Heeft u een volledige of gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek? Dan is het goed om de gevolgen te kennen over de risico’s hiervan.
Op zich is het geen probleem als u aan het einde van de looptijd nog een volledige of gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek hebt. Als u tenminste voldoende inkomen hebt om de maandlasten te betalen. Aan het einde van de looptijd kan u weer gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten.
Veel huishoudens hebben in het verleden een combinatiehypotheek afgesloten, met bijvoorbeeld een deel spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. Aan het einde van de looptijd is de spaarhypotheek dan volledig afgelost en hoeft alleen rente betaald te worden over de resterende aflossingsvrije hypotheek. Doordat de maandlasten dan veel lager zijn, is dat in veel gevallen prima te betalen. Als u niet in een koopwoning zou wonen, zou u tenslotte ook huur moeten betalen.
De kans is groot dat als u met pensioen gaat, uw inkomen een behoorlijk stuk lager uitvalt dan nu. Uw AOW samen met uw pensioeninkomen moet wel hoog genoeg zijn om de hypotheeklasten te dragen. Bovendien moet u er rekening mee houden dat de hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar is. Dat betekent dat na die 30 jaar de netto maandlast fors kan toenemen.
Stel u heeft 10 jaar geleden deels een aflossingsvrije hypotheek afgesloten van € 100.000 waarover u 4,5% rente betaalt, met een netto last van €225. Stel, de nieuwe rente wordt 2%, dan wordt de netto maandlast voor dit geleende deel ongeveer €100. U bespaart ongeveer €125 per maand. Als u de huidige aflossingsvrije hypotheek opsplitst in een aflossingsvrije hypotheek van €70.000 en een lineaire hypotheek van € 30.000, dan blijft u nagenoeg dezelfde maandlasten betalen. Doordat u aflost op de lineaire hypotheek gaan uw maandlasten elke maand naar beneden en na 20 jaar is het gehele lineaire hypotheekdeel van € 30.000 afgelost.
De belangrijkste eerste stap is dus om te weten of uw hypotheeklasten nog te betalen zijn, niet alleen aan het einde van de looptijd van de hypotheek, maar ook wanneer de hypotheekrente niet meer aftrekbaar is en vervolgens ook op het moment dat u met pensioen gaat.
Zit u aan het einde van uw rentevaste periode dan is dat een extra reden om naar uw hypotheek te laten kijken. U gaat waarschijnlijk geld besparen omdat de rente op dit moment veel lager is dan een paar jaar geleden. Dat is een mooi moment om uw (deels) aflossingsvrije hypotheek aan te pakken. U zou er namelijk voor kunnen kiezen om juist op dit moment uw aflossingsvrije hypotheek, of een deel daarvan, om te zetten in een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Uw financieel adviseur kan in kaart brengen wat in uw specifieke situatie de gevolgen kunnen zijn.
