pensioeninkomen
Na pensionering daalt het inkomen vaak, waardoor een stijging van de maandlasten extra zwaar weegt.
Wat kun je nu al doen?
Goed nieuws: begin nu al met voorbereiden op het einde van de hypotheekrenteaftrek.
- Laat je hypotheek doorrekenen
Een financieel adviseur kan berekenen wat het einde van de renteaftrek voor jou betekent en of je actie moet ondernemen. Soms draag je de hogere maandlasten makkelijken hoef je niets te doen. Moet je wél iets regelen? Dan weet je dat liever vroeg, zodat je meer tijd hebt voor een oplossing.
- Extra aflossen
Heb je financiële ruimte? Dan is het misschien slim om alvast een deel van je aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Houd daarbij altijd een financiële buffer achter de hand.
- Rente lang vastzetten
Loopt je rentevaste periode binnenkort af? Dan weet je niet hoe hoog de rente straks is. Door je rente nu al langer vast te zetten, voorkom je onzekerheid over je maandlasten. Dit kan wel betekenen dat je een iets hogere rente betaalt.
- Spaarbuffer opbouwen
Door een financiële reserve aan te leggen, kun je de overgang naar hogere maandlasten voor een bepaalde periode makkelijker opvangen.
- Overwegen om kleiner te gaan wonen
Worden je maandlasten te hoog? Dan is een verhuizing naar een kleinere, goedkopere woning een mogelijke oplossing.
Voor de meeste huiseigenaren is er geen probleem
Voor de meeste huiseigenaren heeft het einde van de hypotheekrenteaftrek weinig impact. Veel mensen hebben al een groot deel van hun hypotheek afgelost of kunnen de maandlasten zonder renteaftrek nog steeds goed dragen.
Een rekenvoorbeeld
Een stel van 60 jaar heeft een aflossingsvrije hypotheek van € 75.000 met een rente van 2,5%. Ze betalen nu € 156 bruto per maand, waarvan € 98 netto na renteaftrek (exclusief eigenwoningforfait). Vervalt de renteaftrek, dan stijgt hun netto maandlast naar € 156, een verschil van € 58 per maand. Voor de meeste mensen blijft dit goed betaalbaar, zeker vergeleken met de gemiddelde huurprijzen, die vaak een stuk hoger liggen.
Conclusie
Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan stijgen je netto maandlasten zodra de hypotheekrenteaftrek vervalt. Voor sommige huiseigenaren gebeurt dit in 2031, voor anderen later. Of dit een probleem is, hangt af van jouw financiële situatie.
Door nu je financiën in kaart te brengen en bewuste keuzes te maken, voorkom je verrassingen. Een financieel adviseur helpt je bij het maken van de juiste keuzes.