Hypotheek overnemen na scheiding
Als je in scheiding ligt, moet er in één klap veel gebeuren. Niet alleen neem je afscheid van je ex-partner. Ook moet je financieel van alles regelen. Bijvoorbeeld voor de hypotheek. Wil jij in het huis blijven wonen dat van jullie samen was? Soms is het mogelijk om de hypotheek over te nemen na jullie scheiding. Dit betekent dat de hypotheek en het huis alleen op jouw naam komen te staan. Hoe werkt dat precies en wat is er voor jou mogelijk? Gelukkig hoef je dat niet in je eentje uit te zoeken. Onze financieel adviseurs staan – in samenwerking met Scheidingsexpert Nederland – voor je klaar.
Wat betekent hypotheek overnemen na scheiding?
Dat je de hypotheek overneemt na een scheiding houdt in dat je de hypotheek en het huis op jouw naam laat zetten. Daarvoor koop je je partner uit: je betaalt je partner de helft van de mogelijke overwaarde. Daarmee wordt het huis geheel van jou.
Voor het overnemen van de hypotheek sluit je een nieuwe hypotheek af of komt de huidige hypotheek alleen op jouw naam te staan en vul je die eventueel aan met een nieuw hypotheekdeel.
Je hypotheeksituatie gaat er dan anders uitzien. Het zal zwaarder zijn om de hypotheeklasten te betalen, omdat je de hypotheek nu in je eentje moet betalen. Bovendien gaan waarschijnlijk je maandlasten omhoog. De kans is namelijk groot dat jullie woning in waarde is gestegen. Je moet dan niet alleen de volledige openstaande hypotheekschuld kunnen dragen, maar ook een extra hypotheekdeel om het overwaarde-deel van je partner uit te kopen.
Kan ik de hypotheek overnemen bij scheiding?
Ja, een hypotheek overnemen na scheiding is in sommige gevallen zeker mogelijk. Die mogelijkheid is er als je op dit moment voldoende verdient om een hypotheek te nemen waarmee je dit huis kunt betalen. Je inkomen wordt namelijk opnieuw getoetst en je moet ook je partner kunnen uitkopen door hem of haar een deel van de overwaarde te betalen. Vaak financier je dat mee in de hypotheek. Het kan ook zijn dat je de uitkoop op een andere manier kunt betalen, bijvoorbeeld uit jouw deel van jullie vermogen in de vorm van spaargeld of beleggingen.
Gelukkig is onze ervaring dat hypotheekaanbieders bij een scheiding vaak coulanter zijn, zeker als je wilt blijven wonen waar je woont. Mogelijk kun je daardoor meer lenen dan als je niet in scheiding had gelegen.
Bij scheidingen mogen geldverstrekkers soepeler omgaan met de hypotheeknormen. Door de “explain-regeling” mogen zij in deze situatie van de standaard leennormen afwijken. Mogelijk kun je dus meer lenen.
Of een hypotheek overnemen na scheiding voor jou mogelijk is? Dat kun je uitgebreid bespreken met een van onze hypotheekexperts. Die zoeken het graag voor je uit waar jij qua hypotheek goed aan doet.
Welke opties zijn er voor je hypotheek bij een scheiding?
Wat betreft de hypotheek en scheiden zijn er 3 opties:
- Jij neemt de hypotheek over en blijft in je eentje in het huis wonen. Je neemt de volledige hypotheek over en koopt je partner uit.
- Je partner neemt de hypotheek over en jij gaat ergens anders wonen.
- Jullie verkopen de gezamenlijke woning en gaan allebei ergens anders wonen.
In de eerste twee situaties komt de hypotheek op één naam te staan. De partner die in het huis blijft wonen, moet dan de vertrekkende partner uitkopen. Dit betekent dat je de helft van de eventuele overwaarde aan je partner moet betalen. Of andersom. Soms is het mogelijk om het bedrag voor het uitkopen in de hypotheek mee te financieren.
Hoe speelt de eigendomsverdeling hierin mee?
