De betekenis van consumptief krediet is een lening zonder onderpand waarmee je bepaalde diensten of goederen betaalt. Denk aan een auto, een verbouwing van je woning of een caravan. Onder consumptief krediet vallen dus alle soorten leningen die geen hypotheek zijn en waarmee je als consument producten of diensten kunt financieren.
Er bestaan verschillende typen consumptief kredieten. De belangrijkste is een persoonlijke lening. Andere vormen van een consumptief krediet zijn onder andere een creditcard, roodstand op je betaalrekening en flitskredieten. Ook kopen op afbetaling en een private-lease-auto vallen onder consumptief krediet.
Bij een persoonlijke lening sluit je een lening af voor een bepaald vast bedrag dat is afgestemd op jouw wensen. Je leent bijvoorbeeld het bedrag dat je nodig hebt om een verbouwing te financieren. Van tevoren weet je precies hoeveel je elk maand aflost en wat de rente is. Ook weet je wanneer de lening afgelost moet zijn.
Dit is de meest gekozen leenvorm. Veel mensen vinden het prettig dat duidelijk is wat je elke maand aan het krediet kwijt bent. Deze lening is vooral passend als je geld leent voor één specifieke grote aanschaf, zoals een nieuwe keuken of een auto.
Bij roodstand leen je tijdelijk een klein bedrag van de bank, doordat je meer geld uitgeeft dan wat je aan saldo op je rekening hebt staan. Je betaalt over dit hogere bedrag overigens erg veel rente. Het is dan ook slim om roodstand zoveel mogelijk te voorkomen.
Als je een creditcard hebt, spreek je een limiet af en kun je tot die limiet dingen kopen met je creditcard of geld van je creditcard opnemen. Het bestede bedrag wordt aan het eind van de maand van je rekening afgeschreven. Zolang je genoeg saldo op je rekening hebt staan, betaal je hiervoor geen rente. Is je saldo niet voldoende, dan betaal je rente over het bedrag dat nog openstaat.
Let op: De rente ligt bij creditcards veel hoger dan bij een persoonlijke lening. Het is dan ook verstandig om de creditcard niet als een lening te zien. Zorg er zoveel mogelijk voor dat je voldoende geld op je rekening hebt staan om het bestede bedrag terug te betalen.
Soms kun je een aankoop doen en die in termijnen betalen. Dit heet “kopen op afbetaling”. Je betaalt daarvoor alleen wel een fors bedrag aan rente. Je bent dus een stuk duurder uit dan als je de aankoop in één keer betaalt. Ook ligt de rente bij een persoonlijke lening een stuk lager dan bij een aankoop op afbetaling. Het is dan ook mogelijk slimmer om voor zo’n aankoop een lening af te sluiten dan om voor kopen op afbetaling te kiezen.
Je kunt diverse grote dingen leasen. Dat geldt uiteraard voor een auto, maar lease is soms ook mogelijk bij bijvoorbeeld een televisie of andere grote apparaten. Het idee van leasen is dat je elke maand een bedrag betaalt om van het item gebruik te mogen maken. Soms moet je het product aan het einde van de leasetermijn inleveren; soms krijg je dan de kans om er zelf (tegen betaling) eigenaar van te worden.
Een laatste vorm van consumptief krediet is een flitskrediet. Zoals de naam al doet vermoeden, is dit een krediet dat heel kort loopt. Je moet het vaak al binnen 15-45 dagen terugbetalen. Deze kredieten hebben wel een heel hoge rente en er worden hoge administratiekosten gerekend. Soms betaal je zelfs wel 14% rente. Dit is dan ook geen voordelige leenvorm.
Vaak wordt dit type lening aangeboden aan mensen die heel snel geld nodig hebben of aan mensen met een negatieve BKR-registratie, die daardoor weinig kunnen lenen. Het is alleen de vraag of je er in die gevallen slim aan doet om überhaupt een lening te nemen.
Het is afhankelijk van het bestedingsdoel welk type consumptief krediet bij je past. Als je geld leent voor één grote aankoop, is een persoonlijke lening vaak beter passend. Je leent dan in één keer het benodigde bedrag en weet precies wat je lasten daarvoor zijn.
Om een consumptief krediet te kunnen afsluiten, moet je aan een paar voorwaarden voldoen. De precieze voorwaarden verschillen per kredietverstrekker en zijn afhankelijk van het type consumptief krediet. Vaak wordt gekeken naar onder meer deze factoren:
Zodra je een keuze hebt gemaakt over het type consumptief krediet, kies je welk bedrag je nodig hebt en welke looptijd je wilt. Hoe korter de looptijd, hoe hoger de maandlasten (je moet de lening dan sneller aflossen), maar ook hoe lager de rente vaak is. Bovendien ben je bij een korte looptijd in totaal minder kwijt aan maandlasten, omdat je uiteindelijk over een kortere periode rente betaalt.
Verder lever je diverse gegevens aan voor het aanvragen van de lening, zoals je loonstrook, een BKR-uitdraai en een overzicht van je lopende schulden. De kredietverstrekker beoordeelt dan jouw aanvraag. Als je aan de voorwaarden voldoet, stuurt de bank je een offerte. Daarin staat welk bedrag je kunt lenen en met welke maandlasten je rekening moet houden. Check of alles klopt en of je akkoord gaat met het voorstel. Als dat zo is, teken je de offerte en stuur je de benodigde documenten terug. Na goedkeuring wordt het bedrag op je rekening gestort. Je kunt het dan vrij gebruiken.
