Van vitale 50-plussers krijgen we geregeld de vraag hoe ze het beste een vakantiewoning kunnen financieren: via een hypotheek op de vakantiewoning of een extra hypotheek op de eigen woning? Daarop is niet één generiek antwoord op te geven, omdat het onder meer afhankelijk is van een aantal zaken; maar als je voldoende overwaarde hebt in je huidige woning dan is een extra hypotheek op die woning vaak makkelijker en praktischer dan een hypotheek op de vakantiewoning.
Om te beginnen zijn er weinig geldverstrekkers die een hypotheek op een vakantiewoning willen verstrekken. Bovendien kunnen er allerlei factoren zijn die het nog lastiger maken om een hypotheek op een vakantiewoning te krijgen. Bijvoorbeeld:
Ligt de vakantiewoning in het buitenland?
Je bent dan vaak aangewezen op buitenlandse banken, die vaak strenge voorwaarden stellen. Bijvoorbeeld een aflossing in een kortere periode dan 30 jaar en een groter deel spaargeld dat je in de woning moet steken.
Hoeveel eigen geld steek je in de aankoop?
Bij een vakantiewoning moet je ook een deel aan eigen spaargeld inbrengen. De hypotheek mag vaak maar 65% of 70% zijn van de waarde van de vakantiewoning.
Uit welk materiaal is de vakantiewoning gebouwd?
Als eis wordt meestal gesteld dat het om een stenen woning gaat en dat die niet verplaatsbaar is (dus stacaravans vallen daarmee af).
Gaat de vakantiewoning ook verhuurd worden?
Ook hier staan geldverstrekkers kritisch in. Er is bijvoorbeeld geen verhuur mogelijk of slechts gedurende een beperkt deel van het jaar.
Wie een vakantiewoning wil financieren kan in veel gevallen daarvoor de overwaarde benutten. De gemiddelde vitalo beschikt over een overwaarde van tussen de twee en bijna vier ton. Hoe groter de overwaarde, hoe meer flexibiliteit je hebt bij de keuze voor de hypotheekvorm.
Een voorbeeld:
Stel je hebt een woning die op dit moment € 600.000,- waard is en waar nog een aflossingsvrije hypotheek op rust van € 100.000,-. De vakantiewoning die je op het oog hebt kost € 172.000,- (dit was volgens de NVM de gemiddelde koopsom van een recreatiewoning in 2020). Daarnaast moet je rekening houden met 8% overdrachtsbelasting; wat neerkomt op bijna € 14.000,- en notaris- en hypotheekadvieskosten. We ronden het totaal te financieren bedrag af op € 190.000,-.
Bij veel geldverstrekkers mag je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot maximaal 50% van de waarde van de woning; ofwel € 300.000,-. Dat past in deze situatie. Want de bestaande hypotheek van € 100.000,- en de nieuwe hypotheek van € 190.000,- zijn samen kleiner dan die € 300.000,-.
Uiteraard moet je inkomen wel voldoende zijn om de hypotheeklasten te dragen. Op zich vallen de kosten van een aflossingsvrije hypotheek wel mee. Stel je kiest voor zekerheid en je zet de rente 30 jaar vast voor bijvoorbeeld 3% dan betaal je maandelijks aan extra rentelasten € 475,-. Deze rente is niet aftrekbaar. Ben je nog niet met pensioen, kijk dan ook goed of de extra hypotheeklasten in de toekomst ook betaalbaar zijn als bijvoorbeeld je pensioeninkomen een stukje lager ligt.
Op het moment dat je extra hypotheek boven de 50% van de waarde van de woning uitkomt, is vaak een volledige aflossingsvrije hypotheek niet mogelijk en moet je het deel dat boven de 50% uitkomt via een annuïteitenhypotheek financieren. Daardoor gaan je maandelijkse hypotheeklasten een stuk meer omhoog.
Als je de vakantiewoning (deels) gaat verhuren dan verdien je die kosten deels of volledig terug. Houd overigens ook rekening met andere kosten, zoals eventuele parkkosten, afschrijvingskosten voor de inboedel, verzekeringskosten, enzovoort.
Heb je al een vakantiewoning met een hypotheek die gevestigd is op die vakantiewoning? Wellicht is het dan interessant om de hypotheek in één keer of in stappen af te lossen door middel van een extra hypotheek op je eigen woning. Je betaalt hoogstwaarschijnlijk nu een lagere hypotheekrente voor een extra hypotheek op je huidige woning dan de rente op je vakantiewoning. Misschien moet je dat aflossen op de vakantiewoninghypotheek dan wel in stapjes doen, omdat je mogelijk anders boven de boetevrije grens uitkomt.
Ben jij benieuwd naar jouw mogelijkheden? Klik dan op de button om een afspraak te maken met een financieel adviseur in jouw buurt.
