PERSBERICHT- Huizenkopers staren zich blind op lage maandlasten

APELDOORN, 24 augustus 2021–Van Bruggen Adviesgroep signaleert dat de aflossingsvrije hypotheek aan een opmars bezig is onder vijftigplussers. Het aandeel aflossingsvrije hypotheken onder vijftigplussers was in 2017 nog 48 procent. Inmiddels ligt dat op 55 procent. De adviesketen waarschuwt echter dat de motivatie van oudere huizenkopers om lage maandlasten te hebben vaak niet gunstig is. Die korte termijn-focus is op de lange termijn financieel verre van aantrekkelijk.

“Jonge huizenkopers zijn erop gericht de maandlasten laag te houden en dat is natuurlijk vrij logisch. Zij lenen vaak al hun het maximale en hebben daarbij niet de luxe om versneld af te lossen”, vertelt algemeen directeur bij Van Bruggen Adviesgroep Michiel Meijer. “Maar het zou voor doorstromers een minder grote rol moeten spelen. Deze groep, vaak vijftigplussers, lijkt zich niet te realiseren dat ze aan het eind van de rit juist duurder uit zijn en gaat gewoon mee met de trend om zo laag mogelijke maandlasten te realiseren.”

Een hypotheek die mensen versneld aflossen, heeft uiteindelijk veel lagere lasten. Vijftigplussers hebben over het algemeen meer financiële ruimte waardoor de keuze voor versneld aflossen voor de hand ligt maar toch wordt genegeerd. “Een ongezonde focus op lage maandlasten nu belemmert dus met name deze groep doorstromers in het realiseren van extra pensioen/voorziening, iets wat minder urgent is als je midden twintig bent”, zegt Meijer.

Ander uitgangspunt, andere uitkomst

“Veel mensen komen nu in de praktijk vaak automatisch uit op een dertigjarige annuïteitenhypotheek of een deels of volledige aflossingsvrije hypotheek”, zegt Meijer. “Wat ons betreft is het een beter uitgangspunt om te kijken hoeveel mensen aan maandlasten kunnen en willen betalen. Dan kom je waarschijnlijk vaker uit op een kortere looptijd of een groter deel van de hypotheek die afgelost wordt, of zelfs een combinatie. Dat levert niet meteen de laagste maandlasten op, maar over de gehele looptijd gezien wel de laagste lasten. Ik ben dus ook absoluut niet tegen aflossingsvrije hypotheken, maar ik vind wel dat mensen een afweging moeten maken op basis van hun eigen situatie met oog voor de lange termijn.”

Ondanks onzekerheden oude dag vooralsnog geen ommezwaai

Van Bruggen Adviesgroep signaleert deze trend terwijl er al jaren onzekerheid bestaat over wat er uiteindelijk gaat gebeuren met de hoogte van de pensioeninkomens. Ook in dat kader kan het verstandig zijn om niet alleen aan vandaag te denken bij het afsluiten van een hypotheek. “Nu je veel leest en hoort over pensioenen die onder druk staan, is het wel bijzonder dat mensen zich lijken blind te staren op hun maandlasten op het moment dat ze een huis kopen. Terwijl juist over de gehele looptijd duizenden euro’s bespaard kunnen worden”, zegt Meijer, “Op het moment dat de hypotheeklasten lager of zelfs nul zijn op het moment dat vijftigplussers met pensioen gaan en het pensioeninkomen misschien wel een stukje lager ligt, kan dit een welkome en behoorlijke aanvulling op het inkomen van mensen.”

Een rekenvoorbeeld:

Petra en Peter kopen een nieuwe woning van € 450.000,- (bijkomende kosten betalen ze uit eigen middelen), dankzij een overwaarde van € 150.000,- op hun bestaande woning, hebben ze een hypotheek nodig van € 300.000,-. Ze hebben een inkomen van respectievelijk € 50.000,- en € 40.000,-.

Voor hun huidige hypotheek betalen ze bruto € 1.400 in de maand en netto € 1.030,-. Daarnaast sparen ze per maand nog € 600,-.

Als Petra en Peter een annuïteitenhypotheek zouden afsluiten voor 30 jaar tegen een rente van 1,7%, dan wordt hun bruto maandlast in het eerste jaar € 1.064,- en de netto maandlast € 937,-. In dertig jaar tijd betalen ze aan rente en aflossing ruim € 383.000,-.

Bij een vergelijkbare lineaire hypotheek is de bruto maandlast in het eerste jaar € 1.252,- en de netto maandlast € 1.125,-; over de gehele looptijd betalen ze aan rente en aflossing bijna € 377.000,-.

Bij een volledige aflossingsvrije hypotheek (dit is in hun geval niet eens mogelijk) zouden ze bij eenzelfde rente een bruto maandlast hebben van € 425,- en over de hele looptijd betalen ze € 163.200,- en moeten ze aan het eind van de looptijd in één keer € 300.000,- betalen. De totale kosten komen daarmee uit op € 463.200,-.

Als Petra en Peter voor een zo groot mogelijk deel aflossingsvrij kiezen, komen ze in het begin op de laagste maandlasten uit, maar betalen ze over de gehele looptijd gezien wel het meest.

Als Petra en Peter aangeven dat ze naast de netto maandlast die ze betalen voor de huidige woning, aangeven dat ze nog de helft van het maandelijkse spaarbedrag, dus € 300,-, willen uitgeven aan de hypotheeklasten; dan kunnen ze een lineaire hypotheek afsluiten met een looptijd van 24 jaar. De bruto maandlast komt in het eerste jaar uit op € 1.459,- en de netto hypotheeklast op ruim € 1330,-. Over de gehele looptijd van 24 jaar zijn ze nu ruim € 361.000,- kwijt aan rente en aflossing. Dat is € 16.000,- minder dan bij een looptijd van 30 jaar.

De geldverstrekker wordt hier niet beter van , want die ontvangt liever langer een rentevergoeding. Het zijn Petra en Peter die profiteren van lagere totale lasten. Bovendien daalt hun restschuld sneller, waardoor ze financieel weerbaarder worden.

Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.