Kan ik een huis kopen?

Kan ik dit huis kopen? Zo ontdek je het!

Spannend! Je hebt een prachtige woning gezien op Funda of in het echt. Dit is hét huis waarin je jezelf al ziet wonen. Maar kun je dit huis ook echt kopen? Dat weet je door je maximale hypotheek te berekenen en daarbij rekening te houden met een aantal zaken.

Onze rekentool geeft starters een eerste inschatting van hun opties om een huis te kopen. Let wel op: als je al een huis hebt, dan is de schatting niet altijd kloppend. Een online tool houdt namelijk geen rekening met onder andere je lopende hypotheek. Zeker als je een annuïteitenhypotheek hebt, zorgt dit er vaak voor dat je vaak minder kunt lenen. Daarom is het altijd belangrijk om ook met een hypotheekadviseur in gesprek te gaan. De adviseur kan een persoonlijke berekening maken van jouw maximale hypotheek.

Voor je maximale hypotheek zijn een paar zaken van belang, namelijk:

• Hoeveel bedraagt je inkomen (en eventueel het inkomen van je partner)? Hiervoor wordt gekeken naar je toetsinkomen. Dat bestaat uit je maandsalaris, aangevuld met mogelijke extra vaste inkomsten. Daaronder vallen vakantiegeld, een vaste eindejaarsuitkering, een vaste uitkering vanuit de overheid, inkomen uit overwerk, een onregelmatigheidstoeslag en partneralimentatie.
• Wat voor arbeidscontract heb je? Het meest eenvoudige scenario is dat je een vast contract hebt in loondienst. Je hebt dan de meeste hypotheekkansen. Maar je kunt ook een hypotheek krijgen als je een tijdelijk contract met een ondertekende intentieverklaring van je werkgever hebt. Dan telt je inkomen mee zoals dat van iemand die een vast contract heeft. Werk je als ondernemer of werk je op flexibele basis? Dan kun je mogelijk alsnog een hypotheek krijgen. Lees daar meer over in ons artikel over een hypotheek zonder vast contract.
• Hoeveel is de woning waard? Houd er rekening mee dat je altijd maximaal 100% van de woningwaarde van je nieuwe woning mag lenen (en dat de hypotheek ook aan je inkomen wordt getoetst). Dat betekent dat je de kosten koper meestal niet kunt meefinancieren in de hypotheek. Wil je extra hypotheek nemen voor verduurzaming van het huis? Dan kun je mogelijk wel meer lenen. Voor verduurzamende maatregelen kun je (als je inkomen dat toelaat) tot 106% van je woningwaarde aan hypotheek krijgen.
• Hoeveel bedraagt de huidige rente? Verder speelt mee wat de actuele rentestanden Bij een hogere rente kun je minder lenen, omdat je maandlasten dan standaard hoger zijn. Je hebt dan een hoger inkomen nodig om dezelfde hypotheek te kunnen dragen.
• Wanneer ga je met pensioen? Als je binnen 10 jaar met pensioen gaat, kun je vaak minder lenen. De hypotheekaanbieder kijkt dan namelijk naar je pensioeninkomen (in plaats van naar je huidige inkomen) om te bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Je pensioeninkomen valt vaak lager uit dan je huidige inkomen in loondienst.
• Welke terugkerende lasten heb je (naast je hypotheek)? Deze financiële lasten verlagen je maximale hypotheek. Het gaat dan onder andere om een persoonlijke lening of doorlopend krediet, een Energiebespaarlening, een studieschuld, een creditcardschuld, roodstand bij de bank, te betalen partneralimentatie en ook financiële verplichtingen die bij het Bureau Krediet Registratie zijn geregistreerd. Denk aan een telefoon die je op afbetaling hebt gekocht of een private lease-auto.

Zoals je ziet: de vraag ‘Kan ik dit huis kopen?’ is niet met een simpel ‘ja’ of ‘nee’ te beantwoorden. Daarvoor is meer zicht op jouw situatie nodig. Gebruik onze rekentool om een eerste idee te krijgen van jouw hypotheekmogelijkheden.

Wil je exact weten wat jouw hypotheekopties zijn? Maak dan een afspraak met een van onze financieel adviseurs. Vrijblijvend en op een kantoor bij jou in de buurt! Dan weet je snel waar jij aan toe bent!

Hoe kan ik een huis kopen?

