Hoe kun je als ouder voor Sinterklaas spelen?

Starters hebben vaker hulp nodig door hoge huizenprijzen

De huizenprijzen zijn zo hoog dat starters met alleen hun inkomen vaak geen huis kunnen kopen. Wil je een woning kopen, dan is sparen vaak nodig. Als ouder kun je je kind daarbij helpen. In dit artikel bespreken we hoe je dat kunt doen met een schenking voor de aankoop van een woning.

Je mag meer schenken dan het belastingvrije bedrag

Je mag je kind, als hij of zij tussen de 18 en 40 jaar is, eenmalig in zijn of haar leven € 32.195,- belastingvrij schenken (vrijstellingsbedrag 2025). Schenk je meer? Dan betaalt je kind belasting over het extra bedrag. Tot € 154.197,- geldt een tarief van 10%. Daarboven betaalt je kind 20% schenkbelasting.

In de tabel zie je hoeveel belasting je kind betaalt en wat er netto overblijft. De belastingvrije schenkbedragen indexeert de overheid elk jaar.

Ouders schenken vaker grote bedragen aan kinderen

Na de afschaffing van de belastingvrije ‘jubelton’ per 1 januari 2023 nemen de schenkbedragen juist toe. Volgens ING kregen starters in 2024 gemiddeld € 58.000,-. In 2018 was dat nog € 40.000,-. Van de starters die in 2024 een schenking kregen, ontving 1 op de 4 een ton of meer.

Gaat je kind in 2026 of later een woning kopen?

Als je kind in 2026 of later een woning gaat kopen en je wilt dan een bedrag schenken dat hoger is dan het belastingvrije bedrag, dan is het slim om in 2025 alvast € 6.713,- te schenken. Dat bedrag mag je als ouder elk jaar belastingvrij geven. De leeftijd van je kind speelt hierbij geen rol. Schenk je dit bedrag in 2025 alvast? Dan bespaar je je kind € 671,30 aan schenkbelasting in 2026.

Weet je nog niet wanneer je kind een huis koopt, maar wil je later wel een grote schenking doen? Begin dan nu al met jaarlijkse schenkingen. Spreek wel af dat je kind het bedrag apart zet op een spaarrekening. Zo kan het later gebruikt worden voor de aankoop van een woning.

Schenken én lenen aan je kind: zo werkt de familiehypotheek

In plaats van één grote schenking kun je je kind ook helpen met een familiehypotheek, gecombineerd met een jaarlijkse schenking. Bij een familiehypotheek leen je als ouder geld aan je kind voor de aankoop van een woning. Vaak is dit bedrag niet genoeg om het hele huis te betalen. Je kind sluit dan ook nog een hypotheek af bij een bank of andere geldverstrekker.

De familiehypotheek moet wel aan een paar voorwaarden voldoen. De rente moet vergelijkbaar zijn met die van een bank. Ook moet je kind de lening in 30 jaar annuïtair of lineair aflossen. Anders is de rente niet aftrekbaar. De maandlasten zijn dan ook te vergelijken met een gewone hypotheek.

Dat verandert als je het combineert met een jaarlijkse schenking. Schenk je elk jaar (minstens) het bedrag van de hypotheeklasten terug aan je kind? Dan tellen sommige banken deze maandlasten niet mee. Zo kan je kind toch meer lenen.

Ook voor ouders met jonge kinderen: begin vroeg met sparen

Heb je een kind op de middelbare, lagere of peuterschool? Dan is het slim om alvast te beginnen met sparen voor een eigen huis. Open hiervoor een aparte spaarrekening, naast de gewone spaarrekening. Hoe eerder je begint, hoe meer je kind profiteert van rente op rente.

Je kunt kiezen om alleen te sparen of (deels) te beleggen. Zeker als je vroeg begint, duurt het nog lang voordat je kind het geld nodig heeft. Daardoor kun je overwegen om een groter deel te beleggen. Dit levert vaak meer op dan sparen, maar brengt ook risico met zich mee.

Wil je het risico beperken? Kies dan voor een beleggingsfonds of indextracker. Daarmee beleg je automatisch in een brede spreiding van aandelen of obligaties. Let op: tot de 18e verjaardag telt het spaargeld nog wel mee als jouw eigen vermogen.

Spaar je vanaf de geboorte elke maand € 100,- bij een rente van 2%? Dan heeft je kind na 25 jaar bijna € 39.000,-. Met een mix van sparen en beleggen, en een rendement van 5%, groeit dit bedrag tot bijna € 59.000,-.

Begin je pas als je kind 10 jaar is? Dan bouw je bij 5% rendement nog altijd ongeveer € 26.500,- op als je maandelijks € 100,- opzijzet.

Je bepaalt natuurlijk zelf welk bedrag je spaart of belegt. Kijk vooral wat past bij jouw situatie. Je kunt variëren met het bedrag dat je spaart of belegt, afhankelijk van je eigen portemonnee.