Inmiddels hebben alle huiseigenaren hun WOZ-beschikking van de gemeente ontvangen. Heb je een hypotheek zonder NHG? Dan is er een redelijk grote kans dat je rente met één of een paar tienden omlaag kan. Via een paar stappen kun je zien of jij mogelijk een lagere rente kunt krijgen.
Heb je een hypotheek mét NHG, dan betaal je geen extra rente-opslag en kun je die dus ook niet verlagen. Hier houdt de check op.
Heb je een hypotheek zonder NHG? Ga dan door naar check 2.
Heb je een annuïteiten- of lineaire hypotheek en los je dus automatisch af, of heb je vrijwillig extra afgelost sinds je de rente hebt vastgezet? Dan is je hypotheek op dit moment lager dan toen je de rente vastzette.
De huizenprijzen zijn vanaf de zomer in 2022 tot en met het voorjaar van 2023 licht gedaald. Toch ligt bij de meeste mensen de waarde van hun woning hoger dan op het moment dat zij de rente vastzetten. Zeker als het alweer een tijd geleden is dat je de rente hebt vastgezet, kan het om een forse stijging van de woningwaarde gaan.
Geldt voor jou dat je hypotheek gedaald is en/of de waarde van je woning is gestegen? Ga dan door naar check 3.
Tot nu toe waren de vragen redelijk simpel. Check 3 vraagt iets meer werk, omdat je twee berekeningen moet maken. Daar heb je ook gegevens bij nodig.
Berekening 1:
Hypotheekschuld op het moment van vastzetten rente / taxatiewaarde woning
Berekening 2:
Huidige hypotheekschuld / huidige waarde van de woning
Voorbeeld:
Met een voorbeeld laten we zien hoe je de berekening maakt en wat dan de uitkomst is. Stel: je hebt in 2019 een woning gekocht van € 400.000,-. Het huis is ook op die waarde getaxeerd. Daarvoor heb je een annuïteitenhypotheek afgesloten van € 400.000,-. Daarbij heb je de rente 20 jaar vastgezet op 2,8%.
Berekening 1: € 400.000,- / € 400.000,- * 100% = 100%
Dankzij de gebruikelijke aflossingen is de hypotheek ondertussen gedaald naar € 355.000,-. We gaan ervan uit dat de waarde van je woning, gezien de landelijke gemiddeldes, is gestegen naar € 565.000,-.
Berekening 2: € 355.000,- / € 565.000,- * 100% = 62,8%
Nu komt er een lastiger gedeelte. Je moet controleren of je in aanmerking komt voor een lagere rente-opslag. Daarvoor moet je het renteoverzicht opzoeken van je geldverstrekker op het moment dat je de rente vastzette. Bij sommige geldverstrekkers kun je dit terugvinden in de online omgeving.
Stel: het renteoverzicht van de geldverstrekker ziet er als volgt uit (MW staat voor marktwaarde):
| NHG | t/m 65% MW | t/m 85% MW | boven 85% MW | |
| 20 jaar | 2,45% | 2,55% | 2,65% | 2,8% |
In dit voorbeeld zou je rente met 0,35% naar beneden kunnen, wat per saldo bruto ongeveer € 100,- per maand scheelt.
Zoek wel goed uit of je tussentijds een aanpassing van de rente-opslag mag aanvragen en wat je daarvoor moet aanleveren. Mag je een WOZ-beschikking van de gemeente gebruiken of stelt de geldverstrekker een desktoptaxatie (een vereenvoudigde taxatie) of een volledig taxatierapport verplicht? Met de besparing in dit voorbeeld verdien je zelfs een duur taxatierapport snel terug, dus dan hoeft het niet zo’n probleem te zijn. Let op: sommige geldverstrekkers bieden alleen de mogelijkheid om de rente-opslag aan te passen op het moment dat een nieuwe rentevaste periode ingaat.
Verder geldt over het algemeen: hoe langer geleden je de rente hebt vastgezet, hoe meer de rente-opslag omlaag kan.
