In de provincies Noord-Holland en Utrecht vraagt minder dan de helft van de starters een hypotheek met NHG aan. De oorzaak is simpel: de koopsom van woningen ligt in deze provincies vaak boven de NHG-grens van € 450.000. In de overige provincies lukt het zeven tot negen van de tien starters wel om een met NHG beschermde hypotheek af te sluiten.
Kun je met NHG lenen? Doe dat dan
De kosten van NHG zijn 0,4% van het hypotheekbedrag, maar die heb je binnen een paar jaar terugverdiend. Met NHG betaal je een lagere rente. Hoeveel lager, hangt af van een paar dingen:
- De geldverstrekker: de ene geldverstrekker rekent een grotere rente-opslagen voor hypotheken zonder NHG dan de ander.
- Hoeveel je leent ten opzichte van de woningwaarde: hoe meer eigen geld je inbrengt om de hypotheek te verlagen, hoe kleiner de rente-opslag zonder NHG.
- De rentevaste periode: meestal geldt, hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente-opslag. Maar dit gaat niet op voor elke geldverstrekker.
De rentekorting met NHG bedraagt bij de meeste geldverstrekkers tussen de 0,1% en 0,6%. Breng je weinig eigen geld in dan bedraagt de gemiddelde rente-opslag bij een hypotheek zonder NHG en 10 jaar vast 0,4%. Zo verdien je de kosten van NHG vaak al binnen een jaar terug.
NHG biedt niet alleen financieel voordeel. Het is ook een belangrijk vangnet. Bijvoorbeeld als je betalingsproblemen krijgt bij werkloosheid, ziekte, overlijden of als je relatie eindigt. NHG en je geldverstrekker zoeken dan samen met jou naar een oplossing. Zodat je in je huis kunt blijven wonen tegen lasten die passen bij je situatie. Bijvoorbeeld door je hypotheek aan te passen of tijdelijk minder te laten betalen. Soms lukt dat niet en moet je je woning toch verkopen. Is je huis dan minder waard dan je hypotheek? Dan scheldt NHG de restschuld meestal kwijt.
Minder woningen binnen NHG-grens, ondanks groter aanbod
39,8% van de beschikbare woningen op Funda valt binnen de NHG-grens van € 450.000. Dat is iets minder dan begin dit jaar, toen het nog 42,4% was. Het is logisch dat dit percentage in de loop van het jaar daalt. De huizenprijzen stijgen meestal, terwijl de NHG-grens een jaar lang gelijk blijft. Toch zijn er nu in totaal méér woningen beschikbaar binnen de NHG-grens. Dat komt doordat er meer woningen op Funda staan dan aan het begin van het jaar. Van alle woningen binnen de NHG-grens is ongeveer 55% een appartement.
NHG-grens stijgt in 2026 minder hard dan de huizenprijzen
In 2026 stijgt de NHG-grens van € 450.000 naar € 470.000. Dat is een toename van 4,4%, terwijl de huizenprijzen in 2025 met 8 tot 9% omhooggaan.
Volgens Funda vallen 21.605 woningen binnen de nieuwe NHG-grens, tegenover 20.490 bij de huidige grens. Dat betekent dat het aandeel stijgt van 39,8% naar 42%.
De NHG-grens stijgt ‘maar’ met 4,4%, omdat die wordt berekend op basis van de gemiddelde koopsom over de afgelopen 27 maanden. Daarbovenop komt een opslag van 5%. Daarna wordt het bedrag afgerond naar een veelvoud van € 5.000. Omdat de huizenprijzen tussen juni en december 2023 nauwelijks stegen, blijft de verhoging voor 2026 beperkt. In 2027 stijgt de NHG-grens waarschijnlijk wél sneller. Zelfs als de prijzen gelijk blijven, komt de grens dan uit op € 500.000.
Minder dan één op de drie starters vraagt hypotheek met NHG aan in Amsterdam
Landelijk is het aantal starters en doorstromers ongeveer gelijk. In de vijf grote steden (zoals Amsterdam en Rotterdam) ligt dat anders: daar is 70% van de hypotheekaanvragen van starters. Veel starters kopen daar ‘goedkope’ woningen die eerder werden verhuurd. Maar de huizenprijzen verschillen sterk per stad. In Amsterdam vraagt nog geen één op de drie starters een hypotheek met NHG aan. In Rotterdam zijn dat juist drie van de vier. Gemiddeld vraagt één op de zeven starters een hypotheek met NHG aan.
In de provincies Overijssel, Drenthe, Groningen, Limburg, Friesland en Zeeland is dat zelfs ruim acht op de tien.
Slechts twee op de tien doorstromers komt in aanmerking voor NHG-hypotheek
Doorstromers kopen vaak duurdere woningen dan starters. Dat kunnen ze doen door de overwaarde op hun huidige woning. Daardoor komen zij veel minder vaak in aanmerking voor een hypotheek met NHG. In de provincies Overijssel, Drenthe, Groningen, Limburg, Friesland en Zeeland lukt dat nog bij ongeveer één op de drie tot vier doorstromers. In de provincie Utrecht is dat zelfs minder dan één op de tien.
Door de overwaarde is het rentevoordeel voor doorstromers een stuk kleiner dan voor starters. Toch adviseren we ook doorstromers om een hypotheek met NHG af te sluiten, als de woning binnen de NHG-grens valt.