Op deze pagina:
Eigenlijk verraadt het woord het al. Een tweede hypotheek is een extra hypotheek die je afsluit naast je bestaande hypotheek. Die extra hypotheek geeft je meer financiële ruimte om bepaalde wensen te realiseren. Dat kan bijvoorbeeld een verbouwing zijn of het verduurzamen van je woning. Ook andere uitgaven, zoals de aanschaf van een auto of boot, kun je met deze extra hypotheek financieren.
Goed om te weten: een tweede hypotheek is dus niet hetzelfde als een hypotheek voor een tweede woning. Wel kun je deze extra hypotheek (deels) gebruiken voor de financiering als je plannen in die richting hebt.
Een tweede hypotheek is enkel mogelijk als je overwaarde hebt. Dat kan bijvoorbeeld zo zijn doordat je woning meer waard is dan toen je die kocht. Je mag in principe tot 100% van je woningwaarde aan hypotheek nemen. Tenminste, op voorwaarde dat je inkomen volgens de toets van de hypotheekverstrekker voldoende is om die lasten te kunnen dragen. Als dat zo is, dan kun je een tweede hypotheek afsluiten om je overwaarde op te nemen.
Stel: jij je woning vijf jaar geleden hebt gekocht voor € 250.000,- en je woning is nu € 300.000,- waard. Dan kun je op dit moment misschien wel € 50.000,- extra aan hypotheek krijgen.
Een tweede hypotheek is een goede manier om je overwaarde te verzilveren. Overwaarde is namelijk geen bedrag dat zomaar op je rekening staat. Met een tweede hypotheek kun je de overwaarde uit de stenen halen en wel te gelde maken.
Een tweede hypotheek afsluiten is een manier om je hypotheek te verhogen. Maar het is niet de enige manier. Een schepje bovenop je huidige hypotheek kun je op twee manieren realiseren, afhankelijk van wat er in jouw hypotheekcontract staat.
Een eventuele derde mogelijkheid is om je hypotheek over te sluiten. Je lost je hypotheek dan in één keer af (en betaalt daarbij een boeterente aan je hypotheekverstrekker) om een volledig nieuwe hypotheek af te sluiten. Voor die nieuwe hypotheek geldt je huidige woningwaarde (inclusief overwaarde) als uitgangspunt.
Je kunt je extra hypotheek voor meerdere doeleinden gebruiken. De belangrijkste opties bespreken we hieronder.
Een tweede hypotheek biedt goede mogelijkheden om te gaan verbouwen. Misschien heb je plannen om jouw woning nog beter bij je wensen te laten passen. Een uitbouw, een gloednieuwe badkamer, een nieuwe keuken of een extra dakkapel draagt daar misschien aan bij. Een verbouwing kost natuurlijk wel geld. Misschien heb je daarvoor niet meteen de benodigde middelen op de plank liggen of betaal je de kosten gewoonweg liever meer gespreid. In dat geval biedt een tweede hypotheek uitkomst. Dat geeft je de ruimte voor het verbouwen van je woning.
Voordat je een tweede hypotheek voor een verbouwing aanvraagt, zal een hypotheekadviseur eerst voor jou je tweede hypotheek voor een verbouwing berekenen. Zo weet je precies of jouw hypotheekplannen binnen het budget passen. Bij het berekenen van je tweede hypotheek van je verbouwing krijg je ook zicht op je nieuwe hypotheeklasten.
Het kan ook zijn dat je je woning wilt verduurzamen. Je kunt jaarlijks flink besparen op je energiekosten als je bijvoorbeeld kiest voor beter isolatiemateriaal of zonnepanelen op het dak. Niet gek dus dat verduurzaming van de woning een belangrijke reden is voor mensen om een tweede hypotheek af te sluiten. Een tweede hypotheek is een goede manier om de verduurzaming te financieren.
Ook goed om te weten: als je je hypotheek gebruikt voor het verduurzamen van je huis, mag je 106% in plaats van 100% van je woningwaarde aan hypotheek afsluiten.
Je bent niet altijd verplicht de extra hypotheek aan je woning te besteden. Je mag dit extra financiële potje bij de meeste hypotheekverstrekkers ook gebruiken voor andere uitgaven. Denk aan een grote vakantie, een caravan of een nieuwe auto. Let wel op dat de rente alleen fiscaal aftrekbaar is over dat deel van je tweede hypotheek dat je aan je woning besteedt. Het deel waarmee je een auto, boot of andere aankoop doet, mag je dus niet van je inkomen in Box 1 aftrekken bij de belastingaangifte.
