“Ben ik te laat?” “Heeft het nu nog wel zin om mijn hypotheek over te sluiten?” Wie nog een hoge hypotheekrente heeft en nog niet heeft overgesloten, kan zitten met deze vragen. Of het financieel verstandig is om nu over te sluiten, kan alleen maar achteraf bepaald worden. Want er valt niks met zekerheid te zeggen over de toekomstige hypotheekrente ontwikkeling.
Maar wat je wel kunt krijgen door over te sluiten, is nú een stuk zekerheid over je toekomstige hypotheeklasten. Dat geeft veel mensen een gerust gevoel. Helemaal als je bijvoorbeeld een aantal jaar voor je pensioen zit of al met pensioen bent en je met je pensioeninkomen een eventueel hogere rente op het officiële renteverlengingsmoment minder goed kunt dragen. Als de rente daalt dan betaal je achteraf gezien iets meer hypotheeklasten, maar daarvoor heb je nu al meteen de zekerheid gekregen dat je hypotheeklasten betaalbaar zijn, en dat is veel waard. Stijgt de rente, dan ben je ook nog eens goedkoper uit.
De fors gestegen hypotheekrente betekent dat als je nu gaat oversluiten, je een stuk duurder uit bent dan wanneer je dit een aantal maanden geleden had gedaan. Maar wie nu wel zekerheid wil hebben over zijn toekomstige hypotheeklasten heeft niks aan terugkijken. Bovendien heeft de hogere rente ook nog een vaak onverwachtse meevaller: de boeterente voor het afkopen van het huidige rentecontract valt een stuk lager uit. Afhankelijk van de exacte situatie kan dit enkele duizenden tot soms wel meer dan tienduizend euro schelen. We geven een voorbeeld van de lagere boeterente en de afweging om nu wel over te sluiten.
Rekenvoorbeeld
Een nu 58-jarig stel heeft in maart 2014 een nieuwe woning betrokken. Ze hebben een volledig aflossingsvrije hypotheek (waarvan de rente nog aftrekbaar is, omdat ze onder het oude regime vallen) van € 200.000,-. Ze hebben de rente destijds 10 jaar vastgezet voor 4,1%.
Begin dit jaar gold bij hun geldverstrekker een rente van 1,25% voor een nieuw af te sluiten 10 jaar vaste rente. Hadden ze toen overgesloten, dan hadden ze een boeterente moeten betalen van ruim € 10.000,-. Doordat de rente bij hun geldverstrekker is gestegen naar 1,85%, is de boete gedaald naar onder de € 8.000,-.
Ze besluiten over te sluiten en de rente voor 30 jaar vast te zetten, tegen een rente van 2,4%. Ze financieren de boeterente en overige oversluitkosten mee, waardoor over dat deel de hypotheekrente niet aftrekbaar is. Ze bereiken hiermee dat hun hypotheeklasten bruto met enkele honderden euro’s per maand naar beneden gaan, van € 683,- per maand naar € 422,-.
Maar veel belangrijker, ze zijn voor hun toekomstige hypotheeklasten niet meer afhankelijk van wat de hypotheekrente de komende twee jaar gaat doen. Ze weten dat hun nieuwe hypotheeklasten ook met hun lager pensioeninkomen prima betaalbaar zijn, zelfs als de hypotheekrente (in hun geval) vanaf 2036 niet meer aftrekbaar is.
Onderneem nu actie en plan een gratis oriëntatiegesprek. Ontdek of het oversluiten van een nieuwe hypotheek voor jou gustig uit zal pakken. De financieel adviseur in jouw buurt kan een berekening op maat maken voor jouw persoonlijke situatie.
