Sta jij voor de keuze van de rentevaste periode omdat je een woning hebt gekocht of een nieuwe rentevaste periode moet afsluiten? Dan zul je een afweging moeten maken welke argumenten voor jou belangrijk zijn.
De afgelopen jaren zijn we massaal de hypotheekrente lang vast gaan zetten. Was 5 jaar geleden 10 jaar vast de meest gekozen rentevaste periode, inmiddels is dat 20 jaar vast en zelfs 30 jaar vast wordt steeds vaker gekozen. Sommige afwegingen zijn heel rationeel en andere liggen veel meer op het emotionele niveau. En omdat we niet weten wat de rente in de toekomst gaat doen, weet je pas achteraf of je vanuit financieel oogpunt de juiste beslissing hebt genomen. We zetten vier voor- en nadelen van lang vastzetten op een rij.
De hypotheekrente staat historisch laag en de kans is daarom heel groot dat over een aantal jaar de rente weer omhoog gaat. Zeker als je het hebt over een termijn van 10 jaar. Sinds de jaren ’90 van de vorige eeuw is de hypotheekrente alleen maar gedaald. Er is geld in overvloed. De hypotheekrente staat historisch laag, maar dit hoeft niet te betekenen dat die niet nog lager kan.
Het verschil tussen 20 of 10 jaar vastzetten is gemiddeld 0,5%. Als je de hypotheekrente 20 jaar vastzet, moet je de eerste 10 jaar in ieder geval 0,5% meer betalen. Zelfs al zou de hypotheekrente over 10 jaar met 1% zijn gestegen, dan ben je over 20 jaar gezien nog altijd goedkoper uit dan wanneer je de rente meteen voor 20 jaar vast had gezet. Bovendien kan je dan altijd nog voor een kortere rentevaste periode kiezen met een lagere rente.
10 jaar is een hele lange periode. Het is onmogelijk om te voorspellen wat de hypotheekrente over 10 jaar doet. De gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente staat nu op 1,65%, 10 jaar geleden stond die op meer dan het drievoudige, namelijk 5,3%. Je wilt niet het risico lopen dat je maandlasten na 10 jaar omhoog schieten en betaalt nu liever iets extra’s. Die extra’s stellen sowieso niet zoveel voor. Bij een hypotheek van € 250.000 is dat nog netto € 27 per maand.
Maar dat verschil loopt wel elke maand op, en in jaar 10 ben je netto € 37 duurder uit per maand. En veel belangrijker nog: je lost bij een lagere hypotheekrente sneller af. Bij een annuïteitenhypotheek van € 250.000 is er na 10 jaar een restschuld van ongeveer € 180.000 als je de rente 20 jaar vastzet tegen 2,25%, terwijl de hypotheekschuld ongeveer € 184.500 is als je de rente 10 jaar vastzet tegen 1,65%.
Veel gehoord: Het is onverstandig om de hypotheek 20 jaar vast te zetten, want de gemiddelde hypotheek wordt na ongeveer 12 jaar beëindigd.
Dat klopt, maar cijfers uit het verleden kun je niet zo maar doortrekken naar de toekomst. Dat veel hypotheken in het verleden beëindigd werden, is logisch. Door de dalende hypotheekrente was het interessant om bij een nieuwe woning een nieuwe hypotheek af te sluiten en de oude hypotheek met de hoge hypotheekrente te beëindigen. Maar als de hypotheekrente in de toekomst gaat stijgen, dan zullen en kunnen mensen hun lage hypotheekrente meenemen naar de volgende woning. Dit is bij de meeste geldverstrekkers namelijk mogelijk.
“Ik slaap veel lekkerder als ik mij geen zorgen hoef te maken voor een lange periode wat mijn hypotheeklasten gaan doen. Ik zet daarom liever mijn rente 20 jaar vast dan 10 jaar vast.”
Dat lijkt ons een prima argument. Maar slaap je ook nog lekker als de rente wel verder daalt of ga je dan misschien toch wel spijt krijgen? Wie begin 2014 de rente 20 jaar vastzette dacht een hele mooi rente te betalen van hoog in de 4%, inmiddels is dat gehalveerd.
Als je je hypotheekrente voor 20 jaar vastzet, dan weet je dat je nu een mooie netto hypotheeklast hebt die je nu en in de toekomst prima kan betalen. Dan hoef je voor een hele lange periode niet meer naar de stand van de hypotheekrente te kijken. Dat doe je dan alleen nog even stiekem als de hypotheekrente omhoog gaat en je jezelf een schouderklopje kan geven over de goede beslissing. En mocht de hypotheekrente nog echt veel dalen, dan kan je altijd nog besluiten om je woning te verkopen en zo boetevrij naar een lagere hypotheekrente gaan. Dat hebben ook veel mensen gedaan die in 2014 of eerder hun hypotheekrente lang vastgezet hadden tegen een hoge hypotheekrente.
Wil jij met een adviseur overleggen wat voor jouw situatie het beste is? Maak een afspraak. Het eerste gesprek is altijd kosteloos en vrijblijvend.