In plaats van het extra geld in je eigen huis te steken, kun je er ook een tweede huis mee financieren. Dat is bijvoorbeeld handig als je droomt van een eigen vakantiehuis of als je wilt investeren in een woning om te verhuren. Het is afhankelijk van de hoogte van je overwaarde of je de volledige tweede woning van je overwaarde kunt betalen. Vaak is hiervoor ook een eigen inleg nodig of een hypotheek op het tweede huis. Een hypotheekadviseur geeft je graag persoonlijk advies over een tweede-huis-hypotheek.
Een tweede hypotheek afsluiten is niet zonder meer mogelijk. Voor de hypotheekaanbieder is het belangrijk dat je je hogere maandlasten daadwerkelijk kunt dragen. De hypotheekaanbieder zal daarom altijd kijken naar je inkomen en naar je financiële verplichtingen (je huidige hypotheeklasten, partneralimentatie, etc.).
Ook zijn er een paar andere voorwaarden waar je rekening mee moet houden. Bij elke aanvraag voor een tweede hypotheek kijkt de hypotheekaanbieder naar het volgende:
Hoeveel je aan tweede hypotheek kunt krijgen? En hoeveel de rente bedraagt? Dat alles is maatwerk. Om je tweede hypotheek te berekenen, kijkt je hypotheekaanbieder bijvoorbeeld naar je huidige inkomen, de huidige rentepercentages, je maximale hypotheeklasten, je huidige hypotheeklasten en het doel dat je met de extra hypotheek in gedachten hebt.
Omdat verschillende factoren een rol spelen, is niet op basis van een paar gegevens te zeggen wat jouw mogelijkheden zijn. Daarom is het verstandig om er een adviseur op te zetten. Die kan jouw tweede hypotheek berekenen voor je.
Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kijkt graag mee naar jouw wensen. En kan op basis van je persoonlijke en financiële situatie gericht kijken wat jouw opties zijn.
Ja, voor een tweede hypotheek is overwaarde een voorwaarde. Overwaarde zorgt immers voor een hoger maximaal hypotheekbedrag. Overigens kan er ook sprake zijn van overwaarde zonder dat je woning in waarde is gestegen. Er zijn nog twee andere mogelijke redenen voor overwaarde op je woning.
Je hebt een hypotheek afgesloten die lager is dan je woningwaarde. Bijvoorbeeld omdat je bij de aankoop van je woning spaargeld in je woning hebt gestoken. Stel: jij hebt een woning gekocht voor € 250.000,-, maar je hebt een hypotheek afgesloten voor € 180.000,-. Dan zijn er misschien mogelijkheden om alsnog die € 70.000,- extra aan hypotheek te krijgen. Zeker als je inkomen de afgelopen jaren is gestegen, liggen daar wellicht kansen.
Er is daarnaast nog een mogelijkheid. Sinds het moment dat je je hypotheek hebt afgesloten, heb je waarschijnlijk afgelost op je hypotheek. Je oorspronkelijk afgesloten hypotheek ligt dan hoger dan wat je op dit moment aan hypotheekschuld hebt openstaan. Je kunt dan het afgeloste deel op je hypotheek opnieuw opnemen. Soms kan dat een paar duizend euro extra ruimte bieden.
Ben je benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn? Bij Van Bruggen Adviesgroep kun je terecht voor onafhankelijk hypotheekadvies.
Waar sluit je de nieuwe hypotheek af? En hoe werkt dat precies? De meeste Nederlanders gaan voor het afsluiten van een (eerste of tweede) hypotheek naar een hypotheekadviseur. Er komt best wel wat uitzoek- en regelwerk bij kijken. Daarom is het verstandig om een financieel adviseur te laten meekijken.
Gebruik je het geld voor een verbouwing? Dan komt dit geld meestal in een bouwdepot te staan, waaruit de rekeningen van de aannemer en anderen worden betaald. Is het geld niet voor een verbouwing bedoeld? Dan maakt de notaris het bedrag naar je over.
Je kiest voor je tweede hypotheek opnieuw een hypotheekvorm en een rentevaste periode. In dat opzicht is de extra hypotheek een compleet nieuwe hypotheek waarover je nieuwe afspraken maakt met je hypotheekverstrekker.
Een tweede hypotheek sluit je af bij je huidige hypotheekaanbieder. Dit is geen verplichting, maar er zijn simpelweg geen hypotheekaanbieders die een tweede hypotheek aanbieden als de eerste hypotheek elders loopt.
Bij het doen van je aanvraag bepaalt de hypotheekaanbieder wat je hypotheekrente over je extra hypotheek wordt. Daarbij speelt je rentevaste periode een belangrijke rol.
