Veel huiseigenaren vragen zich af of het slim is om hun persoonlijke lening om te zetten naar een hypotheek. De rente op een persoonlijke lening is vaak hoger dan de hypotheekrente. Toch is oversluiten niet altijd voordeliger. Of het interessant is, hangt volledig af van je openstaande schuld, rente, looptijd en bijkomende kosten.
Wil je vooral lagere maandlasten? Of wil je op lange termijn goedkoper uit zijn? Dat maakt een groot verschil.
Maakt een lagere hypotheekrente de extra kosten goed?
De rente op een persoonlijke lening ligt meestal tussen 4,5% en 12%, afhankelijk van:
- de kredietaanbieder
- het leenbedrag
- het moment van afsluiten
- je persoonlijke situatie
Een hypotheekrente ligt vaak lager, gemiddeld tussen 3,5% en 4,0%, afhankelijk van:
- de rentevaste periode
- de verhouding tussen hypotheek en woningwaarde
Op het eerste gezicht lijkt omzetten aantrekkelijk. Maar je krijgt te maken met extra kosten:
- Hypotheekadvies
- Taxatie
- Notariskosten
Samen bedragen deze kosten al snel €3.000. Omzetten is alleen interessant als je deze kosten binnen de resterende looptijd terugverdient. Hoe hoger de rente en hoe hoger het bedrag dat nog openstaat, hoe interessanter omzetten kan zijn. Is je lening laag, dan is omzetten meestal niet interessant.
Wanneer is omzetten wél interessant? Een rekenvoorbeeld
Voorbeeld: Wim
Wim heeft:
- Een persoonlijke lening van €40.000
- Rente: 8%
- Resterende looptijd: 8 jaar
- Maandlast: €565
Hij kan boetevrij aflossen.
De kosten voor omzetting van de hypotheek bedragen €3.000, dus totale nieuwe hypotheek: €43.000.
Bij:
- Hypotheekrente: 4%
- Looptijd: 8 jaar
Nieuwe maandlast: €524
Totale besparing in 8 jaar: bijna €4.000
Maar let op: looptijd maakt groot verschil
Kiest Wim voor een looptijd van 30 jaar, dan daalt zijn maandlast naar ongeveer €205 per maand.
Maar over die langere periode betaalt hij ruim €23.600 extra rente.
Kiest hij voor een aflossingsvrije hypotheek, dan betaalt hij slechts €143 per maand.
Na 30 jaar staat de schuld van €43.000 nog volledig open.
Wanneer is omzetten niet interessant?
Voorbeeld: Hans
Hans heeft:
- Openstaande lening: €20.000
- Rente: 8%
- Resterende looptijd: 7 jaar
- Maandlast: €312
Na omzetting (inclusief €3.000 kosten):
- Nieuwe hypotheek: €23.000
- Rente: 4%
- Looptijd: 7 jaar
Nieuwe maandlast: €314
In dit geval is omzetten dus niet voordeliger.
Conclusie: kijk verder dan alleen de maandlast
Een lagere maandlast klinkt aantrekkelijk. Maar een langere looptijd kan betekenen dat je uiteindelijk duurder uit bent. Daarom is het belangrijk om te berekenen:
- Wat je netto bespaart
- Hoe lang je de nieuwe hypotheek aanhoudt
- Wat het effect is op je totale rentekosten
Wat is slim in jouw situatie?
Twijfel je of het omzetten van je persoonlijke lening naar een hypotheek voor jou interessant is? We berekenen samen of je écht bespaart, nu én op lange termijn.