Afspraak maken? Tijdens de coronacrisis gaat onze dienstverlening gewoon door. Maak gebruik van ons financieel advies op afstand. Lees meer.

Pensioen opbouwen

Vanuit de overheid ontvang je een uitkering vanaf het moment dat je je pensioengerechtigde leeftijd bereikt: de AOW. Veel werkgevers sparen ook voor een financiële bijdrage ná jouw werkzame leven. Daarnaast zijn er nog allerlei verschillende manieren om jouw pensioen zelf aan te vullen.

  • Banksparen
  • Lijfrenteverzekering
  • Zelf sparen of beleggen
  • Jouw hypotheek als pensioen

Banksparen

De meeste mensen zullen laagdrempelig beginnen, door een zogenaamde geblokkeerde spaarrekening of beleggingsrekening te openen en daar (structureel) geld op te storten. Dit heet banksparen (verwar het niet met banksparen voor de hypotheek). Dit geld staat tot de AOW-datum vast op deze rekening.

Let op: wil je het spaargeld van deze rekening toch eerder opnemen? Dan heft de Belastingdienst maximaal 49,5% inkomstenbelasting en 20% revisierente (boete). Van jouw gespaarde geld hou je dus maar 30,5% over.

Spaarrekening aanspreken bij arbeidsongeschiktheid

Wil je jouw rekening afkopen omdat je arbeidsongeschikt bent geworden? Dan kan dat, onder bepaalde voorwaarden. Je moet namelijk door een arts ‘afgekeurd’ worden voor jouw hoofdberoep en weten dat je nog zeker 12 maanden arbeidsongeschikt blijft. Je ziet: alleen bij hoge uitzondering kun je voor je AOW-leeftijd bij je pensioenspaargeld; je betaalt in zo’n geval geen revisierente, maar wel inkomstenbelasting.

Inkomstenbelasting over het gespaarde vermogen

Als je het opgebouwde pensioengeld ná de AOW-datum laat uitkeren, dan moet dat van de fiscus in gelijke termijnen. De kortst mogelijke termijn is vijf jaar. De gedachte achter deze vorm van vermogen opbouwen is dat je de inleg nu aftrekt van de inkomstenbelasting en het bedrag belastingvrij bij elkaar spaart of belegt. Pas als na de AOW-datum de uitkering start, ga je hier inkomstenbelasting over betalen. Het percentage dat je dan betaalt is meestal lager dan wanneer je de AOW-leeftijd nog niet hebt bereikt.

Lijfrenteverzekeringen

Je kunt u ook zelf pensioengeld opbouwen via een lijfrenteverzekeringen. Dit was vooral populair voordat de mogelijkheid van banksparen werd geïntroduceerd en waarbij er nog een deel van de oude wetgeving geldig is. Om te bepalen welk wetgeving er geldig is, moet je weten wanneer de verzekering afgesloten is.

Maximale inleg per jaar

De belastingdienst heeft regels opgesteld over welk bedrag je belastingvrij mag inleggen voor banksparen en lijfrenteverzekeringen. Dit heet de jaarruimte. Deze formule kan ieder jaar gewijzigd worden, jij moet dus ieder jaar even nagaan welk bedrag je mag inleggen. Er wordt bij het bepalen van deze jaarruimte rekening gehouden met de hoogte van je inkomen, het AOW-bedrag, maar ook met het bedrag wat je via jouw werkgever al aan pensioen opbouwt.

Reserveringsruimte

Heb je de afgelopen jaren geen geld gestoken in banksparen of een lijfrenteverzekering? Dan kun je in de eerste plaats gebruik maken van je jaarruimte om belastingvrij te sparen. Maar stel dat je meer dan deze jaarruimte wilt inleggen voor banksparen of een lijfrenteverzekering. Dan mag je tot maximaal zeven jaar terug alsnog gebruikmaken van de ruimte uit die eerdere jaren. Dit wordt de reserveringsruimte genoemd. Om de reserveringsruimte te kunnen berekenen zijn dus ook de inkomensgegevens en pensioenopbouwgegevens van de afgelopen jaren nodig. Hierdoor kun je dus met terugwerkende kracht alsnog fors geld in je pensioen steken. Dan moet je uiteraard wel over zoveel spaargeld beschikken.

Zelf sparen of beleggen

Je kunt natuurlijk ook zelf sparen of beleggen. Het voordeel hiervan is dat je te allen tijde zelf bij het geld kunt, omdat het niet geblokkeerd is voor opnames. Ook vóórdat je je pensioenleeftijd bereikt. Zelf sparen heeft ook een nadeel: je mag de inleg niet van de inkomstenbelasting aftrekken en het bedrag telt ook mee voor de vermogensrendementsheffing. In 2020 is er een vrijstelling van € 30.846,- (en heb je een fiscaal partner, dan is de gezamenlijke vrijstelling € 61.692). Komt jouw totale vermogen hierboven, dan ga je vermogensrendementsheffing betalen.

Jouw hypotheek als pensioen

Een andere manier om zelf – in een indirecte vorm – jouw pensioen te regelen, is door je hypotheek af te lossen. Hierdoor dalen je maandlasten en kun je met een lager inkomen toch nog rondkomen. Denk goed na over extra aflossen en laat je adviseren; als al jouw vermogen straks ‘in stenen’ zit, kun je van dat geld geen boodschappen of leuke dingen meer doen.

Benieuwd naar wat jij kunt doen om jouw inkomen na je AOW-leeftijd veilig te stellen?

Maak direct een afspraak; onze adviseurs staan voor je klaar met persoonlijk, deskundig en onafhankelijk advies!

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak