Het voorjaar is begonnen; een mooie aanleiding voor de aanleg van een nieuwe tuin of verbouwing van je woning, zoals een nieuwe badkamer of keuken, een aanbouw, dakkapel of verduurzaming van de woning.
Je verbouwing of tuinaanleg kun je op meerdere manieren financieren, namelijk door middel van:
Heb je voldoende spaargeld dan kun je daarmee de verbouwing of tuinaanleg betalen. Dan heb je er vaak meer plezier van dan het weinige rendement dat een spaarrekening oplevert. Houd er wel rekening mee dat als je het spaargeld hebt gebruikt, het behoorlijk vastzit in de stenen.
Een alternatief voor je spaargeld gebruiken, is een hypotheek nemen, een persoonlijke lening aan te gaan of geld bij familie te lenen. Het mooie is dat voor een verbouwing aan de eigen woning of de aanleg van een nieuwe tuin de rente in beginsel aftrekbaar is. Een voorwaarde is wel dat er maandelijks afgelost wordt op de lening (annuïtair of lineair) en dat de lening in ieder geval in 30 jaar is afgelost.
De keuze voor een hypotheek of een persoonlijke lening is onder andere afhankelijk van de hoogte van het bedrag dat je wilt lenen en de duur van de lening. Bij een hypotheek krijg je te maken met eenmalige kosten die je niet hebt bij een persoonlijke lening, maar daar staat weer tegenover dat de rente van een hypotheek lager is. Hoe meer geld je moet lenen, hoe eerder een hypotheek interessanter zal zijn dan een persoonlijke lening. Ook geldt: hoe langer je er over doet om de lening af te lossen, hoe interessanter een hypotheek wordt in vergelijking met een persoonlijke lening. Sowieso geldt bij een persoonlijke lening een maximale looptijd van veelal 10 of 15 jaar. Ook als je kiest voor een hypotheek(-verhoging) kan het verstandig zijn om een kortere looptijd te kiezen dan 30 jaar. Houd er namelijk rekening mee dat de levensduur van een keuken of badkamer, afhankelijk van de kwaliteit, ergens tussen de 10 en 20 jaar ligt.
Tip 1: Vraag ook bij je financieel adviseur na of je een hogere hypothecaire inschrijving hebt. Afhankelijk van hoeveel geld je precies nodig hebt, hoef je waarschijnlijk niet naar de notaris toe. Dat scheelt weer een paar honderd euro.
Tip 2: heb je nu een hypotheek zonder NHG dan kan het misschien interessant zijn om dankzij de verbouwing een hypotheek met NHG aan te vragen met een lagere hypotheekrente. Let op: of dit interessant is, hangt wel af van hoeveel boeterente je moet betalen en de overige oversluitkosten.
Wanneer is een persoonlijke lening eerder interessant dan een hypotheek?
Als het bedrag dat je moet lenen niet heel hoog is, je geen hogere inschrijving hebt, je in een relatieve korte periode wilt aflossen.
Je financieel adviseur kan de twee alternatieven tegen elkaar afzetten.
Ga je je woning verduurzamen, bijvoorbeeld omdat je zonnepanelen gaat plaatsen, dan kom je mogelijk in aanmerking voor een duurzaamheidslening van je gemeente. Dit is een lening met gunstige voorwaarden zoals een lage rente en de mogelijkheid om op ieder moment boetevrij af te lossen. Als het mee zit, kun je de kosten van de lening betalen uit de besparing op je energiekosten.
In plaats van lenen bij een geldverstrekker zijn misschien ook je ouders of andere familie bereid om je geld te lenen voor de verbouwing. Dat kan een win-win situatie opleveren: je familie krijgt een hogere rente dan ze op een spaarrekening krijgen en jij betaalt een lagere rente dan als je moet lenen bij een geldverstrekker.
Tot slot aandacht voor het gezegde: ‘Bezint eer gij begint’. Een verbouwing is regelmatig de opmaat naar een verhuizing een paar jaar later. Houd er rekening mee dat de kosten van een verbouwing meestal groter zijn dan de waardestijging van de woning als gevolg van die verbouwing. Dus maak altijd een goede afweging of je wilt verbouwen of verhuizen.
Bovendien is het financieel gezien misschien nu ook wel een mooi moment om te verhuizen, bijvoorbeeld als je nog een hoge hypotheekrente betaalt en die nog een behoorlijk lang vaststaat. Je mag namelijk meestal boetevrij de hypotheek aflossen als je gaat verhuizen. Voor de nieuwe hypotheek op je nieuwe woning profiteer je dan van de huidige lage hypotheekrente.
