Vraag van de maand: wel of niet aflossen?

Sterre en Jeroen kochten een paar jaar geleden hun eerste woning. Ze spaarden flink en vragen zich af of het slim is om extra af te lossen op hun hypotheek. Ze hebben een paar vragen:

  • Mogen wij zomaar aflossen, of krijgen we een boete?
  • Is extra aflossen verstandig als we over een paar jaar een ander huis willen kopen?
  • Klopt het dat we minder vermogensbelasting betalen als we aflossen?
  • Heeft het nut om slechts een paar duizend euro af te lossen?
  • Verliezen we hypotheekrenteaftrek als we extra aflossen?

Misverstand: boete bij extra aflossen

Veel mensen denken dat je altijd een boete betaalt als je extra aflost op je hypotheek, maar dat is vaak niet zo. Geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om elk jaar minimaal 10% van je hypotheek boetevrij af te lossen. De meeste mensen willen veel minder aflossen.

Een voorbeeld: Sterre en Jeroen hebben een hypotheek van € 350.000. Ze mogen dan jaarlijks € 35.000 boetevrij aflossen. Stel dat ze een erfenis van € 100.000 ontvangen en dit willen gebruiken voor de aflossing. Dan splitsen ze de aflossing in drie delen op en verspreiden over drie jaar.

Maar kijk ook goed naar de voorwaarden van je eigen hypotheek. Bij sommige geldverstrekkers geldt een boetevrije aflossing van meer dan 10%, en bepaalde aanbieders bieden  onbeperkte aflossing als je eigen spaargeld gebruikt (zonder nieuwe lening).

Houd geld achter de hand voor onverwachte uitgaven

Extra aflossen kan financieel aantrekkelijk zijn, maar vergeet niet om een buffer aan te houden. Onverwachte uitgaven, zoals medische kosten, een kapotte auto of een noodzakelijke reparatie aan je huis, komen altijd onverwacht. Zorg daarom dat je genoeg spaargeld overhoudt voordat je besluit extra af te lossen. Zo voorkom je financiële stress in onverwachte situaties.

Heb je verhuisplannen? Wacht met aflossen

Denk je erover om binnen een paar jaar te verhuizen? Laat het geld dat je zou aflossen dan op je spaarrekening staan. Dit geeft je meer flexibiliteit in de besteding van het geld. Misschien wil je een deel gebruiken voor een nieuwe inrichting of andere woonwensen in plaats van een lagere hypotheek. Zo houd je alle opties open voor je toekomstige plannen.

Vermogensbelasting over spaargeld

Als je veel spaargeld hebt, betaal je daar vermogensbelasting over. Gebruik je een deel van je spaargeld om je hypotheek af te lossen, dan kun je deze belasting verminderen. Dit voordeel geldt echter alleen als je spaargeld boven de vrijstellingsgrens uitkomt.

Sterre en Jeroen hebben samen een vrijstelling van € 115.368,-. Pas als hun vermogen – exclusief de waarde van hun woning – daarboven komt, betalen ze vermogensbelasting. Stel dat hun spaargeld € 10.000 boven de vrijstelling uitkomt. Door dit spaargeld te gebruiken voor een extra aflossing, besparen ze bijna € 52,- aan vermogensbelasting.

Kleine bedragen aflossen: heeft het zin?

Een klein bedrag aflossen scheelt misschien niet zoveel, maar het maakt toch verschil. Stel, Sterre en Jeroen hebben een annuïteitenhypotheek met 3,5% rente en lossen € 3.000 af. Hun bruto maandlasten dalen dan met bijna € 16, en netto is dat ruim € 10 per maand. Dit is meer dan ze zouden verdienen aan spaarrente, al is het geen grote besparing per maand. Toch lopen kleine bedragen die je aflost op de lange termijn flink op. Als je elk jaar een dergelijk bedrag aflost, zorgen al die besparingen samen voor een merkbare verlaging van je maandlasten.

Wil je je hypotheek sneller aflossen? Bij sommige geldverstrekkers kun je ervoor kiezen om hetzelfde bedrag per maand te blijven betalen. Omdat je minder rente betaalt, gebruik je het verschil om extra af te lossen. Zo verkort je de looptijd van je hypotheek en ben je eerder schuldenvrij.

Minder hypotheekrenteaftrek

Extra aflossen betekent dat je minder hypotheekrenteaftrek ontvangt. Hierdoor is de netto besparing kleiner dan de bruto besparing. Toch blijft extra aflossen vaak financieel aantrekkelijk, omdat je netto meestal meer bespaart dan je aan rente op je spaarrekening ontvangt. Ondanks het verlies aan renteaftrek is aflossen vaak een verstandige keuze. Let er wel op dat je rekening houdt met de financiële buffer en andere belangrijke punten die we eerder hebben besproken.