Er zijn twee typen spaarhypotheek: de traditionele spaarhypotheek en de bankspaarhypotheek. Bij beide varianten spaar je maandelijks een bedrag waarmee je uiteindelijk de hypotheek aflost. Bij een spaarhypotheek is de rentevergoeding die je ontvangt over het spaarsaldo gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Aan het einde van de looptijd heb je dus precies genoeg geld bij elkaar gespaard om de hypotheek af te lossen. Als je aan bepaalde fiscale regels voldoet, hoef je over het opgebouwde kapitaal geen belasting te betalen.
Wat het verschil is tussen een spaarhypotheek en een bankspaarhypotheek?
Op deze pagina hebben we het specifiek over de traditionele spaarhypotheek.
Bij een spaarhypotheek ben je niet verplicht om maandelijks af te lossen, net als bij een aflossingsvrije hypotheek. Je maandelijkse lasten zijn de rente die je betaalt en de premie die je doet voor de levensverzekering die aan de hypotheek gekoppeld is. De premie voor de levensverzekering bestaat uit twee onderdelen: een spaarpremie en een risicopremie. De spaarpremie die je inlegt, is afgestemd op de hoogte van je hypotheekschuld. Met het inleggen van het maandelijkse spaarbedrag, tezamen met de rente die je erover ontvangt, heb je aan het eind van de looptijd dus het bedrag voor de volledige hypotheekschuld bij elkaar. Daarmee kun je de hypotheek uiteindelijk in één keer aflossen. De risicopremie betaal je zodat bij overlijden de levensverzekering tot uitkering komt en de hypotheek met die uitkering kan worden afgelost.
Het is op dit moment niet mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. Wel kun je een oude spaarhypotheek meenemen als je gaat verhuizen naar een andere woning. Je kunt in dat geval echter niet je bestaande spaarhypotheek verhogen of de looptijd ervan verlengen.
Het resterende hypotheekbedrag dat je nodig hebt, zal je moeten afsluiten in de vorm van een annuïteiten- of lineaire hypotheek die je binnen 30 jaar aflost. Een aflossingsvrije hypotheek is ook een optie, maar over een nieuwe aflossingsvrije hypotheek ontvang je geen hypotheekrenteaftrek; over een lineaire of annuïteitenhypotheek wel.
Een belangrijk voordeel van een spaarhypotheek zijn de stabiele maandlasten. Dit heeft ermee te maken dat de spaarrente die je ontvangt gelijk is aan de hypotheekrente. Stijgt de hypotheekrente? Dan krijg je ook een hogere spaarrente. De spaarpremie gaat dan omlaag, zodat je maandelijkse lasten minder hard stijgen.
Daarnaast heeft de spaarhypotheek deze twee voordelen:
Wat een voordeel is, kan ook een nadeel zijn. Doordat de hypotheekrente gekoppeld is aan de spaarrente, stijgt de premie van de kapitaalverzekering als de rente daalt.
Daarnaast zijn er nog een aantal nadelen te noemen:
Het is mogelijk om tussentijds af te lossen op een spaarhypotheek. Door een aflossing betaal je niet alleen een lagere rente, maar gaat ook je premie naar beneden. Dat is gunstig.
Vaak is er zelfs een financieel interessantere oplossing: extra geld storten in de polis of op de bankrekening. Je maandlasten gaan dan meer omlaag dan bij een aflossing.
Let wel op: je mag het eindkapitaal niet verhogen of de looptijd van de polis verlengen. Doe je dat wel? Dan verlies je je fiscale voordelen. Ook gelden er spelregels voor de hoogte van de extra storting.
Het is altijd verstandig om eerst een financieel adviseur te raadplegen voordat je extra aflost op je hypotheek of extra gaat storten. Onzefinancieel adviseurs vertellen je hier graag meer over.
Of je nu gaat verhuizen of blijft wonen waar je woont, je mag altijd tussentijds de spaarhypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm. Je gebruikt de opgebouwde spaarwaarde dan om het hypotheekbedrag te verlagen.
Vanuit financieel oogpunt is het alleen vaak minder voordelig om een spaarhypotheek te beëindigen, omdat deze hypotheekvorm nog onder de oude, gunstige fiscale regels valt. Toch kunnen er goede redenen zijn om de spaarhypotheek te beëindigen of om te zetten. Laat je financieel adviseur de voor- en nadelen voor je op een rij zetten.