Voor het berekenen van je maximale lening wordt gekeken naar je inkomen en je vaste lasten. Bij een hoger inkomen kun je meer lenen. Daarnaast geldt dat het leenbedrag hoger ligt als je vaste lasten lager zijn. Je houdt dan immers meer bestedingsruimte over om de maandlasten voor de lening van te betalen.
Het is belangrijk dat het bedrag dat je leent verantwoord is. Je moet de maandlasten wel kunnen dragen naast je andere vaste lasten. Kijk hier dus goed naar voordat je een lening afsluit. Check ook de maandlasten. Soms is het voordeliger om je hypotheek te verhogen.
Wil je weten wat voor jou een verantwoord bedrag is om te lenen? En of een consumptief krediet voordelig voor je is of dat je jouw plannen beter op een andere manier kunt financieren? Onze financieel adviseurs geven je hier graag persoonlijk advies over. Het oriëntatiegesprek is gratis en vrijblijvend.
Over het geleende bedrag betaal je maandelijks een bedrag aan rente en aflossing. Over de rente voor een consumptief krediet heb je afspraken gemaakt met de kredietverstrekker. De rente over een consumptief krediet ligt altijd hoger dan de rente voor een hypotheek. Dit heeft ermee te maken dat de kredietverstrekker minder zekerheid heeft, omdat er geen onderpand is. Bij een hypotheek heeft de geldverstrekker het huis als onderpand. Als jij je lasten niet kunt betalen, zouden ze je huis nog kunnen verkopen.
Het rentepercentage hangt af van het geleende bedrag en de looptijd en soms ook van je risicoprofiel. Als het risico hoog wordt ingeschat dat jij de lening niet kunt terugbetalen, betaal je mogelijk iets meer rente. Je hebt bijvoorbeeld een minder gunstig risicoprofiel als je wat ouder bent of als je eerder betaalachterstanden hebt gehad.
Het is soms ook mogelijk om een consumptief krediet over te sluiten. Heb je een bestaand consumptief krediet met een hoge rente of minder gunstige voorwaarden? Dan kan het een slimme zet zijn om dat over te sluiten naar een nieuw krediet met betere voorwaarden en lagere rente. Je lost dan in één keer het bestaande krediet af met het nieuwe krediet.
Check wel goed de voorwaarden en overleg met een financieel adviseur voordat je dit doet. Niet altijd is een lening oversluiten mogelijk en het is ook niet altijd voordelig om te doen. Zo kun je er soms ook voor kiezen om het consumptief krediet af te lossen door je overwaarde op te nemen of kun je wellicht het krediet in één keer afbetalen.
Soms is het mogelijk om in plaats van een consumptief krediet je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek te nemen. Dit kan als je overwaarde op je huis hebt én voldoende verdient volgens de toetsing van de geldverstrekker.
Een belangrijk voordeel van je hypotheek verhogen is dat je over een hypotheek altijd minder rente betaalt dan over een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Ook is de aflossing over een langere periode (30 jaar) uitgesmeerd. Mede daardoor vallen je maandlasten een stuk lager uit bij een hypotheekverhoging dan bij een consumptief krediet voor hetzelfde bedrag.
Wel krijg je bij een consumptief een inkomenstoets en mag je maximaal een bepaald bedrag lenen. Bij hogere bedragen is een hypotheek vanwege de lagere rente vaak een voordeligere financieringsoptie. Bij een lager bedrag is het soms voordeliger om een consumptief krediet te nemen. Je betaalt dan minder eenmalige kosten (bij een hypotheek betaal je advies-, notaris- en taxatiekosten).
Laat je dus goed adviseren door een financieel adviseur over een gunstige optie voor jou voordat je voor een consumptief krediet kiest.
Een consumptief krediet is een financieel product waar je maandelijks kosten voor maakt en waar je langere tijd aan vastzit. Houd daarom de onderstaande aandachtspunten in gedachten voordat je hier definitief voor kiest.
Ben je benieuwd of een consumptief krediet voor jou een gunstige optie is? Onze financieel adviseurs geven je er graag persoonlijk advies over. Vraag een gesprek aan om jouw mogelijkheden te bespreken. Dat kan altijd bij een kantoor bij jou in de buurt.
Een consumptief krediet is een lening zonder onderpand die je afsluit voor een consumptieve besteding. Denk aan de aankoop van een auto, een nieuwe keuken, een bijzondere reis of gewoon een buffer op je spaarrekening. Je krijgt een bepaald bedrag op je rekening gestort waarmee je die aanschaf kunt doen of je neemt een bedrag tot een bepaalde kredietlimiet op. Voor een consumptief krediet betaal je tijdens de looptijd maandelijks een bedrag aan rente en aflossing. Ook een creditcardschuld of roodstand zijn een vorm van consumptief krediet.
De bekendste vorm van consumptief krediet is een persoonlijke lening. Daarnaast worden onder andere een creditcard, kopen op afbetaling, private lease en roodstand op je betaalrekening ook gezien als een vorm van consumptief krediet.
Sinds 1 januari 2024 is de maximale rente die kredietverstrekkers mogen rekenen voor een consumptief krediet 15%. Dit betekent dat je jaarlijks € 0,15 rente betaalt voor elke euro die je hebt geleend. Overigens gelden voor persoonlijke leningen vaak veel lagere tarieven. Dit hogere tarief zie je met name bij roodstand of kopen op afbetaling.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.