Ga je zaterdag 3 oktober tijdens Open Huizen Dag op zoek naar een volgende woning? Dan wil je vooraf weten wat je financiële mogelijkheden zijn. Ga je verhuizen naar een andere woning, dan bereken je maximale hypotheek minder eenvoudig dan wanneer je voor het eerst een woning koopt. Je bestaande hypotheek, de resterende looptijd en de rente die je betaalt kunnen namelijk grote invloed hebben op hoeveel je voor een volgende woning kunt lenen.
Je bestaande hypotheek heeft op verschillende manieren invloed op hoeveel je kunt lenen:
- Door een kortere looptijd dankzij je lopende hypotheek kun je voor nieuwe hypotheek minder lenen. Je mag namelijk niet voor je gehele volgende hypotheek een looptijd van 30 jaar kiezen. We leggen dat hierna uit aan de hand van een paar voorbeelden.
- Heb je een lage rente op je huidige hypotheek en kun je die meenemen? Dan kun je soms juist meer lenen.
- Welke van de twee bovenstaande factoren de meeste invloed heeft, verschil per situatie.
Ook het energielabel en funderingslabel van de woning kunnen invloed hebben op hoeveel je kunt lenen. In dit artikel leggen we uit hoe dat werkt.
Voorbeelden
Situatie 1 – starters
Catrineke en Hendrik zijn starters. Catrineke heeft een inkomen van € 70.000,- en Hendrik verdient € 40.000,-. Ze willen een woning kopen met energielabel C. Bij een rente van 4,5% kunnen ze maximaal ongeveer € 506.000,- lenen.
Situatie 2 – doorstromers met een volledig nieuwe hypotheek
Stel dat Catrineke en Hendrik in 2021 hun eerste woning kochten. Ze sloten toen een annuïteitenhypotheek af van € 300.000,-. De rente van 1,4% zetten ze twintig jaar vast. Hun hypotheekschuld is nu nog € 259.000,-. De resterende looptijd is 25 jaar.
Ze sluiten hiervoor een volledig nieuwe hypotheek af bij een andere geldverstrekker. De nieuwe hypotheek bestaat uit twee delen:
- een annuïteitenhypotheek van € 215.000,- met een looptijd van 25 jaar;
- een extra annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar.
Bij een rente van 4,5% kunnen ze in totaal maximaal ongeveer € 481.000,- lenen. Dat is ongeveer € 25.000,- minder dan als ze starters waren.
Situatie 3 – doorstromers die hun lage rente meenemen
Catrineke en Hendrik kunnen hun bestaande hypotheek met een rente van 1,4% mogelijk meenemen. In dat geval kunnen ze juist iets meer lenen dan de starters uit het eerste voorbeeld. Hun maximale hypotheek is dan ongeveer € 527.000,-.
Hoeveel je als doorstromer kunt lenen, hangt dus af van je bestaande hypotheek. Hoe langer deze
hypotheek al loopt, hoe minder je in sommige situaties kunt lenen. Ook de hoogte van je oude rente en
de resterende rentevaste periode spelen een rol.
Situatie 4 – doorstromers zonder lage rente
Stel dat Catrineke en Hendrik in 2016 een annuïteitenhypotheek van € 300.000,- afsloten tegen een rente van 1,8%. Hun hypotheekschuld is nu nog € 218.000,-. Hun rentevaste periode loopt af. Voor hun volledige hypotheek krijgen ze daarom te maken met een rente van 4,5%. Ze kunnen dan maximaal ongeveer € 452.000,- lenen. Dat is € 54.000,- minder dan wanneer ze nu als starters de woningmarkt
zouden betreden.
Je energielabel bepaalt mede hoeveel je kunt lenen
Hoe beter het energielabel van de woning die je gaat kopen, hoe meer je kunt lenen. Koop je een woning met energielabel C of D? Dan kun je € 5.000,- meer lenen dan bij een woning met energielabel E, F of G koopt. Bij energielabel A of B is dat € 10.000,- extra. Bij A+, A++, A+++ en A++++ loopt het extra bedrag verder op, tot maximaal € 40.000,-.
Ook bij een woning met een minder goed energielabel kun je soms extra lenen. Je moet dit extra bedrag dan gebruiken om de woning energiezuiniger te maken. We leggen je dit hier verder uit.
Ook het funderingslabel kan invloed hebben op je hypotheek
Sinds 1 april staat er een funderingslabel in het taxatierapport. Dit label geeft je als koper een indicatie van het risico op verzakking of problemen met de fundering. Heeft de woning die je wilt kopen funderingslabel D of E? Dan is de kans groot een geldverstrekker eist dat je extra geld leent om de fundering te herstellen.
Het lastige is dat je meestal eerst een bod doet en daarna pas het taxatierapport aanvraagt. Neem je geen ontbindende voorwaarde voor de financiering op in de koopovereenkomst? Dan kun je mogelijk niet zonder gevolgen van de koop af. Het kan gebeuren dat je door funderingsproblemen meer geld nodig hebt dan de geldverstrekker je wil lenen. Je kunt de woning dan mogelijk niet financieren. Afhankelijk van de afspraken in de koopovereenkomst kan dit financiële gevolgen hebben, zoals een boete van 10% van de koopsom.
Wil je weten wat jij als verhuizer kunt lenen?
Krijg inzicht in je maximale hypotheek. Laat je persoonlijke situatie bekijken door een adviseur bij jou in de buurt.