Hypotheekklanten van banken mogelijk de dupe van strenger hypotheekbeleid

Verschillende banken voerden dit jaar strengere regels in voor het verstrekken van een hypotheek:

• Rabobank maakte vorige week bekend dat zij vanaf vijftien jaar voor de AOW-leeftijd rekening houdt met het toekomstige pensioeninkomen. Tot nu toe was dit bij alle geldverstrekkers tien jaar.
• ABN AMRO Bank maakte bekend dat de hypotheek op 85-jarige leeftijd van de oudste aanvrager maximaal 50% van de huidige waarde van de woning mag zijn.
• Veel banken scherpten eerder dit jaar de regels voor aflossingsvrije hypotheken aan. Bij veel banken mag het aflossingsvrije deel nog maximaal 30% van de woningwaarde zijn. Dat was 50%. Daarnaast geldt bij veel banken een maximum van € 150.000,-.

Wie merkt iets van deze strengere regels?

Vooral als je al een hypotheek hebt, kun je in de toekomst last krijgen van deze strengere regels. Bijvoorbeeld als je wilt verhuizen of je hypotheek wilt verhogen.

Dat kan extra vervelend zijn als je een lage hypotheekrente hebt die nog lang vaststaat. Kies je voor een andere geldverstrekker met soepelere regels? Dan kun je die lage rente niet altijd meenemen.

Is het verstandig om al vijftien jaar voor je pensioen naar je pensioeninkomen te kijken?

Ben je bijvoorbeeld 63 jaar? Dan is het logisch dat een geldverstrekker ook naar je pensioeninkomen kijkt. Geldverstrekkers doen dit nu al bij klanten van 57 jaar en ouder. Ze kijken of je hypotheek ook na je pensioen betaalbaar blijft.

Maar tien jaar vooruitkijken is al een lange periode.

Een geldverstrekker rekent met het pensioeninkomen dat nu bekend is. Dat inkomen kan in de jaren daarna nog flink stijgen. Hoeveel inkomen je na je pensioen krijgt, hangt onder andere af van je werkgeverspensioen en de AOW.

De AOW voor een alleenstaande steeg tussen 2016 en 2026 van ongeveer € 13.500,- naar € 20.000,- per jaar. Dat is een stijging van bijna 50%. Veel pensioenen stegen in dezelfde periode ook met 30% tot 50%.

Als een geldverstrekker al vijftien jaar voor de AOW-leeftijd rekening houdt met het pensioeninkomen, kan dat grote gevolgen hebben voor je maximale hypotheek. Er zitten dan veel jaren tussen de hypotheekaanvraag en je pensioen. In die periode kan je pensioeninkomen nog stijgen. Daardoor kan het bedrag waarmee de geldverstrekker nu rekent lager zijn dan het pensioeninkomen dat je later daadwerkelijk ontvangt.

Maatwerk is belangrijk

Ben je 50 jaar of ouder? Dan is het verstandig om regelmatig te kijken of je hypotheek ook in de toekomst betaalbaar blijft.

Daarbij gaat het om meer dan alleen je pensioeninkomen. Ook het einde van de hypotheekrenteaftrek na maximaal dertig jaar kan invloed hebben op je maandlasten. Hetzelfde geldt voor een hogere rente na afloop van je rentevaste periode.

Heb je voldoende financiële ruimte? Dan kan extra aflossen in de jaren voor je pensioen een mogelijkheid zijn. Ook helpt het om een financiële buffer op te bouwen. Daarmee kun je een periode met een lager inkomen makkelijker opvangen.

Misschien verwacht je in de toekomst een erfenis. Daarmee kun je mogelijk een deel van je hypotheek aflossen. Houd er wel rekening mee dat een erfenis niet zeker is. Ook staat niet vast wanneer je deze ontvangt. In een eerder persbericht schreven we dat er naar verwachting de komende tien jaar ongeveer € 300 miljard van ouders naar kinderen gaat. Veel van deze kinderen zijn tussen de 50 en 70 jaar.