Nederlanders staan bekend als zuinig, maar laten in de praktijk vaak geld liggen. Veel mensen kiezen bijvoorbeeld niet voor de hoogste spaarrente. Ze blijven liever trouw aan hun vertrouwde bank. Dit terwijl het depositogarantiestelsel ervoor zorgt dat je spaargeld veilig is, zelfs als een bank failliet gaat.

Ook bij de hypotheek laten we soms kansen liggen. Door de gestegen huizenprijzen kunnen veel huiseigenaren besparen op hun hypotheekrente. Dit gaat vaak om een verlaging van een paar tienden procent. Dat lijkt misschien weinig, maar scheelt je toch enkele tientjes per maand. Maar kom jij in aanmerking voor een lagere rente?

Belangrijkste vraag: Heb je een hypotheek zonder NHG?

Bij een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) betaal je een rente-opslag boven op de gewone rente. Hoe hoog die opslag is, hangt af van verschillende factoren. Hoe hoger je hypotheek in verhouding tot de waarde van je woning, hoe hoger de rente-opslag.

Om het nog iets ingewikkelder te maken: elke geldverstrekker hanteert zijn eigen methode voor rente-opslagen.

Heb je een hypotheek mét NHG? Gefeliciteerd! Je betaalt dan geen extra rente-opslag. Maar helaas, je kunt je rente ook niet verlagen. Heb je geen NHG, dan is de vervolgvraag:

Kan ik mijn rente verlagen en waarom?

Goed nieuws: de rente die je betaalt, kan misschien omlaag. Dat kan als het risico voor de bank afneemt. Dit gebeurt wanneer:

1. Je hypotheek daalt, of
2. Je woning in waarde stijgt.

Je hypotheek daalt door de maandelijkse aflossingen die je doet. Bij een annuïteitenhypotheek gebeurt dit in het begin langzaam, omdat je aflossing eerst nog laag is. Maar hoe langer geleden je de hypotheek afsloot, hoe meer je inmiddels hebt afgelost. Heb je ook nog extra vrijwillig afgelost? Dan is je hypotheek nog verder gedaald.

Veel belangrijker nog is de stijging van de huizenprijzen in de afgelopen jaren. Een korte periode tussen zomer 2022 en zomer 2023 vormde de enige uitzondering. Toen daalden de prijzen tijdelijk. Hoe langer geleden je de hypotheek afsloot, hoe groter de kans dat je woningwaarde flink steeg.

Dankzij een lagere hypotheek en een hogere woningwaarde is de kans groot dat je in aanmerking komt voor een lagere rente.

Onderneem actie: een lagere rente krijg je niet vanzelf

Geldverstrekkers zijn geen liefdadigheidsinstellingen. Dat betekent dat je zelf in actie moet komen om een lagere rente te krijgen. Gelukkig helpt de WOZ-waarde daarbij die je aan het begin van dit jaar ontvangt.

De WOZ-waarde geeft een indicatie van wat je woning waard is. Op het jaaroverzicht van je geldverstrekker zie je hoeveel hypotheek je nog hebt. Door je hypotheek te delen door de waarde van je woning, bereken je de verhouding tussen beide.

Dankzij aflossingen is je hypotheek inmiddels gedaald naar € 360.000. Tegelijkertijd is je woning door de gestegen huizenprijzen nu € 620.000 waard. De verhouding tussen je hypotheek en woningwaarde is nu 58% (€ 360.000 / € 620.000).

In dit voorbeeld kan de rente met 0,35% omlaag. Dat bespaart je ruim € 100 per maand. Hoeveel je rente precies daalt, hangt af van de rente-opslagen bij je geldverstrekker. Maar zelfs als je rente maar met 0,1% omlaag kan, scheelt dat alsnog een paar tientjes per maand.

Wil je een lagere rente? Dien dan een verzoek in bij je geldverstrekker. Bij veel geldverstrekkers kun je aantonen dat je woning meer waard is met de WOZ-waarde van de gemeente. Soms is het echter slimmer om een taxatie te laten uitvoeren, ondanks de kosten.

Een taxateur kijkt namelijk naar de actuele marktwaarde van je woning, terwijl de WOZ-waarde gebaseerd is op cijfers van ruim een jaar geleden. Gemiddeld scheelt dat al snel 10%. Een hogere taxatiewaarde betekent dat je rente-opslag mogelijk verder omlaag kan.

Informeer daarom eerst bij je geldverstrekker of je rente-opslag verlaagd kan worden en welke documenten je moet aanleveren: een WOZ-waarde of een taxatierapport. Houd er rekening mee dat sommige geldverstrekkers de rente-opslag alleen aanpassen bij een nieuwe rentevaste periode.

Voor wie is dit extra interessant?

De kans dat je kunt besparen op je hypotheek is groot voor iedereen met een hypotheek zonder NHG. Maar in twee situaties is de kans op voordeel nóg groter.

1. Je hebt een nieuwbouwwoning

Heb je recent een nieuwbouwwoning gekocht? Misschien denk je dat het nog te vroeg is om je rente te verlagen. Maar nieuwbouwwoningen stijgen vaak snel in waarde, vooral door investeringen in een keuken, badkamer, vloer of tuin. Daarnaast zijn ze duurzaam en energiezuinig, wat ze extra gewild maakt. Het is dus zeker de moeite waard om te kijken of je rente omlaag kan.

2. Je hebt je woning al lange tijd

Kocht je je woning jaren geleden en sloot je toen je hypotheek af? Dan is de verhouding tussen je hypotheek en woningwaarde waarschijnlijk veel gunstiger geworden. Bovendien waren rente-opslagen vroeger vaak hoger dan nu. Dit betekent dat je mogelijk een groter voordeel kunt behalen.