Lage rente? Huizenkopers let op!

Nu een huis kopen? Houdt dan wel rekening met een rente die in de toekomst misschien veel hoger ligt. Huidige huizenkopers mogen zich gelukkig prijzen dat zij op dit moment een huis kopen en daardoor profiteren van de huidige lage rente. In de eerste plaats kunnen we hier spreken van geluk, u kunt als individuele consument niet zoveel doen aan de rentestand op een bepaald moment. Wel geeft De Nederlandsche Bank (DNB) aan dat als u nu een huis koopt u wel rekening moet houden met een rente die in de toekomst misschien veel hoger ligt.

Hoe u zich hier als huizenkoper op kunt voorbereiden?

- Lange rentevaste periode kiezen

Hoe langer de rente wordt vastgezet, hoe langer u zekerheid heeft over de hoogte van uw maandlasten. Een langere rente betekent wel dat u een hogere rente betaalt dan wanneer u de rente kort vastzet. De meeste consumenten kiezen er al voor om de rente lang vast te zetten voor een periode van 10 jaar. Maar het afgelopen jaar zien we dat consumenten steeds vaker zelfs voor 15, 20 of 30 jaar de rente vastzetten. Tip: kijk goed naar de voorwaarden. Het is wel belangrijk dat als u de rente lang vastzet, u die ook mee kunt nemen als u verhuist naar een andere woning.

- Opknippen naar verschillende rentevaste perioden

Niemand weet hoe hoog de hypotheekrente in de toekomst staat. U kunt daarin als huizenkoper pech hebben of bijvoorbeeld net als nu, geluk hebben. Toch kunt u hier wel enige invloed op uitoefenen. Veel mensen nemen één hypotheekdeel. Dat betekent dat u met het gehele hypotheekbedrag in één keer overgaat naar een nieuwe rente. U kunt uw risico’s wat meer spreiden door uw hypotheek in meerdere stukken op te knippen met verschillende rentevaste periode.
Stel u knipt uw hypotheek op in drie delen. Een deel met een rentevaste periode van 10 jaar, 12 jaar en 15 jaar. Dan bent u niet meer afhankelijk van de rentestand op één specifiek moment maar spreidt u de risico’s naar drie momenten. Bovendien gaat u dan niet in één keer fors omhoog als de rente hoger staat maar geldt dit alleen voor een derde van uw hypotheek.

- Automatische dempende werking: extra spaarbuffer opbouwen of extra aflossen

Het mooie van een lage rente is dat niet alleen de maandlasten lager zijn, maar ook dat u bij een annuïteitenhypotheek meer aflost dan bij een hoge rente. Daardoor krijgt u automatisch een dempend effect als u aan het einde van de rentevaste periode te maken krijgt met een nieuwe, hogere rente. Uw adviseur kan u een aantal scenario’s laten zien zodat je weet wat de effecten zijn van een rentestijging.
Hoewel een eventuele stijging van de netto maandlast relatief beperkt is door de dempende werking van een annuïteitenhypotheek is het wel belangrijk dat u een dergelijke hogere netto maandlast op kunt brengen. De gevolgen kunnen per rentevaste periode verschillen. Hoe korter de rentevaste periode, hoe kleiner de dempende werking. Let op: heeft u een oude aflossingsvrije hypotheek dan heeft u ook geen dempende werking.

Het is prettig als u nu ook al een bepaald bedrag per maand overhoudt om te sparen. Dan kunt u eventueel minder gaan sparen als op een bepaald moment uw lasten hoger worden door een rentestijging. Bijkomend voordeel is dat u de opgebouwde spaarbuffer ook kunt gebruiken om een deel van die hogere maandlast voor een bepaalde periode uit te betalen of andere tegenvallers. Een andere oplossing: gebruik de besparing in uw maandlasten als gevolg van de lage huidige rente om extra af te lossen op uw hypotheek.