Een lage hypotheek helpt ook bij je pensioen

Bij je pensioen denk je waarschijnlijk vooral aan je pensioeninkomen; het geld dat je ontvangt. Het pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers, drie belangrijke bronnen van inkomen.

Waar komt je pensioeninkomen vandaan?

1. AOW – De overheid betaalt je AOW.
2. Pensioen via je werkgever – Dit is het pensioen dat je via je huidige en vorige werkgevers opbouwt bij een pensioenfonds of pensioenverzekeraar.
3. Pensioen dat je zelf opbouwt – Tijdens je werkzame leven kun je bijvoorbeeld met een lijfrente zelf vermogen opbouwen bij een verzekeraar, bank of vermogensbeheerder. Als je met pensioen gaat, krijg je jaarlijks een uitkering. De hoogte daarvan hangt onder andere af van je opgebouwde vermogen en de rente op dat moment. Vooral voor ondernemers en zzp’ers kan deze vorm van pensioenopbouw belangrijk zijn.
   Daarnaast kun je zelf sparen of beleggen in box 3. Dit vermogen kun je later gebruiken als aanvulling op je pensioeninkomen.

Maar, er is nog een belangrijke vierde pijler die je misschien niet direct als pensioen ziet: je hypotheek. Of beter gezegd, de lage hypotheek die veel gepensioneerden hebben.

Lage lasten geven je meer te besteden

Niet alleen je inkomen bepaalt hoeveel je tijdens je pensioen te besteden hebt. Je maandelijkse uitgaven zijn minstens zo belangrijk. Je hypotheek is tijdens je leven vaak een van je grootste maandelijkse lasten. Heb je bij je pensioen nog maar een lage hypotheek of helemaal geen hypotheek meer? Dan houd je iedere maand meer geld over voor andere dingen. Daarom kun je een lage of afgeloste hypotheek zien als een vierde pensioenpijler.

Geen hypotheek betekent geen hypotheeklasten

Van de 65-plussers met een eigen woning heeft 36% geen hypotheek meer. Zij betalen dus ook geen hypotheeklasten. Dit blijkt uit cijfers van het CBS over het vermogen van huishoudens. De laatste bekende cijfers gaan over begin 2024.

Hoe ouder de woningbezitter, hoe vaker ze geen hypotheek meer hebben:

• 29% van de 65 tot 75-jarigen heeft geen hypotheek.
• 41% van de 75 tot 85 jaar-jarigen heeft geen hypotheek.
• 58% van de 85-plussers heeft geen hypotheek.

Veel ouderen die nog wel een hypotheek hebben, hebben gemiddeld een relatief lage hypotheek:

• De gemiddelde hypotheek van 65 tot 75-jarigen is ongeveer € 138.000,-.
• De gemiddelde hypotheek van 75 tot 85-jarigen ongeveer € 116.000,-.
• De gemiddelde hypotheek van 85-plussers is ongeveer € 93.000,-.

Ook de maandelijkse hypotheeklasten zijn vaak laag. Dat komt onder meer doordat veel ouderen hun hypotheekrente voor langere tijd tegen een laag percentage hebben vastgezet. Daarnaast hebben veel ouderen een aflossingsvrije hypotheek. Daarbij betalen ze alleen rente en lossen ze de hypotheek niet iedere maand af. Ook als de rente stijgt aan het einde van de rentevaste periode blijft voor veel oudere woningeigenaar de hypotheeklast meestal prima betaalbaar. Die is meestal veel lager dan de huur van een vergelijkbare huurwoning.

Pensioen opbouwen via je hypotheek

Ook jongere generaties bouwen via hun hypotheek vermogen op voor later. Vaak zonder dat ze zich daarvan bewust zijn. Met een annuïteiten- of lineaire hypotheek los je iedere maand een deel van je hypotheek af.

Die aflossing voelt misschien als een maandelijkse kostenpost, maar je bouwt daarmee ook vermogen op in je woning. Je hypotheekschuld daalt en je overwaarde groeit daardoor. Aan het einde van de looptijd heb je geen hypotheeklasten meer. Voor veel mensen is dat rond hun pensioen. Dat komt mooi uit, omdat je dan meer van je pensioeninkomen overhoudt.