Wil je je woning verbouwen, maar heb je onvoldoende spaargeld of houd je liever een financiële buffer aan? Dan kun je kiezen tussen een persoonlijke lening of een (extra) hypotheek.
Welke optie het meest voordelig is, hangt af van het leenbedrag, de gewenste maandlasten en je fiscale situatie.
Wanneer kies je voor een hypotheek?
Een hypotheek is vooral interessant in twee situaties:
1. Je wilt een hoger bedrag lenen
Bij grotere verbouwingen, zoals een uitbouw, dakopbouw of energiebesparende renovatie kan een hypotheek aantrekkelijker zijn.
De rente op een hypotheek ligt meestal lager dan die van een persoonlijke lening. De extra kosten (advies, taxatie en notaris) wegen dan vaak op tegen het rentevoordeel.
2. Je wilt lagere maandlasten
Bij een hypotheek kun je kiezen voor een langere looptijd (bijvoorbeeld 20 of 30 jaar). Daardoor worden je maandlasten lager dan bij een persoonlijke lening met een kortere looptijd.
Wanneer kies je voor een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening kan aantrekkelijk zijn als:
- Het leenbedrag relatief laag is
- Je de lening binnen 5 tot 10 jaar wilt aflossen
- Je geen extra hypotheek wilt afsluiten
- Je snel duidelijkheid wilt over je maandlast
Bij een persoonlijke lening weet je precies waar je aan toe bent: vaste rente, vaste looptijd en vaste maandlast.
Een belangrijk misverstand over renteaftrek
Veel mensen denken dat alleen de rente van een hypotheek aftrekbaar is. Dat klopt niet.
Gebruik je een persoonlijke lening voor een verbouwing of onderhoud aan je eigen woning? Dan is de rente meestal ook aftrekbaar, mits:
- het geld aantoonbaar wordt gebruikt voor de woning
- de lening voldoet aan fiscale voorwaarden
Dit kan het verschil tussen beide opties kleiner maken dan je denkt.
Alternatief: geld lenen van je ouders
Je kunt er ook voor kiezen om geld te lenen van je ouders in plaats van bij een bank.
Kies je voor een annuïtaire of lineaire lening met een maximale looptijd van 30 jaar? Dan is de rente meestal aftrekbaar, zolang:
- de rente marktconform is
- de lening voldoet aan fiscale regels
Voor ouders kan dit aantrekkelijk zijn, omdat zij vaak meer rente ontvangen dan op een spaarrekening.
Let wel op: als je ouders boven de vrijstelling in box 3 zitten, telt de lening als vermogen. De Belastingdienst rekent dan met een fictief rendement (momenteel 6%) dat hoger ligt dan bij spaargeld.
Wat is financieel het slimst?
De beste keuze hangt af van:
- Het leenbedrag
- De gewenste maandlast
- De looptijd
- De rente
- De fiscale gevolgen
Bij grotere verbouwingen en langere looptijden is een hypotheek vaak voordeliger.
Bij kleinere bedragen en korte looptijden kan een persoonlijke lening slimmer zijn.
Wat past bij jouw verbouwingsplannen?
Wil je weten wat voor jouw situatie het voordeligst is?
We berekenen samen welke financieringsvorm het beste past bij jouw verbouwing én maandlasten.