Hoeveel heb je te besteden als je met pensioen gaat? Dat hangt af van vier dingen:
- De AOW die je krijgt van de overheid
- Pensioen via je werkgever
- Je eigen aanvullingen, zoals een lijfrente
- De hypotheek op je huis en de overwaarde die je kunt gebruiken
Kijk bij pensioen niet alleen naar je inkomen
Weet jij hoeveel pensioen je straks krijgt als je AOW ontvangt? Log in met je DigiD op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je in één oogopslag hoeveel AOW en pensioen van je werkgever je op verschillende leeftijden kunt verwachten. Je volledige pensioen ontvang je meestal vanaf je 68e. Maar sommige oude pensioenen starten al op je 65e of 67e.
De bedragen op het overzicht zijn een schatting. Hoeveel je uiteindelijk krijgt, hangt af van de beleggingsresultaten van je pensioenfonds of verzekeraar. In het nieuwe pensioenstelsel bewegen de pensioenen nog sterker mee met de beurs. Dat kan gunstig zijn, maar soms ook minder. De verwachting is dat pensioenen gemiddeld iets hoger uitkomen.
Naast de AOW en je werkgeverspensioen kun je ook zelf extra pensioen opbouwen. Bijvoorbeeld met een lijfrente of door geld opzij te zetten op een spaar- of beleggingsrekening.
Wat vaak vergeten wordt: hoeveel je kunt uitgeven als je met pensioen bent, hangt niet alleen af van je inkomen. Ook je uitgaven spelen een grote rol. Wie weinig uitgeeft, houdt meer over. Je eigen woning – en de hypotheek die daarbij hoort – is daarom een belangrijke vierde pijler van je pensioen.
Een kleine of geen hypotheek betekent meer te besteden
Meer dan een derde van de 65-plussers met een eigen woning heeft geen hypotheek meer. Ze wonen hypotheekvrij en hebben dus geen maandlasten. En wie op die leeftijd nog wel een hypotheek heeft, leent gemiddeld € 80.000,-. * De maandlasten zijn dan meestal laag. Veel van deze ouderen hebben een aflossingsvrije hypotheek. Ze betalen alleen rente – en die rente is vaak laag. * Deze cijfers komen uit CBS-data over 2023.
Ook jongere mensen bouwen via hun huis extra pensioenvermogen op. Heb je een annuïteiten- of lineaire hypotheek? Dan los je elke maand een stukje van je hypotheek af. Dat voelt misschien als een kostenpost, maar eigenlijk spaar je in de stenen van je eigen huis. Bij een annuïteitenhypotheek merk je dat pas aan het einde van de looptijd. Dan ben je klaar met aflossen én met rente betalen. Dat moment komt voor veel mensen rond hun pensioenleeftijd.
Overwaarde woning gebruiken als pensioenvoorziening
Als je aflost op je hypotheek én je huis stijgt in waarde, bouw je overwaarde op. Dat is een mooie pensioenvoorziening. Naast lage hypotheeklasten kun je die overwaarde ook nog op andere manieren slim inzetten:
- Je woning verkopen en gaan huren
Verkoop je je woning en ga je huren? Dan komt je overwaarde vrij. Je kunt dat bedrag naar eigen wens besteden. Houd er wel rekening mee dat de huur vaak hoger is dan je huidige hypotheeklast.
- Verhuizen naar een goedkopere koopwoning
Koop je een goedkopere woning, dan dalen je maandlasten. Soms houd je dan ook nog een deel van de overwaarde over. Veel 60-plussers zien dat wel zitten: de overstap van een eengezinswoning naar een gelijkvloerse woning of appartement. De kinderen zijn het huis uit, de woning is te groot en het onderhoud wordt te veel. Maar in de praktijk is het lastig om een geschikte woning te vinden. En dat probleem wordt alleen maar groter, omdat de overheid vooral inzet op betaalbare woningen voor starters – en minder op seniorenwoningen.
- Een extra hypotheek opnemen
Wil je blijven wonen waar je nu woont, maar wel extra geld opnemen? Dan kun je een extra (aflossingsvrije) hypotheek overwegen. Je geldverstrekker moet daar wel mee akkoord gaan. De geldverstrekker bekijkt of je dat straks kunt betalen met je pensioeninkomen. Niet alle aanbieders staan dit toe, en in de toekomst worden de regels mogelijk strenger.
Een extra hypotheek levert je een bedrag ineens op dat je vrij kunt besteden. Maar let op: je maandlasten gaan dan wel omhoog. Denk goed na of dat past bij je situatie.