Bij NHG was in het derde kwartaal sprake van een stijging van 45% voor huishoudens die een verbouwing (woningverbetering) financierden met een NHG-hypotheek, in vergelijking met het derde kwartaal van 2018.Dankzij onder meer de gunstige economische situatie, waaronder vaak grote overwaardes dankzij de gestegen huizenprijzen, maken steeds meer huishoudens een afweging tussen verhuizen of verbouwen. Een voordeel van verbouwen ten opzichte van verhuizen is dat je lekker in je eigen huis kunt blijven wonen, in je vertrouwde omgeving. Ook de wens om te verduurzamen, vanuit milieu oogpunt en/of om te besparen op de energiekosten zijn redenen voor een verbouwing.
Je woning verbeteren is aan de ene kant leuk, maar je moet aan de andere kant natuurlijk wel een aantal zaken regelen. Enkele aandachtspunten:
• Zelf verbouwen of een aannemer inhuren of een mix van deze twee?
Deze vraag moet iedereen natuurlijk zelf beantwoorden. Hoe handig ben je zelf of heb je vrienden die je willen helpen?
Kies je voor een aannemer, begin dan op tijd met offertes op te vragen. Het zijn gouden tijden voor aannemers en hun agenda’s zitten vaak al vele weken vooruit volgeboekt. Zorg dat je een duidelijk gespecificeerde offerte krijgt van de werkzaamheden en kosten, zodat je weet waar je aan toe bent. Zoek uit of de aannemer aangesloten is bij een brancheorganisatie, bekijk de algemene voorwaarden en de garantievoorwaarden.
• Zijn er vergunningen nodig?
Voor het verbouwen van een keuken of badkamer heb je in beginsel geen vergunning nodig, tenzij er asbest verwijderd moet worden of als je een monument hebt. Maar voor sommige verbouwingen heb je soms of altijd wel een vergunning nodig. Denk bijvoorbeeld aan een uitbouw, plaatsen van een dakkapel, het kappen van bomen, enzovoort. Via omgevingsloket.nl kun je makkelijk uitzoeken voor welke werkzaamheden een vergunning nodig is in jouw gemeente.
• Hoe zit het met mijn verzekeringen?
Ga je zelf verbouwen, controleer dan of je opstalverzekering tijdelijk aangepast moet worden. Voert een aannemer de verbouwing uit, controleer dan of de aannemer een CAR-verzekering afsluit. Dit is een verzekering die de schade dekt die een aannemer aan jouw woning of spullen veroorzaakt.
Ga je verbouwen dan kan het handig zijn om een rechtsbijstandsverzekering te hebben, voor het geval dat je onenigheid krijgt met de aannemer. Let op dat er een wachttijd in deze verzekering zit. Dus zorg dat je die op tijd afsluit.
• Hoe regel ik de financiering?
Heb je voldoende spaargeld om de verbouwing te kunnen betalen of heb je een financiering nodig via een hypotheek of lening? We zetten hierna een paar mogelijkheden op een rij.
Gebruik je je spaargeld voor een verbouwing dan heb je er vaak meer financieel plezier van dan het weinige rendement dat een spaarrekening oplevert. Houd er wel rekening mee dat als je het spaargeld hebt gebruikt, het behoorlijk vastzit in de stenen.
Heb je geen spaargeld dan kun je misschien wel geld lenen bij je ouders. Dat kan een win-win situatie opleveren: je familie krijgt een hogere rente dan ze op een spaarrekening krijgen en jij betaalt een lagere rente dan als je een hypotheek of lening afsluit bij een geldverstrekker.
Bestaat de verbouwing uit het verduurzamen van je woning, bijvoorbeeld omdat je zonnepanelen gaat plaatsen, dan kom je mogelijk in aanmerking voor een duurzaamheidslening van je gemeente. Dit is een lening met gunstige voorwaarden zoals een lage rente en de mogelijkheid om op ieder moment boetevrij af te lossen. Als het mee zit, kun je de kosten van de lening betalen uit de besparing op je energiekosten.
Bekijk eerst wat de mogelijkheden zijn om binnen je huidige hypotheek eerder gedane aflossingen op te nemen of dat je een extra bedrag kunt lenen omdat je een hogere hypothecaire inschrijving hebt.
Kan dat niet, dan is de keuze voor een hypotheek of een persoonlijke lening onder andere afhankelijk van de hoogte van het bedrag dat je wilt lenen en de duur van de lening. Bij een hypotheek krijg je te maken met eenmalige kosten die je niet hebt bij een persoonlijke lening, maar daar staat weer tegenover dat de rente van een hypotheek lager is. Hoe meer geld je moet lenen, hoe eerder een hypotheek interessanter zal zijn dan een persoonlijke lening.
Als je kiest voor een lange looptijd, dan wordt een hypotheek vaak interessanter dan een persoonlijke lening. Voor die laatste geldt sowieso vaak een maximale looptijd van veelal 10 of 15 jaar. Ook als je kiest voor een hypotheek kan het verstandig zijn om een kortere looptijd te kiezen dan 30 jaar. Houd er namelijk rekening mee dat de levensduur van een keuken of badkamer, afhankelijk van de kwaliteit, ergens tussen de 10 en 20 jaar ligt. Heb je een relatief klein bedrag nodig voor een relatief korte periode, dan is een persoonlijke lening waarschijnlijk gunstiger dan een hypotheek.
Tot slot: heb je nu een hypotheek zonder NHG dan kan het misschien interessant zijn om dankzij de verbouwing een hypotheek met NHG aan te vragen met een lagere hypotheekrente. Let op: of dit interessant is, hangt wel af van hoeveel boeterente je moet betalen en de overige oversluitkosten.
