Kopen of huren: bekijk de voor- en nadelen

Kopen vs huren

Als je een huis huurt, bouw je geen vermogen op en stijgen je woonlasten jaarlijks. Weet je zeker dat je ergens meerdere jaren blijft wonen? Dan is het interessant om uit te zoeken of het voor jou mogelijk is om een huis te kopen. Op die manier kun je vermogen opbouwen én heb je vaste bruto maandlasten zolang jouw rente vaststaat.

Maak een afspraak

De voordelen van kopen

• Je bouwt eigen vermogen op, dankzij de aflossing. Deze aflossing zorgt ervoor dat het huis uiteindelijk helemaal van jou is.
• Je hebt relatief stabiele maandelijkse woonlasten.
• Je profiteert van hypotheekrenteaftrek.
• Voor dezelfde netto maandlasten woon je als koper vaak in een veel groter huis dan als huurder.
• Je kunt wellicht gebruik maken van een starterslening, waarbij je een extra bedrag leent bij jouw gemeente of woningcorporatie.
• Als je koopt, heb je, dankzij het aflossen van je hypotheek, waarschijnlijk geen of slechts lage woonlasten als je met pensioen gaat - en jouw inkomen waarschijnlijk een stuk lager is.

Huren of kopen; wat is beter voor jou? Maak een afspraak met een Van Bruggen-adviseur, dan bekijken we samen wat in jouw situatie het beste is.

