Je bent pas net ondernemer en hebt dus nog geen jaarcijfers te laten zien. Kun je alsnog een hypotheek krijgen als zzp’er zonder jaarcijfers? Helaas, helemaal zonder jaarcijfers een hypotheek aanvragen is niet mogelijk. Maar er is wel enig goed nieuws: je hoeft niet altijd minimaal drie jaar aan jaarcijfers te laten zien als zzp’er. Ook met één jaar aan jaarcijfers kom je soms in aanmerking voor een zzp-hypotheek. Onze hypotheekadviseurs vertellen je hier graag meer over.
Hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers, hoe zit dat?
Het goede nieuws is dat geldverstrekkers de laatste jaren veel soepeler zijn geworden met zzp-hypotheken. Eerder was het nog zo dat je minimaal drie jaar aan jaarcijfers moest laten zien om een hypotheek te kunnen krijgen. Veel pas gestarte zzp’ers visten daardoor naast het net. Tegenwoordig zijn hypotheekaanbieders minder streng. Je kunt als zzp’er al in aanmerking komen voor een hypotheek als je minimaal één jaar aan jaarcijfers kunt laten zien.
Let op: Een hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers aanvragen lukt dus niet. De bank heeft dan helemaal geen zekerheid over jouw jaarinkomen. Dat risico willen ze niet lopen.
Wellicht zijn er andere mogelijkheden. Als je een huis met je partner koopt, kun je overwegen om de hypotheek alleen op naam van je partner te laten zetten. Anders is de beste optie vaak om te wachten en verder aan de weg te timmeren als ondernemer. Zodra je wel één jaar aan jaarcijfers kunt laten zien, heb je betere kansen op een hypotheek.
Je kunt ook besluiten om eerst een woning te huren en later verder te kijken naar een koopwoning, als je betere hypotheekkansen hebt. Een huurhuis geeft je bovendien meer flexibiliteit.
Bereken je zzp-hypotheek
Een zzp-hypotheek berekenen is altijd maatwerk. In principe wordt je maximale hypotheek gebaseerd op je winst van de afgelopen drie boekjaren (als je minimaal drie jaar ondernemer bent). Heb je minder dan drie boekjaren? Dan neemt de bank vaak het gemiddelde van je inkomen als ondernemer en van je eerdere inkomen in loondienst of als flexwerker. Soms geldt daarbij een afslag.
Krijg via onze tool een indicatie van jouw maximale hypotheek als zzp’er. Wil je precies weten hoeveel je kunt lenen? Maak dan een afspraak met een van onze adviseurs.
De opties voor een hypotheek voor ondernemers zonder jaarcijfers
Een hypotheek als ondernemer afsluiten zonder jaarcijfers wordt dus een lastig verhaal. De bank mist dan enige vorm van zekerheid over jouw jaarinkomen. Maar dat een hypotheekaanvraag nu niet lukt, betekent niet dat dat over een jaar ook niet kan.
Als je een jaar of soms een paar jaar wacht, heb je wel jaarcijfers te laten zien. Dan geldt je gemiddelde inkomen op dat moment als basis voor je maximale hypotheek. Bij diverse banken kun je ook met één jaar aan ondernemerscijfers een zzp-hypotheek aanvragen. Dat biedt dus kansen.
Hypotheek zelfstandige met beperkte jaarcijfers
Een hypotheek aanvragen als ondernemer zonder jaarcijfers mag dan lastig zijn; met beperkte jaarcijfers zijn er wel opties. Als je minimaal één boekjaar aan ondernemerscijfers kunt laten zien, is er soms al wat mogelijk. Daarbij is het wel belangrijk dat je eerder in loondienst inkomen hebt verdiend en dat ook kunt aantonen. De bank gaat voor de maximale hypotheek uit van je gemiddelde inkomen (uit je onderneming en in loondienst) van de afgelopen drie jaar.
Vraag je bij het afsluiten van een zzp-hypotheek wel altijd het volgende af:
- Is het niet verstandiger om nog één of een paar jaar te wachten, zodat je gemiddelde inkomen stijgt? Dan kun je mogelijk meer lenen.
- Heb je voldoende zekerheid over je inkomen in de toekomst? Zekerheid is wel belangrijk als je de stap zet naar het kopen van een huis.
Een hypotheekadviseur kan je hier goed over adviseren. Plan gerust een gratis oriëntatiegesprek in op een Van Bruggen-kantoor bij jou in de buurt.
Aandachtspunten voor je toetsinkomen
Het inkomen waarop je maximale hypotheek wordt gebaseerd, heet het toetsinkomen. Let daarbij wel op een aantal zaken:
- Als je nog geen drie jaar ondernemer bent, kan bij sommige geldverstrekkers je inkomen uit loondienst worden meegenomen voor het toetsinkomen.
- Is je inkomen in loondienst lager dan het gemiddelde, dan gaat de bank uit van je lagere inkomen.
- Het is belangrijk dat je inkomen als ondernemer minimaal in lijn is met je gemiddelde inkomen en niet lager uitvalt.
- Door deze manier van berekening heb je kans dat je maximale hypotheek wat lager uitvalt dan gehoopt.
Soepele regeling NHG voor hypotheek zelfstandige met beperkte jaarcijfers
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft een soepelere regeling voor hypotheekaanvragen speciaal voor startende ondernemers die minimaal één jaar actief zijn. Daardoor heb je meer kansen om een hypotheek te krijgen dan bij de gebruikelijke regeling waarvoor je drie boekjaren moet laten zien.
Overigens is een zzp-hypotheek afsluiten zonder NHG ook mogelijk. Dit kan bij een beperkt aantal geldverstrekkers als je één jaar aan jaarcijfers hebt. Er gelden dan wel wat andere voorwaarden dan bij het afsluiten van een NHG-hypotheek.
Hoe vergroot je je kansen op een zzp-hypotheek?
Het kan helpen om je plannen voor een huis kopen nog even te laten rusten, zodat je inkomen kan stijgen. Maar dat is niet altijd nodig. Ook op deze manieren kun je je kansen op een zzp-hypotheek (met één jaar aan boekcijfers) vergroten:
- Als je een huis koopt met een partner die in loondienst werkt. Dit geeft de bank meer zekerheid over de betaling van de maandlasten.
- Als je groei kunt laten zien in je jaarcijfers. (Dit wordt lastig met één jaar aan boekcijfers, maar helpt wel mee als je bijvoorbeeld twee of drie jaar ondernemer bent.)
- Als je een ondernemersplan kunt overhandigen waaruit blijkt dat je hebt nagedacht over de toekomst van je bedrijf.
- Als je een groot bedrag aan eigen geld of een schenking inbrengt, waardoor je niet de volledige woningwaarde met hypotheek hoeft te financieren.
- Als je een NHG-hypotheek afsluit. Nationale Hypotheek Garantie geeft zowel jou als de hypotheekaanbieder meer zekerheid over de terugbetaling van je hypotheek.
Advies over een ondernemershypotheek?
Vraag je je af wat jouw mogelijkheden zijn om een huis te kopen als zzp’er? Wil je weten of jij er verstandig aan doet om als ondernemer met beperkte jaarcijfers een hypotheek te nemen? Onze financieel adviseurs helpen je graag verder. Maak een gratis afspraak waarin je al je vragen aan een deskundige adviseur kunt voorleggen.