Een aantal jaar geleden zetten de meeste huizenbezitters eerst hun woning in de verkoop en gingen ze pas na de verkoop een ander huis kopen. Bang dat ze met twee woningen en dubbele woonlasten zouden blijven zitten. Inmiddels is de woningmarkt helemaal gedraaid en willen de meeste huizenbezitters die willen verhuizen eerst een nieuwe woning vinden voordat ze hun huidige woning verkopen. Bang dat ze straks geen andere woning kunnen vinden en dakloos worden.
Als je eerst een ander huis koopt en dan pas je eigen huis verkoopt, kun je wel tegen een aantal praktische zaken aanlopen. Want de meeste mensen hebben een stuk overwaarde in hun huidige woning zitten, en als die nodig is om de financiering van de nieuwe woning rond te krijgen, heb je een zogenaamde overbrugging nodig.
Stel je hebt een hypotheek van € 200.000 en je woning is € 300.000 waard. Dan heb je een overwaarde van € 100.000.
Als je een andere woning koopt van bijvoorbeeld € 350.000 en je kunt op basis van je inkomen maximaal een hypotheek krijgen van € 250.000, dan is die overwaarde heel belangrijk om de nieuwe woning te kunnen kopen. Dat kan via een overbrugging. Die overbrugging is in veel gevallen nodig, ook wanneer je bijvoorbeeld op basis van je inkomen € 300.000 had kunnen lenen, dan heb je nog steeds een overbrugging nodig van € 50.000.
Is je huidige woning al verkocht dan kun je bij de meeste geldverstrekkers de volledige overwaarde financieren via een overbruggingskrediet. Jij en de geldverstrekker weten tenslotte al voor welk bedrag de woning verkocht is. Het wordt lastiger als je woning nog niet (definitief) is verkocht. Zowel voor jou als de geldverstrekker is het dan onzeker voor welke waarde de woning daadwerkelijk verkocht wordt.
Is je huidige woning nog niet verkocht dan kun je bij de meeste geldverstrekkers een overbrugging krijgen van 90% van de verwachte opbrengst van je woning minus de nog uitstaande hypotheekschuld. Dat betekent in ons vorig voorbeeld dat de maximale overbrugging in ons vorig voorbeeld € 70.000 is. Namelijk 90% van € 300.000 (= waarde woning) min € 200.000 (= hypotheek).
Er zijn tegenwoordig ook enkele geldverstrekkers die rekenen met 100% van de verwachte opbrengst van je woning. Houd er rekening mee dat je extra kosten kwijt bent, omdat je de waarde van je huidige woning aan moet tonen met een taxatierapport.
Tot slot zijn er geldverstrekkers die geen overbrugging willen geven als je huidige woning nog niet verkocht is. Dat betekent dus dat je voor de financiering van je nieuwe woning bij minder geldverstrekkers terecht kunt.
Sommige huizenbezitters hebben een spaar-,beleggings- of bankspaarhypotheek. Dit is een aflossingsvrije hypotheek met daarnaast een levensverzekering, spaarrekening of beleggersrekening, waar gedurende de looptijd het hypotheekbedrag bij elkaar gespaard of belegd wordt. De hoogte van het hypotheekbedrag verandert dus niet, maar de meeste hebben wel voor enkele tienduizenden euro’s een bedrag opgebouwd in hun levensverzekering of op hun spaar- of beleggersrekening.
In sommige gevallen is die opgebouwde waarde nodig voor de financiering van de nieuwe woning en wil de huizenbezitter de levensverzekering of spaarrekening beëindigen bij verkoop van de huidige woning. Maar let op: de meeste geldverstrekkers houden bij een overbrugging geen rekening met de waarde die je hebt opgebouwd in een (bank-) spaarhypotheek. Een oplossing kan dan zijn om eerst je (bank-)spaarhypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek, waarbij de opgebouwde spaarwaarde gebruikt wordt om het hypotheekbedrag te verlagen. Houd er rekening mee dat dit wel tijd kost om te regelen.
Zorg er dus voor dat je op tijd met je financieel adviseur om tafel gaat zitten.
