Vrijwel elke lening van € 250,- of meer die je afsluit, staat geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat geldt bijvoorbeeld voor persoonlijke leningen, doorlopend kredieten, creditcards, aankopen op afbetaling (waaronder telefoons) en salariskredieten. Een BKR-registratie hoeft je hypotheekaanvraag niet in de weg te staan als je altijd netjes betaalt. Je hebt dan een positieve BKR-registratie.
Goed om te weten: Een positieve BKR-registratie zal wel je maximale hypotheek wat verlagen. Als je schulden hebt openstaan (bijvoorbeeld een creditcardschuld) drukt dat namelijk wel op de maandlasten die je kunt dragen. Ook als je altijd netjes betaalt.
Loop je drie maanden of meer achter met de terugbetaling van je lening volgens de afspraken, dan krijg je een achterstandscodering (A-codering). Dat is een negatieve BKR-registratie. Die codering blijft tot vijf jaar staan in het BKR, dus ook als je de achterstand inmiddels hebt verholpen. Met een A-codering een hypotheek afsluiten is vaak lastig, soms zelfs onmogelijk. Maar als de achterstand inmiddels een tijdje is verholpen, zijn er soms wél kansen om een hypotheek af te sluiten. Je hebt dan een H-codering (de H van ’herstel’).
Hypotheekaanbieders zullen altijd naar een BKR-registratie kijken als je een hypotheek aanvraagt. De schulden die je hebt lopen, bepalen namelijk mede wat je kunt betalen aan maandlasten voor je hypotheek. Een negatieve BKR is voor hen een groot risico. Ze lopen dan het risico dat je ook bij de hypotheek in betalingsproblemen komt. Daarom zijn banken vaak terughoudend om je een hypotheek met negatieve BKR te verstrekken.
In de vijf jaar dat de negatieve BKR-registratie blijft staan, is een hypotheek aanvragen dus moeilijk. Toch zijn er soms mogelijkheden. Volgens Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (de stichting achter Nationale Hypotheek Garantie), is een NHG-hypotheek soms wel mogelijk als de achterstand inmiddels is verholpen. Oftewel: als je een H-codering hebt.
Het kan soms uitkomst bieden als je een schriftelijke verklaring opstelt voor de hypotheekaanbieder waarin je duidelijk maakt hoe de schuld is ontstaan en kunt aantonen dat de kans op herhaling klein is. Wellicht zijn geldverstrekkers dan toch bereid om een hypotheek aan te bieden.
Vraag wel altijd deskundig advies aan een hypotheekadviseur voordat je een hypotheek met negatieve BKR aanvraagt. Diegene kan je adviseren over waar jij verstandig aan doet.
Het berekenen van je maximale hypotheek bij een BKR-registratie is maatwerk. Het beste kun je hiervoor dus naar een hypotheekadviseur gaan. Wel kun je online alvast een eerste indicatie krijgen van jouw maximale hypotheek. Vul daarvoor in onze rekentool jouw inkomsten en informatie over je schulden in. Dan krijg je een eerste indicatie van wat jij maximaal aan hypotheek kunt krijgen.
Heb je een negatieve BKR-registratie? Dan maakt dat het ook lastig om je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek te nemen. Je overwaarde opnemen met een negatieve BKR is dan ook vaak niet mogelijk. De bank zal vanwege je BKR-registratie terughoudend zijn met het verstrekken van een extra of hogere lening.
In uitzonderlijke gevallen zijn er misschien wel mogelijkheden. Ook in dat geval geldt: vraag een hypotheekadviseur om advies. Die kan je laten weten wat er mogelijk is voor jou.
Ook je hypotheek oversluiten met een negatieve BKR is lastig. Bij het oversluiten van je hypotheek is sprake van een compleet nieuwe hypotheekaanvraag. De hypotheekaanbieder zal daarvoor dan ook opnieuw een inkomenstoets doen en checken hoe het zit met jouw schulden. Als dan een negatieve BKR-registratie naar voren komt, zullen ze terughoudend zijn met het verstrekken van een hypotheek. Het is dan vaak verstandiger om te blijven bij het hypotheekproduct waar je nu zit. De negatieve BKR-registratie speelt daarin immers geen rol.
Wil je je hypotheek oversluiten om juist je maandlasten weer betaalbaar te maken? Neem dan contact op met een hypotheekadviseur. Diegene kan meekijken wat jij kunt doen om je maandlasten te verlagen. Zo kan het verlagen van je risico-opslag ook een manier zijn om maandelijks geld over te houden.
Heb je een NHG-hypotheek afgesloten en moet je je woning gedwongen verkopen met een restschuld? Dan wordt daar melding van gemaakt bij de stichting achter NHG. Zij beoordelen of je restschuld kan worden kwijtgescholden. Ook als dat mogelijk is, wordt er melding van gemaakt bij het BKR. Je BKR-registratie blijft nog vijf jaar staan en kan dus impact hebben op toekomstige hypotheekaanvragen.
Verder wordt een hypotheek in principe niet aangemeld bij het BKR als lening. Alleen als er sprake is van betalingsachterstanden, wordt dit wel gedaan.
Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn om een hypotheek af te sluiten, met of zonder BKR-registratie? Of ben je benieuwd hoe jij je maandlasten kunt verlagen? Onze financieel adviseurs helpen je graag verder.
Maak een gratis eerste afspraak op een kantoor bij jou in de buurt. Dan kom je snel meer te weten over jouw hypotheekmogelijkheden.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.