Als je 57 jaar of ouder bent, duurt het nog maximaal 10 jaar totdat je je pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Dat betekent dat hypotheekaanbieders voor de berekening van jouw maximale hypotheek gaan kijken naar zowel je huidige inkomen in loondienst als naar je toekomstige pensioeninkomen.
Je pensioeninkomen wordt dus vanaf 57 jaar deels leidend voor je hypotheekmogelijkheden. Dat heeft gevolgen voor je hypotheek als 57-plusser. Bovendien kun je met een aantal knelpunten en ontwikkelingen te maken krijgen.
Waarom je soms minder kunt lenen? Omdat hypotheekaanbieders kritisch kijken naar jouw mogelijkheden om je maandlasten te betalen gedurende de komende 30 jaar. Als jij over 10 jaar met pensioen bent, zal je je hypotheeklasten straks grotendeels met je lagere pensioeninkomen moeten betalen. Dat brengt voor de hypotheekaanbieder mogelijk risico’s met zich mee.
Nu is het gelukkig wel zo dat hypotheekaanbieders iets soepeler zijn qua hypotheeknormen vanaf de AOW-leeftijd, omdat je vanaf die leeftijd een lager belastingtarief betaalt in de eerste schijf. Dat is dan weer een meevaller, ook voor wat je kunt lenen.
Wil je precies weten wat jouw opties zijn voor je hypotheek? Een van onze financieel adviseurs kan voor jou uitrekenen hoeveel je maximale hypotheek bedraagt, rekening houdend met je pensioeninkomen als je 57 jaar of ouder bent. Al na een eerste kosteloze kennismaking weet je wat er voor jou mogelijk is.
Wat als je de 57 jaar al lang en hoog en breed gepasseerd bent en een hypotheek na je pensioen wilt afsluiten? Je kunt dan soms minder lenen, terwijl je wel mooie plannen hebt. Je wilt bijvoorbeeld verhuizen, je woning verbouwen of hoopt je overwaarde te kunnen opnemen. In al die gevallen kijken hypotheekaanbieders streng naar de grens van 57 jaar. Het kan dus zijn dat je op je 56e een aanzienlijk hogere maximale hypotheek kunt krijgen dan een jaar later.
Gelukkig is er ook na je 57e meer mogelijk qua hypotheek dan je wellicht denkt. Een seniorenhypotheek biedt in dit geval mogelijk uitkomst. Voor die hypotheek wordt wel op een iets andere manier getoetst of je je hypotheek kunt betalen. Maar je pensionering hoeft een hypotheek afsluiten zeker niet in de weg te staan.
Er is meer goed nieuws: sluit je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie af, dan zijn er meer mogelijkheden om geld te lenen. De hypotheekaanbieder kijkt dan onder bepaalde voorwaarden naar je werkelijke maandlasten. Stel: jij hebt een aflossingsvrije hypotheek. Dan zal de hypotheekaanbieder dus kijken naar wat je werkelijk per maand kwijt bent aan rente en aan de relatief kleine aflossing over het niet-aflossingsvrije hypotheekdeel. Daardoor kun je bij een deels aflossingsvrije hypotheek met NHG een hogere hypotheek krijgen.
Houd er wel rekening mee dat een NHG-hypotheek in 2024 alleen mogelijk is voor woningen met een maximale koopsom van € 435.000,- (zonder energiebesparende maatregelen) of € 461.100,- (met energiebesparende maatregelen).
Daarnaast zijn er specifieke situaties waarin je een NHG-hypotheek kunt afsluiten met hogere werkelijke maandlasten dan je op dit moment hebt. Dit geldt in uitzonderlijke gevallen en alleen na goedkeuring van Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (de stichting achter NHG). Dit is bijvoorbeeld soms een mogelijkheid als de verhuizing hard nodig is vanwege gezondheidsredenen of als je op je nieuwe hypotheek meer gaat aflossen dan je op dit moment doet.
Je werkgeverspensioen en AOW zijn niet altijd je enige bron van pensioeninkomen. Misschien heb je zelf voor aanvullende pensioenvoorzieningen gezorgd. Een aantal hypotheekaanbieders tellen die aanvullende inkomsten mee bij je pensioeninkomen vanaf 57 jaar.
Dat geldt bijvoorbeeld voor een uitkering van een lijfrenteverzekering of voor geld op je bankspaarrekening. Verder houdt een deel van de hypotheekverstrekkers rekening met inkomen dat je behaalt met je spaargeld of met beleggingen.
Werk je door na je pensioen? Dan telt dat inkomen helaas vrijwel nooit mee voor de hypotheekaanbieder als onderdeel van je pensioeninkomen. En dus telt het ook niet mee voor het pensioeninkomen waar vanaf 57 jaar mee wordt gerekend bij je hypotheekbepaling.