Een onderhandse verhoging van je hypotheek is vrij eenvoudig en voordelig te regelen. Hiervoor hoef je niet opnieuw notariskosten en taxatiekosten te betalen, omdat zowel een notarisbezoek als een taxatie van je woning niet nodig is. Het afsluiten van een tweede hypotheek brengt wel kosten met zich mee. Hiervoor krijg je te maken met de volgende kosten:
Elk van die kosten is fiscaal aftrekbaar als je belastingaangifte doet over het jaar waarin je je hypotheek hebt afgesloten. Net zoals bij je eerste hypotheek dus. Daardoor vallen de kosten voor je nieuwe hypotheek netto dus lager uit.
Net als bij je eerste hypotheek is ook de rente over je extra hypotheek fiscaal aftrekbaar. Wel gelden daarvoor een aantal voorwaarden:
De rente is niet aftrekbaar als je die voor andere zaken gebruikt dan de woning waarin jij zelf woont.
Een alternatief voor een tweede hypotheek is geld lenen in de vorm van een consumptief krediet, namelijk een persoonlijke lening. Zo’n lening biedt je, net als een tweede hypotheek, extra financiële ruimte, maar je hoeft er niet voor langs de notaris te gaan. Het voordeel is dat je voor een lening daarom geen notaris- en taxatiekosten kwijt bent.
Het nadeel van een consumptief krediet is echter dat de rente vaak een stuk hoger ligt dan bij een hypotheek. Dit kan wel een paar procentpunten schelen. De rente op hypotheken is de afgelopen jaren flink gedaald, waardoor een hypotheek qua rentelasten vaak voordeliger is dan een consumptief krediet. Over het algemeen geldt: hoe hoger het te lenen bedrag is, hoe eerder een hypotheek interessanter is dan een persoonlijke lening. Ook als je de aflossing over een langere periode wilt spreiden, zodat je lasten per maand lager zijn, ben je met een hypotheek sneller voordeliger uit.
De financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan voor jou bekijken wat voordeliger is: een persoonlijke lening of een hypotheek. Je financieel adviseur kan ook beide voor je regelen.
Heb je nog meer vragen over jouw mogelijkheden voor een extra hypotheek? Of wil je onafhankelijk advies over de financiering van jouw verbouwing, verduurzaming of een andere woonwens? Maak dan een vrijblijvende en kosteloze afspraak met een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep. Die helpt je hier graag bij.
Dit hangt af van je toetsinkomen en van de huidige waarde van je woning. Houd er rekening mee dat je in totaal niet meer dan 100% van je woningwaarde kunt lenen (of 106% als je je tweede hypotheek voor verduurzaming van je woning gebruikt).
In theorie is dat mogelijk, maar in de praktijk ben je toch gewoon aangewezen op je huidige hypotheekverstrekker. Als je wel naar een andere hypotheekaanbieder wilt overstappen, is je hypotheek oversluiten soms een verstandig idee. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep zoekt graag uit wat voor jou gunstig uitpakt.
Dit hangt af van verschillende factoren, zoals je toetsinkomen, de actuele rente, de rente die je betaalt over je huidige hypotheek en de waarde van je woning.
Nee, je hebt overwaarde nodig om een tweede hypotheek af te sluiten. Wel is het zo dat overwaarde niet per se hoeft in te houden dat je woning in waarde is gestegen. Ook als je niet je maximale hypotheek hebt afgesloten bij aankoop van je woning, is er sprake van overwaarde. Op voorwaarde dat je het minimale toetsinkomen hebt om die hypotheek af te sluiten, kun je alsnog een extra hypotheek nemen. Hetzelfde geldt als je hebt afgelost op je hypotheek. Je kunt dan, voor zover je inkomen het toelaat, het afgeloste gedeelte op je hypotheek alsnog opnemen.
Vaak doe je dit bij je huidige hypotheekverstrekker. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan dit voor je regelen en zet alles voor je in gang. Je kunt de nieuwe hypotheek ook bij een andere aanbieder afsluiten, maar dat is niet altijd de meest voordelige optie. Een van onze hypotheekadviseurs zoekt graag voor je uit wat voor jou handig is.
Ja, onder bepaalde voorwaarden mag je de rente over een tweede hypotheek voor het verbouwen of verduurzamen van je woning fiscaal aftrekken. Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek over het deel van je hypotheek dat je besteedt aan iets anders dan een nieuwe woning (een auto, boot, etc.). Kijk op onze site voor meer informatie over hypotheekrenteaftrek.
Het is een hypotheek die bovenop je bestaande hypotheek komt, met dezelfde woning als onderpand. Zo’n extra hypotheek geeft je meer financiële ruimte.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.