Tegenwoordig kun je kiezen uit drie hypotheekvormen: een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. Over die laatste hypotheekvorm bestaan veel misverstanden. We zetten de vijf belangrijkste fabels over de aflossingsvrije hypotheek op een rij. Fabel 1. Op een aflossingsvrije hypotheek hoef je niet af te lossen Het klopt dat je tussentijds op een aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen, maar aan het einde van de looptijd moet de hypotheek toch echt terug betaald worden aan de geldverstrekker. Voor de meeste mensen geldt overigens dat ze aan het einde van de looptijd een nieuwe hypotheek af kunnen sluiten, maar je inkomen moet dan wel voldoende zijn om de hypotheeklasten te kunnen betalen. Fabel 2. Een aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheek Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen maar rente en geen aflossing; je maandlasten zijn daardoor veel lager dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Maar doordat je niet aflost, ben je uiteindelijk duurder uit. Je moet aan het einde van de looptijd de hypotheek terug betalen en te samen met de rente die je hebt betaald, is dat bedrag groter dan bij aflossende hypotheken. Fabel 3. Als ik met pensioen ga, kan ik geen aflossingsvrije hypotheek meer krijgen In het verleden zijn er heel veel aflossingsvrije hypotheken afgesloten en toezichthouders waren bang dat veel mensen in de toekomst in de problemen zouden komen. Maar wanneer je woning voldoende waard is en je pensioeninkomen voldoende is, dan kun je ook in de toekomst gewoon een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Veel mensen hebben niet een volledige hypotheek en bovendien zijn de huizenprijzen gestegen. Dat komt goed uit, want de aflossingsvrije hypotheek mag maximaal 50% zijn van de waarde van de woning. Voor veel senioren gaat dit op. Verder is het van belang of je pensioeninkomen voldoende is om de hypotheeklasten te betalen. Geldverstrekkers gaan bij de beoordeling er standaard vanuit dat je een annuïteitenhypotheek hebt. Met als gevolg dat de hypotheeklasten niet altijd voor iedereen betaalbaar zijn. Gelukkig zijn er ook geldverstrekkers die van de zogenaamde werkelijke last uitgaan; en die ligt veel lager, omdat je alleen rente betaalt. Fabel 4. Aan het einde van de looptijd kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen met mijn overwaarde Bij sommige mensen leeft het idee dat ze aan het einde van de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek, de hypotheek kunnen aflossen met de overwaarde. Maar overwaarde is slechts het verschil tussen de waarde van een woning en de hypotheek die erop rust. Heb je bijvoorbeeld een woning die € 700.000,- waard is en een aflossingsvrije hypotheek van € 300.000,-, dan heb je € 400.000,- overwaarde. Maar die overwaarde zit in de stenen en daarmee kun je niet de aflossing van je hypotheek betalen. Wel kun je de woning verkopen en met de verkoopwaarde de hypotheek aflossen. Je houdt dan € 400.000,- over, die je bijvoorbeeld kunt gebruiken voor het kopen van een andere, goedkopere woning. Een ander alternatief is dat je een nieuwe hypotheek afsluit van € 300.000,-, maar heb je bijvoorbeeld alleen een AOW inkomen dan is je inkomen niet voldoende om de hypotheeklasten te betalen. Fabel 5. Een aflossingsvrije hypotheek is altijd slecht Met een aflossingsvrije hypotheek is op zich niks mis. Het is een hypotheekvorm die passend is voor veel mensen. Je maandlasten zijn relatief laag. Belangrijk is alleen dat de hypotheeklasten ook in de toekomst betaalbaar zijn. Dus ook als de hypotheekrenteaftrek eindigt, de rente stijgt en/of je pensioeninkomen een stuk lager uitvalt dan je huidig inkomen. Het is op zich niet erg als je ook in de toekomst nog een aflossingsvrije hypotheek hebt. Vergelijk het maar eens met iemand die altijd huurt, die betaalt in de toekomst ook gewoon een bedrag aan woonlasten. Drie redenen om toch af te lossen op je aflossingsvrije hypotheek Met een aflossingsvrije hypotheek moet je oog hebben voor drie risico’s: Einde hypotheekrenteaftrek Tegenvallend pensioeninkomen Stijgende rente Voor veel mensen geldt dat zij nog een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek hebben, waarvan de hypotheekrente aftrekbaar is. Als je tegenwoordig een aflossingsvrije hypotheek afsluit, dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Dat geldt niet voor de rente over aflossingsvrije hypotheken die afgesloten zijn voor 1-1-2013. Die renteaftrek is wel eindig, namelijk maximaal 30 jaar. Voor een bepaalde groep betekent dit dat de renteaftrek op 1-1-2031 eindigt; voor anderen loopt de aftrek nog maximaal door tot 1-1-2043. Het is belangrijk dat je hypotheeklasten ook betaalbaar blijven in de toekomst als je geen renteaftrek hebt of een veel lagere. Voor lagere en middeninkomens geldt dat de aftrek na het bereiken van de pensioenleeftijd nog slechts ongeveer 19% is, terwijl dat bijna 37% is voor mensen jonger dan de AOW-leeftijd. 50-plussers moeten ook nadenken over de betaalbaarheid van de hypotheeklasten als ze met pensioen gaan en de AOW-leeftijd bereiken. Het pensioeninkomen ligt lager dan het arbeidsinkomen en voor sommige groepen is dat substantieel veel lager. Bijvoorbeeld omdat ze geen of weinig pensioen hebben opgebouwd of een deel van het pensioen moeten delen met een ex-partner. Tot slot moet je er ook rekening mee houden dat aan het einde van de rentevaste periode de rente fors kan stijgen. Stel je hebt nu een aflossingsvrije hypotheek van € 250.000,- met een rente van 2%. Dan betaal je € 417,- bruto per maand. Maar stel dat je rentevaste periode nu bijvoorbeeld zou aflopen, dan betaal je misschien wel een rente van 4,5%, wat neerkomt op bijna € 938,- per maand. Rekening houdend met deze drie risicofactoren kan het soms toch verstandig zijn om in één keer of periodiek extra af te lossen op je aflossingsvrije hypotheek, als je daar op dit moment voldoende geld voor beschikbaar hebt. Een alternatief is om een bedrag te sparen om deze risico’s in de toekomst op te kunnen vangen. Het is dan wel van belang dat je de discipline hebt om dit geld niet aan andere zaken uit te geven. Een oriënterend gesprek met een van onze hypotheekadviseurs is altijd kosteloos en vrijblijvend. Maak gerust een afspraak met een adviseur bij jou in de buurt. Maak direct een afspraak

Kopen vs huren

De voordelen van kopen

Wat zijn jouw mogelijkheden?

VAN BRUGGEN ADVIESGROEP

Vind jouw vestiging

Afspraak maken?

VAN BRUGGEN ADVIESGROEP

Vind jouw vestiging

Afspraak maken?

Hypotheekrentes licht omhoog

Gemiddelde pensioenleeftijd is 65 jaar en 8 maanden

(Bank-)spaarhypotheek pakt weer extra gunstig uit

5 fabels over de aflossingsvrije hypotheek

Betaalbaarheid woningen stijgt nog even ..

Vaste hypotheekrente amper gestegen door recente ECB renteverhogingen

Licht stijgende hypotheekrentes

Gaan we weer terug naar lagere hypotheekrentes?

Onze klanten over ons