Zeker met het oog op je pensioen is het fijn om waar mogelijk te besparen op je lopende hypotheek. Als je al een hypotheek hebt lopen, dan kan die wellicht voordeliger, vooral gezien de lage rentepercentages op dit moment. Je hypotheek oversluiten is soms een slimme manier om structureel minder geld kwijt te zijn aan je hypotheek. Bovendien biedt het je de kans om voor een andere hypotheekvorm met nieuwe voorwaarden te kiezen. Mogelijk passen die beter bij je huidige situatie.
Ook bij oversluiten geldt dat je door je lagere pensioeninkomen na je 57e mogelijk minder aan hypotheek kunt krijgen. Maar ook dan nog kan oversluiten heel interessant zijn. De kosten die je ermee bespaart, kun je mooi gebruiken om je pensioeninkomen aan te vullen.
Wanneer je in de loop der jaren een flinke overwaarde op je huis hebt opgebouwd, is dat misschien ook een goede aanvulling op je pensioen. Die overwaarde telt niet mee voor je pensioeninkomen. Wel is het zo dat hypotheekaanbieders voor het bepalen van jouw maximale hypotheek ook naar je woningwaarde kijken. Je mag nooit meer dan 100% daarvan lenen (tenzij je een deel gebruikt voor energiebesparende maatregelen; dan geldt een iets hoger maximum).
Als jouw woning flink meer waard is dan de openstaande hypotheeksom, heb je overwaarde en daarmee mogelijk meer hypotheekcapaciteit. Als je pensioeninkomen vanaf 57 jaar dat ook toelaat, kun je die overwaarde opnemen. Dat bedrag kun je bijvoorbeeld gebruiken om een tweede woning of een verbouwing mee te financieren. Of je kunt het geld laten uitkeren als vrij besteedbaar bedrag, om zo je pensioeninkomen aan te vullen. Let op: de hypotheekrente is dan niet altijd aftrekbaar. De rente aftrekken is alleen mogelijk als je een hypotheek afsluit voor een verbouwing van je woning en op die hypotheek maandelijks aflost.
Een speciale mogelijkheid om je overwaarde op te nemen ondanks een lager pensioeninkomen, is de opeethypotheek. Bij dit type hypotheekproduct is de inkomenstoets minder streng, waardoor je mogelijk toch je overwaarde te gelde kunt maken. Laat je hier wel goed over informeren door een hypotheekadviseur, want aan een opeethypotheek zitten wat haken en ogen.
Dus, kort samengevat: je hypotheek valt door je pensioen vanaf 57 jaar meestal lager uit dan daarvoor. Dit komt doordat je dan binnen 10 jaar pensioengerechtigd bent en dus over een tijdje moet leven van je pensioeninkomen. Om je hypotheeklasten ook na je pensioen betaalbaar te houden, kijkt de hypotheekaanbieder hoeveel lasten voor jou haalbaar zijn op dit moment en straks als je met pensioen bent. Dat zal minder zijn dan vóór je 57e.
Gelukkig hoef je meestal niet bang te zijn dat een hypotheek afsluiten, oversluiten of verhogen er helemaal niet in zit. In sommige opzichten zijn hypotheekaanbieders juist soepeler met de hypotheeknormen.
Het is altijd aan te raden om op tijd (het liefst voor je 57e) met een financieel adviseur in gesprek te gaan als je vragen hebt over je hypotheek en pensioen vanaf 57 jaar. Een van onze onafhankelijke adviseurs kan precies voor je uitrekenen wat voor jou mogelijk is qua hypotheek.
Maak een gratis eerste afspraak op een Van Bruggen-kantoor bij jou in de buurt. Dan kom je snel meer te weten over jouw mogelijkheden.
Voor het bepalen van je hypotheek telt ook je pensioen mee vanaf 57 jaar. Zelfs al ben je voor je gevoel nog lang niet met pensioen, je pensioeninkomen zal vanaf 57 jaar meetellen voor hoeveel je kunt lenen. Hypotheekaanbieders berekenen je maximale hypotheek vanaf dat moment op basis van wat je nu verdient in loondienst én wat je aan pensioeninkomen krijgt vanaf de AOW-leeftijd. Daardoor valt je maximale hypotheek vaak lager uit.
Na je pensioen kun je wellicht een seniorenhypotheek afsluiten. Mogelijk valt je maximale hypotheek lager uit dan als je nog in loondienst zou werken. Maar een hypotheek afsluiten kan vaak zeker nog wel. Informeer bij een financieel adviseur hoeveel jij aan hypotheek na je pensioen kunt krijgen én hoeveel hypotheek je nodig hebt om jouw plannen te realiseren.
Op een aflossingsvrije hypotheek hoef je in principe tussentijds niet af te lossen. Maar dat betekent wel dat je aan het eind van de looptijd in één keer een flink bedrag moet neertellen om de hypotheek af te lossen. Loopt jouw aflossingsvrije hypotheek binnenkort af? Dan is het verstandig om er een hypotheekadviseur bij te betrekken. Vaak is er gelukkig nog wel meer mogelijk dan enkel aflossen. Je hypotheek oversluiten bijvoorbeeld of tussentijds aflossen op je hypotheek. Wij vertellen je graag meer over jouw aflossingsvrije hypotheek als 57-plusser.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.