Je kon tot 1 januari 2013 een hypotheek afsluiten met een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). Samen vormen die twee een bankspaarhypotheek. Dit houdt in dat je een hypotheek afsluit die aflossingsvrij is en dat je daarnaast maandelijks geld stort op een spaarrekening. Die spaarrekening is gekoppeld aan de hypotheek en wordt de Spaarrekening Eigen Woning genoemd. Je spaart hiermee vermogen bij elkaar om uiteindelijk, aan het eind van de looptijd, je hypotheek deels of volledig mee af te lossen.
Over de hypotheek betaal je geen aflossing, alleen een bedrag aan rente. Het rentebedrag blijft de hele looptijd gelijk (tenzij je rentevaste periode afloopt of om andere redenen de rente wijzigt), omdat je niet op de hypotheek aflost. Wel stort je dus periodiek (bijvoorbeeld maandelijks of anders minimaal één keer per jaar) een bedrag op de Spaarrekening Eigen Woning. Daarmee spaar je vermogen bij elkaar om straks de hypotheek (deels) mee te kunnen aflossen.
Over het vermogen dat je op de spaarrekening opbouwt, betaal je (onder bepaalde voorwaarden) geen belasting. Daarnaast ontvang je over het gespaarde vermogen een rentevergoeding. De rente die je ontvangt, is precies even hoog als de hypotheekrente die je betaalt. Je rendement is gegarandeerd, dus je weet zeker dat je aan het eind van de looptijd het eindkapitaal bij elkaar hebt.
Quote: Je kunt op dit moment geen hypotheek met Spaarrekening Eigen Woning meer nemen. Wel kun je dit type hypotheek aanhouden als je het vóór 2013 hebt afgesloten. Dat is bijvoorbeeld aantrekkelijk als je deze hypotheekvorm wilt aanhouden wanneer je naar een andere woning verhuist.
Een Spaarrekening Eigen Woning verschilt van een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Hierbij is een overlijdensrisicoverzekering ingebouwd. Bij een SEW is dat niet het geval. Je kunt wel kiezen voor een overlijdensrisicodekking, maar moet die er dan los bij nemen. Soms verplicht de hypotheekaanbieder je daartoe om risico’s af te dekken.
Vraag je je af of jij nog goed zit qua hypotheekproduct of dat je elders voordeliger uit bent? Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs kijken graag naar jouw situatie, wensen en hypotheek en helpen je vrijblijvend verder. Plan een gratis adviesgesprek en ontdek jouw opties.
De Spaarrekening Eigen Woning valt niet in box 3: de box waar vermogen voor de Belastingdienst meestal onder valt. Dit is omdat de spaarrekening altijd gekoppeld is aan een hypotheek. Je hoeft over de Spaarrekening Eigen Woning dus geen belasting te betalen: niet over het opgebouwde vermogen én niet over het rendement daarop.
Bij een bankspaarhypotheek is het minder aantrekkelijk om extra af te lossen. Beter is het vaak om geld bij te storten op de Spaarrekening Eigen Woning. Daarmee verlaag je de premie. Het probleem met extra aflossen is namelijk dat het eindkapitaal niet méér mag worden dan begroot (het extra bedrag krijg je niet uitgekeerd). Bovendien is het fiscaal niet altijd aantrekkelijk om extra af te lossen op dit type hypotheek.