Je studieschuld maakt het gelukkig niet onmogelijk om een hypotheek af te sluiten. Wel is het zo dat je minder hypotheek kunt krijgen als je een studieschuld hebt. De hypotheekaanbieder bepaalt namelijk aan de hand van jouw inkomen én schulden hoeveel je kunt lenen. Je schulden worden afgetrokken van je toetsinkomen. Je betaalt voor bijvoorbeeld een studieschuld immers elke maand een bedrag aan aflossing en rente. Daardoor kun je met een studieschuld minder hypotheek krijgen.
Overigens is de verlaging van je maximale hypotheek door een studieschuld een stuk minder dan bij een persoonlijke lening. Je betaalt namelijk een relatief lage rente. Daardoor drukt een studieschuld minder op je maximale hypotheek dan een persoonlijke lening.
Let op: Je studieschuld staat niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Andere schulden, zoals een creditcardschuld of telefoon op afbetaling, worden daar wel geregistreerd. Heb je een negatieve BKR-registratie doordat je niet altijd op tijd je lasten voor dit soort leningen hebt betaald? Dan wordt het wel lastig om op dit moment een hypotheek aan te vragen.
Als je spaargeld hebt, raden we soms aan om daarmee een deel van je studieschuld af te lossen. Je kunt namelijk door een studieschuld vaak minder lenen. Het verschil in maximale hypotheek is vaak groter dan de studieschuld zelf. Door op je studieschuld af te lossen, stijgt daardoor vaak je maximale leenbedrag.
Wil je weten waar jij verstandig aan doet: wel of niet je studieschuld (deels) aflossen voor je hypotheek? Onze hypotheekadviseurs denken graag met je mee.
De precieze impact van de studieschuld op je hypotheek, hangt af van wanneer je de studieschuld hebt opgebouwd. Heb je vóór 1 juli 2015 geleend voor je studie? Dan val je onder het oude stelsel. Heb je na 1 juli 2015 geleend, dan valt jouw schuld onder het nieuwe stelsel.
Studieschulden in het nieuwe stelsel (dus opgebouwd vanaf 1 september 2015) tellen voor 0,35% mee voor je maximale hypotheeklasten. Dat geldt zolang de rente die je over de studieschuld moet betalen kleiner is dan 1% (in 2023 bedraagt de rente 0,46%. Je mag de studieschuld dan in 35 jaar aflossen, waardoor de maandlasten voor je studieschuld zijn uitgesmeerd en daardoor lager zijn.
Stel: jouw openstaande studieschuld is € 15.000,-. Dan wordt voor de maandelijkse kosten voor DUO een standaardbedrag berekend van € 15.000,- x 0,35% (= € 52,50). Dit maandbedrag wordt afgetrokken van de maximale maandlasten voor je hypotheek. Afhankelijk van jouw specifieke situatie, de hoogte van je inkomen en het rentepercentage, kan dit betekenen dat je enkele duizenden tot soms enkele tienduizenden euro’s minder kunt lenen.
Als je je studieschuld in het oude stelsel (vóór 1 september 2015) hebt opgebouwd, dan is de wegingsfactor 0,65% als je minder dan 1% rente betaalt, 0,70% bij een rente tussen de 1% en 1,5% en 0,75% bij een rente tussen de 1,5% en 2%. In 2023 geldt een rente van 1,78% als je eerst studiefinanciering had voor een opleiding onder het oude stelsel en daarna onder het leenstelsel of als in 2023 jouw nieuwe rentevaste periode ingaat.
Dit is een stuk hoger dan de rente in het nieuwe stelsel, omdat je een studieschuld uit het oude stelsel binnen 15 jaar moet terugbetalen. Dat betekent dat de maandlasten voor je studieschuld hoger zijn. Het betekent ook dat de impact op hoeveel je kunt lenen vaak groter is.
Het is verplicht om je studieschuld te melden als je een hypotheek afsluit. Doe je dit niet? Dan kun je daar later problemen mee krijgen. Zo vervalt je recht op Nationale Hypotheek Garantie bij verkoop van je huis met een restschuld als blijkt dat je je studieschuld hebt verzwegen.
Besef dat de bank niet voor niets je studieschuld meeneemt bij de hypotheekberekening. Het is belangrijk dat je je hypotheeklasten daadwerkelijk kunt dragen, ondanks de studieschuld die je ook moet terugbetalen. Dat de bank jouw schuld meeneemt in de berekeningen, is om jou te beschermen voor onverantwoord hoge lasten.
Het is zeker geen goed idee om je studieschuld te verzwijgen voor je hypotheek. Het klinkt misschien verleidelijk om dat te doen, omdat je studieschuld niet bij het BKR geregistreerd staat. Maar besef dat het belangrijk is dat jouw hypotheekaanbieder correct kan uitrekenen hoeveel jij aan hypotheek kunt krijgen. Je weet dan zeker dat je een verantwoorde hypotheek afsluit waarvoor je de maandlasten kunt dragen.
Ook kunnen hypotheekaanbieders met jouw toestemming informatie opvragen bij DUO over een eventuele studieschuld. Je studieschuld verzwijgen heeft dus geen zin en is zeer onverstandig. Als later blijkt dat je hierover hebt gelogen, zal de hypotheekaanbieder jouw hypotheekaanvraag niet goedkeuren.
Ben je benieuwd hoeveel jij (met of zonder studieschuld) kunt krijgen aan hypotheek? Onze hypotheekadviseurs rekenen het graag voor je uit.
In een vrijblijvend eerste gesprek vertellen ze je precies hoeveel jij kunt lenen. Maak direct een afspraak.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.