Verder is het goed om te beseffen dat de eigendomsverdeling van het huis een grote rol speelt. De meeste mensen zijn allebei voor 50% eigenaar van een huis, maar soms geldt een andere verdeling. Dat geldt bijvoorbeeld in deze situaties:
- als jullie in een samenlevingscontract, huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden een andere verdeling hebben afgesproken;
- als de woning al voordat jullie in beperkte gemeenschap van goederen een huwelijk of partnerschap aangingen eigendom van slechts één van jullie was én als jullie dat niet hebben gewijzigd;
- als jullie samenwoonden in het huis van één van jullie, en niets hebben laten vastleggen.
In die laatste twee situaties is het huis volledig van één van jullie beiden. De hypotheek overnemen is niet nodig als het huis eerder al alleen op jouw naam stond.
Als jullie een andere verdeling (zoals 60/40%) hadden afgesproken, dan werkt een hypotheek overnemen iets anders. Stel dat jij voor 40% eigenaar was van het huis. Dan moet je je partner voor 60% van de overwaarde uitkopen en moet je ook een hypotheek nemen om een groter deel van de woning te financieren.
Hoe werkt hypotheek overnemen bij scheiding?
Voor het overnemen van de hypotheek moet je de volledige hypotheek op jouw naam zetten en je partner uitkopen door de helft van de overwaarde te betalen. Je maximale hypotheek moet voldoende zijn om de maandlasten volledig in je eentje te betalen.
Het hangt af van de huidige waarde van het huis hoeveel je aan je partner moet betalen. Het gaat dus om (meestal) 50% en soms een ander percentage van de overwaarde. Dat is de huidige waarde van het huis min de openstaande hypotheek. Stel: jullie woning heeft een marktwaarde van € 500.000,- en jullie openstaande hypotheek is € 200.000,-. Dan is er een overwaarde van € 500.000,- min € 200.000,- = € 300.000,-. Je moet je partner dan de helft van dit bedrag, dus € 150.000,-, betalen om het huis op jouw naam te laten zetten.
Besef dat je een relatief hoge hypotheek moet afsluiten om in je eentje een huis te betalen dat jullie eerst samen betaalden. Dat komt doordat je nu de hypotheek volledig met jouw inkomen moet dragen én doordat je vanwege de gestegen woningprijzen waarschijnlijk met overwaarde na de scheiding te maken krijgt en een deel daarvan aan je ex-partner moet betalen.
Ontvang je alimentatie van je ex-partner? Dan telt dat (voor de periode dat je alimentatie ontvangt) mee als inkomen en heb je daardoor een hogere maximale hypotheek. Betaal je juist alimentatie aan je partner? Dan moet je dat in mindering brengen op je toetsinkomen.
Ook een mogelijkheid: je ex-partner blijft eigenaar
Lukt het je niet om in je eentje de hypotheek te bekostigen, maar willen jullie allebei graag dat jij in dit huis blijft wonen? Dan is het ook een mogelijkheid dat de vertrekkende partner nog een tijdje mede-eigenaar blijft van het huis of rente meebetaalt. Zo kunnen jullie de maandlasten verdelen en wordt het wellicht wél mogelijk om in het huis te blijven.
Afhankelijk van wie in de woning blijft wonen en wie de rente betaalt, zijn de rentekosten deels of volledig aftrekbaar als hypotheekrente of als alimentatie. Hier kun je op de website van de Belastingdienst meer over lezen.
Stappenplan hypotheek overnemen na scheiding
Wil je de hypotheek overnemen na jullie scheiding? Dan doorloop je de volgende stappen om dit te regelen:
- Bespreek de woonsituatie met je ex-partner. Is je ex er akkoord mee dat jij in het huis blijft wonen? Wil jij dat ook graag of zou je liever elders wonen?
- Ga in gesprek met een financieel adviseur. Bij een scheiding is financieel advies extra belangrijk, omdat de situatie complex is en er ook veel belastingtechnische factoren meespelen. In een eerste gesprek kijken we samen wat je zou willen en wat financieel mogelijk is.
- Vraag een hypotheekofferte aan. Is het waarschijnlijk mogelijk om de hypotheek na scheiding over te nemen? Dan vergelijken wij de mogelijkheden voor je en zoeken we alles voor je uit (van hypotheekvormen tot wel/niet je bestaande hypotheek aanhouden) om je persoonlijk advies te geven. Ook verdiepen we ons in de extra opties die veel hypotheekaanbieders bieden bij een scheiding.
