De koopkracht van de gemiddelde Nederlander steeg in 2024 met 3,6%. Dat was de grootste groei in meer dan twintig jaar. De koopkracht neemt toe als het loon sneller stijgt dan de prijzen. De verwachting is dat die groei in 2025 iets afneemt. Maar ons spaargeld groeit nog steeds flink. In 2023 spaarden we samen € 459 miljard. In 2024 was dat € 487 miljard. En in juli 2025 stond het zelfs op bijna € 517 miljard.
Veel woningeigenaren vragen zich af of het slim is om met dat spaargeld extra af te lossen op hun hypotheek. Daarom zetten we de vijf belangrijkste voor- en nadelen voor je op een rij.
Vijf voordelen van aflossen op je hypotheek:
- Je maandlasten dalen
Als je extra aflost, daalt je hypotheekschuld. Daardoor betaal je minder per maand. Hoeveel je precies bespaart, hangt af van je hypotheekvorm, de rente en het moment van aflossen. Bij een aflossingsvrije hypotheek bespaar je alleen op de rente. Bij een annuïteitenhypotheek scheelt het rente en aflossing.
Voorbeeld:
Los je € 10.000 af bij een rente van 3,75%?- Bij een annuïteitenhypotheek bespaar je ongeveer € 46,- bruto per maand.
- Bij een aflossingsvrije hypotheek is dat ruim € 31,- bruto per maand.
- Je betaalt minder rente over de hele looptijd
Door af te lossen, betaal je niet alleen nú minder rente, maar ook in de toekomst. Hoe eerder je aflost, hoe minder rente je betaalt over de hele looptijd. Dankzij het rente-op-rente-effect kan je dat duizenden euro’s schelen. - Je overwaarde stijgt
Door extra af te lossen vergroot je de overwaarde in je woning. De overwaarde is het verschil tussen de waarde van de woning en de hypotheek. De kans dat je woning financieel onderwater komt te staan als gevolg van een daling van de huizenprijzen daalt. - Mogelijk lagere rente
Heb je geen NHG? Dan betaal je meestal een hogere rente. Door extra af te lossen daalt het bedrag dat je leent ten opzichte van je woningwaarde. Je komt dan soms in een lagere risicoklasse. Steeds meer geldverstrekkers verlagen dan automatisch je rente. Soms moet je dit wel zelf aanvragen. - Je hebt meer financiële zekerheid
Een lagere hypotheek betekent dat je maandlasten beter betaalbaar blijven. Bijvoorbeeld als je met pensioen gaat, ziek wordt of minder gaat verdienen. Vooral als je langere tijd grotere bedragen aflost, geeft dat rust.
Vijf nadelen van aflossen op je hypotheek:
- Je houdt minder spaargeld over
Aflossen is alleen verstandig als je genoeg spaargeld overhoudt. Je hebt geld nodig voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte wasmachine of een defecte auto. Ook bij tegenslagen, zoals werkloosheid of ziekte, is een goede buffer belangrijk. - Je spaargeld levert geen rente meer op
Gebruik je je spaargeld om af te lossen? Dan krijg je daar geen rente meer over. Zeker als je hypotheekrente lager is dan je spaarrente, kan het slimmer zijn om je geld op de spaarrekening te laten staan. - Je krijgt minder belastingvoordeel
Hoe meer je aflost, hoe minder hypotheekrente je betaalt. Daardoor kun je minder rente aftrekken bij de Belastingdienst. Je krijgt dus ook minder terug. De overheid betaalt nu zo’n 37,5% mee aan de rente die je betaalt. Dit geldt overigens niet voor een hypotheek in box 3. - Je kunt een extra aflossing niet zomaar weer opnemen
Aflossen op je hypotheek is heel eenvoudig, je maakt een bedrag over naar je geldverstrekker en geeft aan dat het om een extra aflossing gaat. Maar heb je dat geld later toch weer nodig? Dan is het lastig of duur om het opnieuw op te nemen. En gebruik je het geld niet voor je eigen woning, dan is de rente over de ophoging van de hypotheek ook niet aftrekbaar. - Minder ruimte bij tegenvallers
Een extra aflossing levert misschien € 30,- tot € 50,- per maand op. Maar als je inkomen met honderden euro’s daalt, heb je daar weinig aan. Met spaargeld van € 10.000,- kun je veel langer financiële tegenvallers opvangen.
Maak een goede afweging of je wel of niet aflost op je hypotheek
Aflossen op je hypotheek is vaak financieel slim. Je betaalt minder rente, je maandlasten dalen en je bouwt meer overwaarde op. Maar het is niet voor iedereen de beste keuze.
Het hangt af van je persoonlijke situatie. Heb je genoeg spaargeld over na het aflossen? Verwachte je grote uitgaven of een lager inkomen? Dan is het goed om daar eerst over na te denken. Daarom zetten we de voordelen én nadelen nog even kort voor je op een rij.
| Voordelen | Nadelen |
| Lagere hypotheeklasten | Lagere spaarbuffer |
| Minder rentelasten over de looptijd | Gemiste rendementskansen |
| Hogere overwaarde | Minder belastingvoordeel door minder aftrek |
| Mogelijk lagere rente | Een extra aflossing kun je niet zomaar weer opnemen |
| Meer financiële zekerheid | Minder flexibiliteit bij financiële tegenvallers |