Mijn hypotheekrente loopt af: wat is nu verstandig?

Op het moment dat je je hypotheek afsluit, maak je daarvoor een aantal afspraken met je hypotheekaanbieder. Bijvoorbeeld over het rentepercentage dat je moet betalen en de hypotheekvorm die je kiest. Ook heb je daarbij een rentevaste periode afgesproken: de periode waarin jouw rentepercentage vaststaat (tenzij je voor variabele rente hebt gekozen natuurlijk). Die rentevaste periode is bijvoorbeeld 1, 5, 10 of 20 jaar. Hoe langer die periode duurt, hoe langer je dus het afgesproken rentepercentage blijft betalen.

Maar wat dan als die periode afloopt? Dan wordt je rentepercentage opnieuw bepaald of kun je zelf overstappen op een andere hypotheek. Je rente wordt dan gebaseerd op de op dat moment geldende hypotheekrente. Dat is gunstig voor jou als je je hypotheek hebt afgesloten op het moment dat de hypotheekrentes hoger lagen. Dan kun je nu alsnog profiteren van de huidige lage rentes. En dat gedurende de gehele nieuwe rentevaste periode die je afspreekt.

Geen zorgen: je hoeft niet zelf in de gaten te houden wanneer het einde van je rentevaste periode zich aandient. Je hypotheekaanbieder brengt je daar minimaal drie maanden voordat je rentevaste periode afloopt van op de hoogte. Je ontvangt dan een voorstel voor verlenging van je hypotheek, inclusief een nieuw rentepercentage. Je hypotheekvorm blijft daarbij gelijk, net zoals jouw eventueel eerder afgesloten Nationale Hypotheek Garantie behouden blijft na de verlenging van je hypotheek.

Onder dat voorstel van je hypotheekaanbieder kun je zonder er verder over na te denken je handtekening onder zetten. Maar let op: doe dat niet zomaar, want je laat daarmee vaak kansen liggen.

Het is altijd zinvol om naar alternatieven te kijken. Want ben je niet toevallig bij een andere hypotheekaanbieder voordeliger uit? Aangezien er veel verschillende aanbieders zijn, is de kans klein dat jouw huidige hypotheekaanbieder je nét het meest gunstige voorstel doet. Niet alle geldverstrekkers verlagen bijvoorbeeld de renteopslag als de waarde van je woning is gestegen of als je extra hebt afgelost. Geldverstrekkers wijzen je sowieso niet op andere geldverstrekkers met een scherpere rente en/of betere voorwaarden. Ons advies: kijk rond, vergelijk, onderhandel en stap eventueel over. Dit is hét moment.

Kortom: het beste wat je kunt doen als je rentevaste periode bijna afloopt, is met een hypotheekadviseur samen naar jouw opties kijken. Schakel hiervoor een onafhankelijke hypotheekadviseur in. Die is niet gebonden aan je huidige (of een andere) hypotheekaanbieder, maar kan volledig objectief met je meekijken. En hij neemt een groot aantal hypotheekaanbieders mee in zijn vergelijking. Dat vergroot je kans dat jij voor een optie kiest die zowel qua rente als qua voorwaarden gunstig uitpakt. 

Bij je hypotheek verlengen ga je akkoord met het voorstel van de geldverstrekker. Hoe je je keuze doorgeeft aan de geldverstrekker? Je kruist op het voorstel van je geldverstrekker de gewenste rentevaste periode aan, ondertekent het en laat daarmee je huidige hypotheek doorlopen tegen het rentepercentage dat de bank daarvoor voorstelt.

Je hypotheek verlengen: welke rentevaste periode kies je?

Als je kiest voor je hypotheek verlengen moet je zelf een keuze maken tussen de verschillende rentevaste periodes. Gebruikelijk zijn periodes van 1, 5, 10 en 20 jaar rentevast. Daarnaast kun je kiezen voor een variabele rente. Alleen bij een (bank)spaarhypotheek is een variabele rente geen optie; bij de andere hypotheekvormen wel.