- Maak de scheiding officieel. Als je de hypotheek wilt overnemen, moet je ex-partner hier goedkeuring voor geven. Dat gebeurt in de vorm van een echtscheidingsconvenant, waarmee jullie scheiding officieel wordt. Waar nodig werken we samen met Scheidingsexpert Nederland. Die kan jullie begeleiden bij alle praktische zaken, zoals dit convenant maken, een ouderschapsplan opstellen of de alimentatiebedragen vaststellen.
- Regel de hypotheek. Daarna gaat de hypotheekadviseur de hypotheek voor je aanvragen. Eerst ontvang je een hypotheekofferte met een rente-aanbod. Als je daarmee akkoord gaat, zet de hypotheekadviseur de aanvraag voor je in gang.
- Maak alles fiscaal in orde. Ook als jullie net uit elkaar zijn, moet er fiscaal nog wat geregeld worden. Soms is het bijvoorbeeld aantrekkelijk om nog één keer als fiscaal partners belastingaangifte te doen. Ook moet je goed kijken hoe je de aangifte voor de inkomstenbelasting invult.
Waar moet je op letten als je de hypotheek wilt overnemen?
Gaan jullie uit elkaar en besluiten jullie dat jij in dit huis mag blijven wonen? Dan zijn er een paar dingen waar je rekening mee moet houden als je de hypotheek wilt overnemen:
- Je mag niet langer dan 30 jaar hypotheekrente aftrekken. Als je al een paar jaar hypotheekrenteaftrek hebt gehad, wordt dat aantal jaar afgetrokken van de 30 jaar dat je er recht op hebt voor jouw deel van de hypotheek. Dat geldt trouwens niet alleen als je in dit huis blijft wonen, maar ook als je naar een andere woning verhuist.
- Hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor sommige hypotheekvormen. Je hebt hier bij een nieuw af te sluiten hypotheek alleen recht op als je voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek Wel kun je soms een bestaande hypotheekvorm (zoals een aflossingsvrije hypotheek) met behoud van hypotheekrenteaftrek meenemen. Dat geldt als je onder de overgangsregeling valt.
- Als je ex-partner jouw rente betaalt, heeft dat belastinggevolgen. Spreken jullie een constructie af waarbij je ex-partner jou nog een tijdje rente betaalt om in het huis te kunnen wonen? Houd er dan rekening mee dat jij dit mogelijk moet opgeven als ontvangen alimentatie.
- Mogelijk telt je pensioeninkomen mee. Ben je 57 jaar of ouder? Dan telt voor je maximale-hypotheek-berekening ook je pensioeninkomen mee. Daardoor valt je maximale hypotheek mogelijk lager uit. Je pensioeninkomen is namelijk meestal lager dan je huidige inkomen, al gelden er gelukkig weer iets ruime normen voor een pensioeninkomen. Aan de andere kant heb je mogelijk recht op partnerpensioen (afhankelijk van de afspraken die jullie daarover hebben gemaakt). Dat kan je mogelijkheden juist weer verruimen.
Vraag altijd een financieel adviseur om persoonlijk advies
Je hypotheekopties verkennen en een hypotheek aanvragen is altijd ingewikkeld, maar dat geldt al helemaal bij een scheiding. Ga dan ook altijd met een financieel adviseur in gesprek. Onze adviseurs kunnen de mogelijkheden voor je op een rij zetten, wijzen je op aandachtspunten en kunnen ook de hypotheekaanvraag voor je regelen.
Ben je benieuwd wat jouw opties zijn en wil je daar vrijblijvend over sparren? Plan een gratis kennismaking in. Dan helpt een Van Bruggen-adviseur je graag verder.
Op deze pagina
- Wat betekent hypotheek overnemen na scheiding?
- Kan ik de hypotheek overnemen bij scheiding?
- Welke opties zijn er voor je hypotheek bij een scheiding?
- Hoe werkt hypotheek overnemen bij scheiding?
- Ook een mogelijkheid: je ex-partner blijft eigenaar
- Stappenplan hypotheek overnemen na scheiding
- Waar moet je op letten als je de hypotheek wilt overnemen?
- Vraag altijd een financieel adviseur om persoonlijk advies