Kun je een hypotheek krijgen als zzp’er zonder jaarcijfers?

Hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers, hoe zit dat?

Het goede nieuws is dat geldverstrekkers de laatste jaren veel soepeler zijn geworden met zzp-hypotheken. Eerder was het nog zo dat je minimaal drie jaar aan jaarcijfers moest laten zien om een hypotheek te kunnen krijgen. Veel pas gestarte zzp’ers visten daardoor naast het net. Tegenwoordig zijn hypotheekaanbieders minder streng. Je kunt als zzp’er al in aanmerking komen voor een hypotheek als je minimaal één jaar aan jaarcijfers kunt laten zien.

Let op: Een hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers aanvragen lukt dus niet. De bank heeft dan helemaal geen zekerheid over jouw jaarinkomen. Dat risico willen ze niet lopen.

Wellicht zijn er andere mogelijkheden. Als je een huis met je partner koopt, kun je overwegen om de hypotheek alleen op naam van je partner te laten zetten. Anders is de beste optie vaak om te wachten en verder aan de weg te timmeren als ondernemer. Zodra je wel één jaar aan jaarcijfers kunt laten zien, heb je betere kansen op een hypotheek.

Je kunt ook besluiten om eerst een woning te huren en later verder te kijken naar een koopwoning, als je betere hypotheekkansen hebt. Een huurhuis geeft je bovendien meer flexibiliteit.

De opties voor een hypotheek voor ondernemers zonder jaarcijfers

Een hypotheek als ondernemer afsluiten zonder jaarcijfers wordt dus een lastig verhaal. De bank mist dan enige vorm van zekerheid over jouw jaarinkomen. Maar dat een hypotheekaanvraag nu niet lukt, betekent niet dat dat over een jaar ook niet kan.

Als je een jaar of soms een paar jaar wacht, heb je wel jaarcijfers te laten zien. Dan geldt je gemiddelde inkomen op dat moment als basis voor je maximale hypotheek. Bij diverse banken kun je ook met één jaar aan ondernemerscijfers een zzp-hypotheek aanvragen. Dat biedt dus kansen.

Aandachtspunten voor je toetsinkomen

Het inkomen waarop je maximale hypotheek wordt gebaseerd, heet het toetsinkomen. Let daarbij wel op een aantal zaken:

• Als je nog geen drie jaar ondernemer bent, kan bij sommige geldverstrekkers je inkomen uit loondienst worden meegenomen voor het toetsinkomen.
• Is je inkomen in loondienst lager dan het gemiddelde, dan gaat de bank uit van je lagere inkomen.
• Het is belangrijk dat je inkomen als ondernemer minimaal in lijn is met je gemiddelde inkomen en niet lager uitvalt.
• Door deze manier van berekening heb je kans dat je maximale hypotheek wat lager uitvalt dan gehoopt.

Hoe vergroot je je kansen op een zzp-hypotheek?

Het kan helpen om je plannen voor een huis kopen nog even te laten rusten, zodat je inkomen kan stijgen. Maar dat is niet altijd nodig. Ook op deze manieren kun je je kansen op een zzp-hypotheek (met één jaar aan boekcijfers) vergroten:

• Als je een huis koopt met een partner die in loondienst werkt. Dit geeft de bank meer zekerheid over de betaling van de maandlasten.
• Als je groei kunt laten zien in je jaarcijfers. (Dit wordt lastig met één jaar aan boekcijfers, maar helpt wel mee als je bijvoorbeeld twee of drie jaar ondernemer bent.)
• Als je een ondernemersplan kunt overhandigen waaruit blijkt dat je hebt nagedacht over de toekomst van je bedrijf.
• Als je een groot bedrag aan eigen geld of een schenking inbrengt, waardoor je niet de volledige woningwaarde met hypotheek hoeft te financieren.
• Als je een NHG-hypotheek afsluit. Nationale Hypotheek Garantie geeft zowel jou als de hypotheekaanbieder meer zekerheid over de terugbetaling van je hypotheek.