Ondernemer pensioen | Van Bruggen Adviesgroep

AOW

Om te beginnen heeft iedereen in Nederland recht op AOW als hij/zij de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Ook ondernemers. Ben je gehuwd of woon je samen? Dan heb je recht op € 860,- bruto per maand. Ben je alleenstaand, dan kun je rekenen op € 1.255,- bruto per maand. Voor veel gepensioneerden is dat na aftrekken van de belasting te weinig om van te kunnen leven als er geen andere inkomsten zijn.

Pensioenverzekering of pensioenrekening

Met een pensioenverzekering of pensioenrekening kun je pensioen (kapitaal) opbouwen, als aanvulling op je AOW. Op het moment dat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, kun je dit omzetten in periodieke uitkeringen. Daarnaast kun je een lijfrente afsluiten bij een bank of verzekeraar, waarbij je naar keuze kunt sparen of beleggen. Met een lijfrente zorg je op een fiscaal voordelige manier voor extra inkomen, dat je periodiek ontvangt vanaf het moment dat je met pensioen gaat. Het bedrag aan lijfrente kun je onder voorwaarden aftrekken van de belasting. Wel betaal je belasting op het moment van uitkering. Je financieel adviseur kan dit voor je uitrekenen.

Zelf sparen of beleggen

Het geld in een pensioenverzekering of -rekening zit vast. Je kunt er daarom ook voor kiezen om, meer flexibel, zelf een bedrag te sparen of beleggen in box 3. Let op dat je hierover wel vermogensrendementsheffing moet betalen. Een groot voordeel is dat je zelf op elke manier kunt beschikken over dit geld. Dat is ook handig als de inkomsten in je bedrijf even tegenvallen, bijvoorbeeld doordat je als gevolg van ziekte (tijdelijk) niet kunt werken of als je minder werk hebt als gevolg van een economische crisis.

Hypotheekvrije woning

Wat veel mensen zich niet goed realiseren, is dat ze door het volledig aflossen van hun hypotheek in feite ook hun financiële positie verbeteren op het moment dat ze met pensioen gaan. Want dankzij een hypotheekvrije woning heb je geen hypotheeklasten meer. Daardoor houd je meer geld over voor andere zaken.

Waarde opbouwen in je bedrijf

Voor sommige ondernemers vormt hun bedrijf een belangrijke bron van hun pensioen, omdat ze waarde in hun bedrijf opbouwen. Zo kan het bedrijfspand door aflossingen steeds meer tot het vermogen van het bedrijf gaan horen. Of doordat het bedrijf door goodwill steeds meer waard wordt. Op het moment van de bedrijfsoverdracht of -verkoop, komt dit vermogen vrij voor de ondernemer.