Het is mogelijk om je spaarhypotheek over te sluiten. Maar ook daar zitten wat haken en ogen aan. Bij een spaarhypotheek betaal je, naast de hypotheekrente, namelijk ook een premie voor een spaarverzekering of een inleg voor de spaarrekening. Met dat opgebouwde bedrag wordt de hypotheek uiteindelijk afgelost. Het rendement op deze verzekering of rekening staat vast en is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Sluit je over naar een lagere rente? Dan wordt de premie van de spaarverzekering of de inleg van de spaarrekening ook opnieuw berekend. Bij een lagere rente gaat die premie of inleg omhoog.
Omdat de rente aftrekbaar is en de premie of inleg niet, is het effect van een lagere rente op de netto hypotheeklasten minder groot dan bij andere hypotheekvormen. Zit al een groot deel van de looptijd van je spaarhypotheek erop? Dan kan het zelfs zo zijn dat je netto maandlasten hoger worden als de rente daalt. Kortom: laat je goed adviseren voordat je de keuze maakt voor oversluiten.
Naast een spaarhypotheek bestaan er nog meer hypotheekvormen. Elk heeft zijn eigen voor- en nadelen. Lees op onze site meer over de volgende typen hypotheken:
Aan het eind van de looptijd heb je via de ingelegde spaarpremie het volledige hypotheekbedrag bij elkaar gespaard. Daarmee los je de hypotheek in één keer af.
Tussentijds aflossen op een spaarhypotheek is wel mogelijk. Soms is het verstandiger om in plaats van af te lossen extra premie in te leggen. Informeer bij een hypotheekadviseur wat voor jou gunstig is.
Je spaarhypotheek oversluiten is mogelijk. Het is alleen wel een nadeel dat je de lening en spaarverzekering altijd bij één instelling afsluit. Dit maakt het vaak lastig en kostbaar om tussentijds naar een andere geldverstrekker over te stappen. Het is altijd verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen als je overweegt je spaarhypotheek over te sluiten. Die kan je opties voor je op een rij zetten, inclusief de voor- en nadelen daarvan.
Nee, je kunt de spaarhypotheek niet verhogen. Als je plannen hebt voor een tweede hypotheek, bijvoorbeeld voor een verbouwing, zal je voor dat extra deel een ander type hypotheek moeten nemen. Een financieel adviseur kan je hier meer over vertellen.
De maandlasten zijn vrij constant. Het bedrag dat je voor de kapitaalverzekering inlegt, staat vast. Daarnaast betaal je een bedrag aan rente dat afhankelijk is van de hoogte van je hypotheek en het rentepercentage dat je met je hypotheekaanbieder hebt afgesproken.
Sinds 1 januari 2013 kun je geen spaar- of bankspaarhypotheek meer afsluiten. De overheid heeft op die datum maatregelen afgekondigd om de groei van de hypotheekrenteaftrek in te perken. Doordat veel hypotheken een aflossingsvrije component hadden, daalde de hypotheekrenteaftrek niet gedurende de looptijd. Een (bank-)spaarhypotheek bestaat ook deels uit een aflossingsvrije hypotheek (in combinatie met een levensverzekering of spaarrekening). Een bankspaarhypotheek heeft bij een gelijke hypotheekrente precies dezelfde bruto maandlast als een annuïteitenhypotheek. Maar voor de consument was en is een spaarhypotheek gunstiger, omdat de netto hypotheeklast bij een bankspaarhypotheek in beginsel gelijk blijft, terwijl die bij een annuïteitenhypotheek oploopt. Dat is een voordeel voor de consument, maar een nadeel voor de staatsschatkist.
Ja. Als je een spaarhypotheek hebt lopen, mag je de rente die je betaalt, aftrekken bij de belastingaangifte.
Nee, je kunt een spaarhypotheek niet afsluiten voor een nieuwe hypotheek. Wel kan het zijn dat je nog een spaarhypotheek hebt lopen. Je kunt die onder bepaalde voorwaarden ook meenemen naar een volgende woning. Als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten, kom je al snel uit bij een aflossingsvrije, lineaire of annuïteitenhypotheek.
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm die je vroeger kon afsluiten. Je betaalt hierbij elke maand rente over het geleende bedrag en legt elke maand een bedrag in een kapitaalverzekering in. Met het bij elkaar gespaarde bedrag kun je aan het eind van de looptijd in één keer je hypotheek aflossen. Je betaalt geen maandelijkse aflossing; het bij elkaar gespaarde geldbedrag dient om de hypotheek af te lossen.
Op dit moment heb je voor een nieuwe hypotheek de keuze tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek als je recht wilt hebben op hypotheekrenteaftrek. Daarnaast kun je kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Als je dit type hypotheek nieuw afsluit, heb je over het aflossingsvrije deel alleen geen recht op hypotheekrenteaftrek. Bovendien mag je maar tot een bepaald percentage van je woningwaarde aflossingsvrij financieren, meestal zo’n 50%.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.