In Noord-Holland en Utrecht profiteren starters het minst vaak van NHG
We staan er niet altijd bij stil, maar Nederland heeft met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een uniek garantiesysteem binnen Europa. Bijna 1,5 miljoen huishoudens hebben een hypotheek met NHG.
NHG biedt een financieel vangnet als je door bijvoorbeeld het overlijden van je partner, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of een scheiding je hypotheek niet meer betaalt. Eerst zoeken NHG en de geldverstrekker samen met jou naar een oplossing om de maandlasten betaalbaar te houden. Moet je jouw woning toch verkopen en blijft er een restschuld over? Dan scheldt NHG deze onder bepaalde voorwaarden kwijt.
Gelukkig hebben maar weinig huishoudens dit vangnet nodig. Maar voor wie ermee te maken krijgt, maakt NHG vaak een groot verschil.
Kosten NHG verdien je snel terug
Je kunt NHG vergelijken met een verzekering tegen financiële risico’s die weinig voorkomen, maar grote gevolgen hebben. Net als bij een gewone verzekering betaal je hiervoor een vergoeding. Bij NHG betaal je eenmalig 0,4% van het hypotheekbedrag. Maar NHG levert je ook een financieel voordeel op. Met NHG betaal je namelijk een lagere hypotheekrente. Het verschil bedraagt vaak enkele tienden van een procentpunt. Daardoor verdien je de eenmalige kosten vaak al binnen enkele jaren terug.
Je kunt NHG vergelijken met een verzekering tegen financiële risico’s die weinig voorkomen, maar grote gevolgen hebben. Net als bij een gewone verzekering betaal je hiervoor een vergoeding. Bij NHG betaal je eenmalig 0,4% van het hypotheekbedrag. Maar NHG levert je ook een financieel voordeel op. Met NHG betaal je namelijk een lagere hypotheekrente. Het verschil bedraagt vaak enkele tienden van een procentpunt. Daardoor verdien je de eenmalige kosten vaak al binnen enkele jaren terug.
Voorbeeld:
We rekenen het voor je uit. Stel, je sluit een hypotheek van € 400.000,- af met NHG. Dan betaal je eenmalig € 1.600,- aan NHG-kosten. Geeft je geldverstrekker je met NHG een rentekorting van 0,3 procentpunt? Dan bespaar je bruto in het eerste jaar ongeveer € 1.200,- aan rente. Je verdient de NHG-kosten dus al binnen twee jaar terug.
Bij een gelijkblijvend hypotheekbedrag loopt je voordeel na vijf jaar op tot ongeveer € 4.400,-. Na tien jaar is dat zelfs € 10.400,-. Dit is de totale rentebesparing min de eenmalige NHG-kosten. Netto is het voordeel kleiner omdat de rente aftrekbaar is, maar dat geldt ook voor de NHG-kosten.
Hoeveel rentekorting je met NHG krijgt, hangt af van verschillende factoren:
- De geldverstrekker
- Hoeveel eigen geld je inbrengt
- De risicoklassen van de geldverstrekker
- De rentevaste periode
- De hypotheekvorm
Niet in elke provincie dezelfde kans om met NHG te lenen
Bijna 7 op de 10 starters vragen in 2026 een hypotheek met NHG aan. Volgens cijfers van HDN gaat het om 68,7%. Dat is vrijwel gelijk aan 2025, toen 67,6% van de starters een hypotheek met NHG aanvroeg.
Bij doorstromers gaat het om slechts 2 op de 10 hypotheekaanvragen. Dat is niet verrassend. Doorstromers kopen vaker een woning boven de NHG-grens. Bovendien hebben zij door de overwaarde op hun huidige woning vaak minder rentevoordeel.
De kans om met NHG te lenen verschilt sterk per provincie. In Noord-Holland en Utrecht vraagt ongeveer de helft van de starters een hypotheek met NHG aan. In Amsterdam is dat zelfs maar 36%. In Drenthe, Friesland, Groningen, Limburg, Overijssel en Zeeland ligt dit percentage juist boven de 80%. Dat verschil komt vooral door de huizenprijzen. In de Randstad liggen die vaker boven de huidige NHG-grens van € 470.000,-. Buiten de Randstad vallen juist veel meer woningen binnen deze grens.
NHG-grens stijgt in 2027 harder dan de huizenprijzen in 2026
In 2027 stijgt de NHG-grens van € 470.000,- naar € 500.000,-. Dat is een toename van 6,4%, terwijl de huizenprijzen in 2026 naar verwachting met minder dan 4% stijgen. De verhoging is ook hard nodig. De gemiddelde transactieprijs van een woning ligt inmiddels boven de € 500.000,-.
Van de beschikbare koopwoningen op Funda valt momenteel 40,2% binnen de NHG-grens van € 470.000,-. Met de nieuwe grens van € 500.000,- stijgt dit aandeel naar 47,6%. Dat blijkt uit een analyse van het woningaanbod op 15 oktober 2026. In aantallen stijgt het beschikbare woningaanbod binnen de NHG-grens daarmee van 25.489 naar 30.176 woningen. Een toename van ruim 18%. Maar de nieuwe NHG-grens gaat pas op 1 januari 2027 in. Blijven de huizenprijzen de komende maanden stijgen? Dan daalt het aandeel woningen dat binnen de nieuwe NHG-grens valt waarschijnlijk nog iets.
Is NHG voor jou interessant?
NHG biedt niet alleen extra zekerheid, maar levert vaak ook direct financieel voordeel op via een lagere hypotheekrente. Zeker voor starters kan dat duizenden euro’s schelen gedurende de looptijd van de hypotheek.
Wil je weten of jouw droomwoning binnen de NHG-grens valt? Wij rekenen het graag voor je uit.