De trend bij de vaste hypotheekrentes is nu duidelijk dalend, maar het aantal verlagingen en vooral de hoogte van de verlagingen is nog steeds beperkt. Eigenlijk kun je de huidige verlagingen vergelijken met een gebakje zonder slagroom. Je denkt ‘leuk, ik krijg een gebakje’, de hypotheekrentes gaan omlaag, maar dan blijkt dat het een ‘oud gebakje is zonder slagroom’, want de verlagingen zijn zo beperkt dat deze niet in verhouding staan tot de verlaging van de inkoopprijzen van de geldverstrekkers. De geldverstrekkers kunnen hypotheekgeld ongeveer een procent extra goedkoper inkopen op de kapitaalmarkt dan anderhalve maand geleden, maar geven die lagere inkoopprijs niet door aan de consument. Dat betekent dat geldverstrekkers nu veel hogere marges behalen. Hypotheekmarge extreem hoog Als indicatie van de inkoopprijzen kijken wij naar de rente op Nederlandse staatsleningen. Die vergelijken we vervolgens met de gemiddelde hypotheekrente 10 jaar vast met NHG. Dat is natuurlijk niet helemaal een eerlijke vergelijking, omdat geldverstrekkers voor een iets hogere prijs geld moeten lenen dan de rijksoverheid, maar omdat we geen inzicht hebben in de exacte inkoopprijzen geeft dit wel een goede benadering. Dit verschil noemen we de bruto rentemarge. Dit is niet de winst die geldverstrekkers maken, want uit deze brutomarge moeten ze ook nog allerlei kosten betalen, zoals bijvoorbeeld voor personeel, administratie en hypotheekverliezen. Die bruto rentemarge is in de loop van de tijd niet constant. Hoe groter de concurrentie, hoe lager die marge. Op dit moment staat die bruto rentemarge enorm hoog op 2,33%. Alleen ten tijde van een heel uitzonderlijke situatie zoals de eurocrisis, lag deze bruto rentemarge hoger. De afgelopen zes jaren schommelde die tussen de 1,24% en 1,66%. Minder concurrentie Op dit moment kunnen we rustig stellen dat het even niet best gesteld is met de concurrentie op de hypotheekmarkt. Door het hoge omzetvolume in de eerste helft van het jaar als gevolg van de stijgende markt- en hypotheekrentes, hebben veel geldverstrekkers een belangrijk deel van hun hypotheekvolume voor 2022 al behaald. Dat maakt de noodzaak om op dit moment extra hypotheekomzet binnen te halen minder groot. Vooral enkele kleinere geldverstrekkers bieden geen hypotheken aan voor bepaalde ‘buckets’. Dat houdt in dat nieuwe klanten voor bepaalde rentevaste periodes, met of juist zonder NHG, geen hypotheek kunnen krijgen bij die geldverstrekker. Een andere manier om geen of in ieder geval veel minder hypotheekproductie te krijgen is door simpelweg een substantieel hogere hypotheekrente te vragen dan in de markt gebruikelijk is. Dan blijven de nieuwe klanten sowieso weg, maar dat is wel heel vervelend voor bestaande klanten, die bijvoorbeeld naar een duurdere woning willen verhuizen of verbouwen en een extra hypotheek nodig hebben. Hypotheekrenteverlaging komt even niet goed uit Bovendien realiseren geldverstrekkers zich dat als zij de hypotheekrente fors verlagen, dit waarschijnlijk gevolgd wordt door andere geldverstrekkers. Dat betekent ook voor hun zelf mindere marges en bovendien is het afwachten wat er dan gebeurt met de eerder uitgebrachte offertes, met name ten behoeve van oversluiten, die nog wachten om te passeren bij de notaris. Voor geldverstrekkers is het daarom interessant om de rente voorlopig niet verder omlaag te brengen dan het niveau van half juni, toen er een grote golf hypotheekaanvragen kwam doordat geldverstrekkers in twee weken tijd de hypotheekrentes met gemiddeld 0,5 à 0,55% verhoogden. Gemiddelde vaste hypotheekrentes licht omlaag, variabel verder omhoog Ongeveer de helft van de geldverstrekkers verlaagde afgelopen week de vaste hypotheekrentes. De gemiddelde verlaging lag net onder de 0,1%. Net als vorige week zagen we dat enkele geldverstrekkers de variabele hypotheekrente verhoogden en wij verwachten dat die stijging de komende maanden verder doorzet, als de Europese Centrale Bank (ECB) haar rente verhoogd. De depositorente die de ECB hanteert en nu op 0% staat, heeft een grote invloed op de variabele hypotheekrente en spaarrente.

Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

Hoe kan ik als ondernemer pensioen opbouwen?

AOW

Pensioenverzekering of pensioenrekening

Zelf sparen of beleggen

Hypotheekvrije woning

Waarde opbouwen in je bedrijf

Veelgestelde vragen ondernemers

Veelgestelde vragen ondernemers

VAN BRUGGEN ADVIESGROEP

Vind jouw vestiging

Afspraak maken?

VAN BRUGGEN ADVIESGROEP

Vind jouw vestiging

Afspraak maken?

Magere hypotheekrente verlagingen

Veel meer ruimte voor hypotheekrenteverlagingen

Zonnepanelen aanschaffen deel 4: Aanvragen duurzaamheidslening

Een overlijdensrisicoverzekering voor de 50-plusser: kan en moet dit nog?

Toenemende onzekerheden op de financiële markten

Voorzichtige renteverlagingen

Geldverstrekkers durven en willen hypotheekrentes niet verlagen

Grote belastingvrije schenking aan kind voor aankoop woning nog half jaar mogelijk

Onze klanten over ons