Om te bepalen ‘Kan ik een huis kopen?’ moet je allereerst weten hoeveel je aan hypotheek kunt krijgen en hoeveel eigen geld je kunt inbrengen in een woning. Daarmee heb je het budget voor jouw toekomstige woning helder. Een financieel adviseur kan voor je uitrekenen voor welk bedrag jij een huis kunt kopen.

Vervolgens start je je huizenjacht op Funda of zoek je samen met een aankoopmakelaar naar jouw nieuwe droomwoning. Zodra je een huis voorbij ziet komen dat misschien passend is, plan je een bezichtiging en ga je het huis bekijken. Wanneer je daarna nog steeds geïnteresseerd bent, breng je een aantrekkelijk en voor jou realistisch bod op het huis uit. Daarbij neem je vaak ontbindende voorwaarden, zoals een financieringsvoorbehoud, op. Vervolgens is het een kwestie van duimen draaien in de hoop dat jouw bod het winnende bod is.

Als de verkoper jou inderdaad het huis gunt, kan de hypotheekadviseur de hypotheek voor je aanvragen. Tegelijkertijd onderteken je alvast het voorlopig koopcontract. Daarna gaat de hypotheekadviseur een rente-aanbod voor je aanvragen en alles in gang zetten om de hypotheek rond te krijgen. Zodra dit in orde is, teken je de definitieve hypotheekakte tegelijk met de overdrachtsakte voor het huis bij de notaris. Daarmee is het huis officieel van jou.

Wat als ik geen huis kan kopen?

Kom je na dit artikel tot de conclusie dat je geen huis kunt kopen? Dan zijn er meerdere mogelijkheden waarmee het misschien wel lukt. De belangrijkste opties zijn:

• Huur een woning zolang je geen huis kunt kopen. Zeker als je in aanmerking komt voor sociale huur, is dit interessant. Je hebt dan relatief lage maandlasten en kunt in die tijd sparen voor een toekomstige koopwoning. Particuliere huurwoningen kunnen helaas wel prijzig zijn.
• Blijf langer wonen waar je nu woont. Woon je bijvoorbeeld nog bij je ouders thuis of heb je al een koophuis waar je prettig woont en kun je de maandlasten prima dragen? Dan is het soms goed om daar voorlopig te blijven wonen. Dat geeft je de gelegenheid om door te sparen voor een nieuw huis.
• Kijk of een schenking mogelijk is. Is een ouder, grootouder of iemand anders bereid om je een schenking te doen? Dan vergroot dat je mogelijkheden om een huis te kopen. Houd er rekening mee dat een schenking maar tot een bepaald bedrag (€ 27.231 in 2023) is vrijgesteld van schenkbelasting.
• Verdiep je in een Starterslening. Ben je jonger dan de gestelde leeftijdsgrens voor de Starterslening (vaak 35 jaar) en ga je een eerste huis kopen? Als de gemeente van je nieuwe woning de Starterslening aanbiedt én als jij aan de voorwaarden daarvoor voldoet, dan kun je wellicht een Starterslening aanvragen. Dit is een lening tegen lage rente waarmee je het verschil tussen jouw maximale hypotheek en de aankoopprijs kunt overbruggen. Je hoeft hiervoor pas na drie jaar rente en aflossing te betalen.
• Kijk of je in aanmerking komt voor een duurhuurdershypotheek. Dit is een nieuw initiatief waarbij mensen die al langere tijd voor een hoog bedrag huren mogelijk alsnog een hogere hypotheek kunnen krijgen. Zij hebben immers bewezen de hogere huurlasten ook te kunnen dragen. De duurhuurdershypotheek is wel aan diverse voorwaarden gebonden, dus niet iedereen komt hiervoor in aanmerking.
• Oriënteer je op goedkopere huizen. Wil je wel heel graag een woning kopen, maar is jouw droomhuis nu niet haalbaar voor je? Wellicht kun je een goedkopere woning overwegen. Misschien is een eengezinswoning nu geen optie, maar een appartement wel. Wellicht lukt een huis in je favoriete stad niet, maar kun je wel een woning kopen in een dorp net buiten de stad waar de huizenprijzen lager liggen.

Als je vermoedt dat je geen huis kunt kopen, is het altijd goed om in gesprek te gaan met een financieel adviseur en/of een makelaar van Van Bruggen Adviesgroep. Die kunnen gericht met je meekijken. Soms is er meer mogelijk dan je denkt.