Langere zekerheid dankzij rentemiddeling

Heb jij een eigen huis? En wil je voor een langere tijd zekerheid hebben over de hypotheeklasten? Wil je profiteren van de huidige lage hypotheekrente? Én wil je er niet op gokken dat de hypotheekrente de komende tijd niet gaat stijgen? Dan kan je het beste kiezen voor oversluiten of rentemiddeling.

10 jaar vast is geen 10 jaar vast meer

De afgelopen jaren zagen we dat steeds meer mensen in plaats van 10 jaar vast voor een rentevaste periode kozen van 20 of zelfs 30 jaar vast. Reden: de hypotheekrente staat historisch laag en door nu lang vast te zetten, weet je ook heel lang waar je aan toe bent voor je hypotheeklasten. Zeker voor 2016 was de meest populaire rentevaste periode 10 jaar vast. Voor iedereen die in de afgelopen 10 jaar een 10 jaar vaste rentevaste periode heeft afgesloten geldt dat ze nu minder dan 10 jaar zekerheid hebben over hun hypotheeklasten. Iemand die bijvoorbeeld in 2014 de rente 10 jaar heeft vastgezet, weet nog maar 5 jaar waar hij aan toe is qua hypotheeklasten.

Renteverwachting

Niemand heeft een glazenbol, dus het is altijd koffiedik kijken om in te schatten wat de hypotheekrente, het komende jaar, de komende 5 jaar of de komende 10 jaar gaat doen. De kans dat de hypotheekrente gaat stijgen lijkt wel toe te nemen. Van Bruggen Adviesgroep vroeg rond de jaarwisseling aan consumenten en adviseurs van Van Bruggen Adviesgroep wat de meest populaire 20 jaar vaste hypotheekrente het komende jaar gaat doen. Slechts 1 op de 5 consumenten en slechts 1 op de 20 verwacht een rentedaling en een overgrote meerderheid verwacht dus een stijging van de rente met gemiddeld 0,4%.

Rentecontract openbreken

Als je meer zekerheid wilt hebben over je hypotheeklasten kun je gaan voor een langere rentevaste periode. Dat kun je doen door je hypotheek over te sluiten bij je huidige geldverstrekker of over te stappen naar een andere geldverstrekker. De kans is dan redelijk aanwezig dat je een vergoeding, ook wel boeterente, aan de geldverstrekker moet betalen. Die boete en bijkomende kosten lopen al snel op tot een paar duizend euro, die je de komende jaren weer terugverdient. Maar niet iedereen heeft voldoende spaargeld of wil daar zijn spaargeld voor gebruiken. Gelukkig is er bij veel geldverstrekkers nog een andere mogelijkheid: rentemiddeling.

Rentemiddeling

Bij rentemiddeling sluit je de hypotheek niet over naar een andere geldverstrekker maar blijf je bij je eigen geldverstrekker. Je hoeft de vergoeding (boete) niet in één keer te betalen maar die wordt uitgesmeerd over de nieuwe resterende rentevaste periode. Dat betekent dat de geldverstrekker je oude rente middelt met de nieuwe rente. Je gaat meteen naar lagere maandlasten toe en je hoeft alleen wat administratiekosten te betalen aan de geldverstrekker. In een rekenvoorbeeld laten we zien hoe de nieuwe rente berekend wordt.

Rekenvoorbeeld: Stel je hebt in 2014 een hypotheek afgesloten en de rente 10 jaar vastgezet tegen 3,8%. Je hebt nog 5 jaar te gaan met je oude rente. Wat de rente over 5 jaar zal zijn weet niemand. Maar je weet wel dat de 20 jaar vaste rente bij je huidige geldverstrekker op 2,4% staat. Je kunt dan rentemiddelen, waardoor je de komende 20 jaar weet wat je maandlasten zijn.

De berekening van de nieuwe rente is dan als volgt:

- De oude rente geldt nog 5 jaar tegen 3,8%: 5 * 3,8 = 19

- De nieuwe rente van 2,4% geldt voor 20 jaar minus de 5 jaar van de oude rente: 15 * 2,4 = 36

- Totaal: 19 + 36 = 55

- En dit wordt gedeeld door de nieuwe duur in jaren: 55 / 20 = 2,75%

- De meeste geldverstrekkers hanteren een rentemiddelingsopslag van 0,2%, zodat de nieuwe rente 2,95% wordt voor de komende 20 jaar.

Voordelen

Je krijgt veel langer zekerheid over je maandlasten en bovendien ga je meteen lagere maandlasten betalen. De kosten zijn relatief laag, naast de kosten van je financieel adviseur betaal je ongeveer € 150 à € 250 aan administratiekosten aan de geldverstrekker en al deze kosten zijn ook nog eens aftrekbaar.

NB Je kunt uiteraard ook voor een 10 jaar vaste rentevaste periode kiezen. Daarmee verdubbel je in ieder geval al de periode dat je zekerheid krijgt over je maandlasten van 5 naar 10 jaar. Je maandlasten gaan zelfs iets meer naar beneden omdat de 10 jaar vaste hypotheekrente lager ligt. Maar in vergelijking met de 20 jaar vaste hypotheekrente heb je dan wel de helft minder lang zekerheid over je maandlasten.

Aandachtspunten

Niet alle geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om de rente te middelen. Sommige geldverstrekkers hanteren extra voorwaarden, bijvoorbeeld een boete bij verkoop van de woning binnen een bepaalde periode. Zit je bij een dure geldverstrekker dan is het toch te overwegen om over te sluiten naar een andere geldverstrekker. De oversluitkosten zijn dan groter, maar de uiteindelijke besparing ook.

Heb je een (bank-)spaarhypotheek? Dan moet je extra goed opletten of oversluiten of rentemiddeling wel interessant voor je is. Bij een lagere rente ga je een hogere spaarpremie of spaarinleg betalen. Omdat de rente aftrekbaar is en de spaarpremie of spaarinleg niet, is het maar de vraag of je netto gezien beter uit bent met een lagere rente.

Maak direct een afspraak