Een lange rentevaste periode geeft je de zekerheid dat je langere tijd van de huidige lage rente kunt profiteren, ook als de rentestanden stijgen. Daar staat tegenover dat je bij een lange rentevaste periode niet kunt meeprofiteren als de rentestanden juist dalen. Je loopt dus minder risico, maar hebt ook kans om eventuele “winst” mis te lopen.

Voor een korte rentevaste periode of variabele rente geldt dan weer het tegenovergestelde. Je kunt meeprofiteren als de rente verder daalt. Dat is wellicht gunstig als de renteverwachting is dat de rentepercentages op korte termijn verder omlaag gaan. Maar het risico is dat het ook duurder kan uitpakken als de rentes weer stijgen. Bovendien heb je daardoor geen zekerheid over je maandelijkse hypotheeklasten. Ook is het bij variabele rente of een korte rentevaste periode belangrijk dat je een eventuele stijging van je maandlasten financieel kunt opvangen.

De andere optie is dus kiezen voor oversluiten. Je sluit dan een volledig nieuwe hypotheek af. Vaak ga je daarvoor naar een andere geldverstrekker, maar oversluiten naar je huidige hypotheekaanbieder kan ook. Daarbij maak je nieuwe afspraken over een rentepercentage, een rentevaste periode, de hypotheekvorm en de bijbehorende voorwaarden. Met de nieuwe hypotheek los je je huidige hypotheek in één keer af. Je gaat voortaan dit nieuwe rentepercentage betalen en bespaart zo maandelijks op je maandlasten.

Doordat je bij oversluiten specifiek kunt kiezen voor een hypotheekaanbieder die qua rente én voorwaarden voor jou als gunstig uit de bus komt, kan oversluiten je een mooie besparing opleveren. Het handige is ook dat je aan het einde van de rentevaste periode geen boeterente hoeft te betalen, iets wat normaal wel nodig is als je gaat oversluiten. Dat kan je een flink bedrag aan boeterente schelen. En dat maakt het extra belangrijk om je juist aan het einde van je rentevaste periode te verdiepen in je opties voor oversluiten.

Nog een voordeel van oversluiten is dat je wellicht je hypotheek kunt verhogen. Als je woning in waarde is gestegen, biedt de overwaarde op je huis daar mogelijk ruimte voor. Of misschien ben je meer gaan verdienen en biedt dat kansen voor een hogere hypotheek. Dat geeft je dan weer meer budget voor bijvoorbeeld de langgekoesterde wens van een verbouwing of verduurzaming.

Benieuwd hoeveel jij op basis van je inkomen maximaal zou kunnen lenen? Onze rekentool geeft je een eerste indicatie van jouw maximale hypotheek.

Je zult wel kosten moeten betalen voor het hypotheekadvies en voor onder andere een taxatie en een bezoek aan de notaris. Maar wellicht wegen die kosten op tegen de besparing die oversluiten je oplevert. Bovendien zijn de gemaakte kosten fiscaal aftrekbaar, net zoals je over je hypotheek zelf van hypotheekrenteaftrek profiteert. Een adviseur van Van Bruggen kan voor je berekenen hoeveel oversluiten jou oplevert en kost.

Kies je ervoor om je hypotheek te verlengen? Check dan ook hoe jouw hypotheekaanbieder omgaat met de risico-opslag. Heb je geen NHG? Dan hangt je rente af van de verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde. Je kunt je voorstellen dat de hypotheekaanbieder een groter risico loopt als jij een hypotheek afsluit van 95% jouw woningwaarde ten opzichte van een hypotheek die 40% van de woningwaarde is. Is je huis meer waard geworden of heb je extra afgelost? Dan kun je in een lagere risicoklasse vallen — en dus minder rente betalen.

Bij een (bank)spaarhypotheek werkt een lagere rente anders:

• Lagere rente = lagere spaarrente
• Vaak hogere maandelijkse inleg

Daardoor is oversluiten niet altijd voordeliger. Laat dit altijd doorrekenen voordat je een beslissing neemt.