Je studieschuld maakt het gelukkig niet onmogelijk om een hypotheek af te sluiten. Wel is het zo dat je minder hypotheek kunt krijgen als je een studieschuld hebt. De hypotheekaanbieder bepaalt namelijk aan de hand van jouw inkomen én schulden hoeveel je kunt lenen. Je betaalt voor bijvoorbeeld een studieschuld immers elke maand een bedrag aan aflossing en rente. Daardoor kun je met een studieschuld minder hypotheek krijgen.
Overigens is de verlaging van je maximale hypotheek door een studieschuld een stuk minder dan bij een persoonlijke lening. Je betaalt namelijk een relatief lage rente. Daardoor drukt een studieschuld minder op je maximale hypotheek dan een persoonlijke lening.
Let op: Je studieschuld staat niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Andere schulden, zoals een creditcardschuld of telefoon op afbetaling, worden daar wel geregistreerd. Heb je een negatieve BKR-registratie doordat je niet altijd op tijd je lasten voor dit soort leningen hebt betaald? Dan wordt het wel lastig om op dit moment een hypotheek aan te vragen.
Als je spaargeld hebt, is het slim om aan je adviseur te vragen of je er goed aan doet daarmee een deel van je studieschuld af te lossen. Je kunt namelijk door een studieschuld vaak minder lenen. Door af te lossen kun je meer lenen. Maar let op: soms is het bedrag dat je extra kunt lenen minder dan de aflossing op de studieschuld zelf. Je kunt dan beter het spaargeld gebruiken om het benodigde hypotheekbedrag te verlagen en de studieschuld laten doorlopen. In andere situaties is het juist wel gunstig om je studieschuld af te lossen.
Wil je weten waar jij verstandig aan doet: wel of niet je studieschuld (deels) aflossen voor je hypotheek? Onze hypotheekadviseurs denken graag met je mee.
De precieze impact van de studieschuld op je hypotheek, hangt af van de maandlasten die je voor je hypotheek betaalt.
Hoeveel jouw maandlasten zijn, hangt af van jouw rentepercentage voor de studieschuld en de tijd waarin je de lening hebt afgesloten. Een lening uit het oude leenstelsel (afgesloten vóór 1 september 2015) los je af in 15 jaar. Een lening uit het nieuwe leenstelsel (afgesloten na 1 september 2015) los je in 35 jaar af.
Het rentepercentage dat je betaalt voor je studieschuld, hangt ervan af wanneer je rente is vastgezet. Het rentepercentage staat steeds voor 5 jaar vast. Het kan dus zijn dat jij nog een rente van 0% hebt. De rentes voor een studieschuld zijn als volgt:
| 2019-2022 | 2023 | 2024 |
Studieschuld aflossen in 35 jaar | 0% | 0,46% | 2,56% |
Studieschuld aflossen in 15 jaar | 0% | 1,78% | 2,95% |
Hoe lager de rente is die je betaalt voor je studieschuld én voor je hypotheek, hoe meer je kunt lenen.
In 2024 bedraagt de rente over je studieschuld 2,56%. Stel: jouw rente is net vastgezet op dit percentage. Je openstaande studieschuld is € 15.000,-. Je wilt in 2024 een hypotheek afsluiten, die loopt voor 30 jaar. De rente staat vast voor 10 jaar. We gaan in dit voorbeeld uit van een hypotheekrente van 3,7%. Je hebt een bruto jaarinkomen van € 45.000,- en hebt een woning met energielabel B gekocht.
Dan bedraagt je maximale hypotheek zonder studieschuld € 213.385,-. Bij een looptijd van 35 jaar en een maandlast van € 60,- bedraagt je maximale hypotheek € 197.742,-. Heeft je studieschuld een looptijd van 15 jaar en bedraagt je maandlast € 100,-? Dan is je hypotheek maximaal € 187.314,-.
Het is verplicht om je studieschuld te melden als je een hypotheek afsluit. Doe je dit niet? Dan kun je daar later problemen mee krijgen. Zo vervalt je recht op Nationale Hypotheek Garantie bij verkoop van je huis met een restschuld als blijkt dat je je studieschuld hebt verzwegen.
Besef dat de bank niet voor niets je studieschuld meeneemt bij de hypotheekberekening. Het is belangrijk dat je je hypotheeklasten daadwerkelijk kunt dragen, ondanks de studieschuld die je ook moet terugbetalen. Dat de bank jouw schuld meeneemt in de berekeningen, is om jou te beschermen voor onverantwoord hoge lasten.
Het is zeker geen goed idee om je studieschuld te verzwijgen voor je hypotheek. Het klinkt misschien verleidelijk om dat te doen, omdat je studieschuld niet bij het BKR geregistreerd staat. Maar besef dat het belangrijk is dat jouw hypotheekaanbieder correct kan uitrekenen hoeveel jij aan hypotheek kunt krijgen. Je weet dan zeker dat je een verantwoorde hypotheek afsluit waarvoor je de maandlasten kunt dragen.
Ook kunnen hypotheekaanbieders met jouw toestemming informatie opvragen bij DUO over een eventuele studieschuld. Je studieschuld verzwijgen heeft dus geen zin en is zeer onverstandig. Als later blijkt dat je hierover hebt gelogen, zal de hypotheekaanbieder jouw hypotheekaanvraag niet goedkeuren.
Ben je benieuwd hoeveel jij (met of zonder studieschuld) kunt krijgen aan hypotheek? Onze hypotheekadviseurs rekenen het graag voor je uit.
In een vrijblijvend eerste gesprek vertellen ze je precies hoeveel jij kunt lenen. Maak direct een afspraak.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.