Wel of niet extra aflossen?
Er staat voor honderden miljarden euro’s op spaarrekeningen; een gemiddeld Nederlands huishouden had in 2021 € 46.300,- aan bank- en spaartegoeden (bron CBS). De afgelopen jaren is het totaal aan spaargeld alleen maar gestegen, ondanks de spaarrente van rond de 0% en voor sommige consumenten zelfs negatieve rente. Een vraag die onze Van Bruggen Adviesgroep adviseurs vaak krijgen, is: “Is het verstandig om extra af te lossen op mijn hypotheek?”
De afweging om wel of niet extra af te lossen op de hypotheek is afhankelijk van een groot aantal factoren, onder andere:
Hoe groot is je spaarpot?
Heb je nog andere persoonlijke leningen?
Wat is je doel?
Welke rente betaal je voor je hypotheek en is je hypotheekrente aftrekbaar?
Wat is je hypotheekvorm?
1. Hoe groot is je spaarpot?
Zorg ervoor dat je altijd een goede buffer aanhoudt op je spaarrekening om onverwachtse uitgaven op te kunnen vangen. Denk daarbij aan een grote uitgavenpost voor je woning wegens onderhoud, vervanging van je auto, een cv-ketel, enzovoort. Zorg er daarnaast voor dat je een tijdelijke inkomensachteruitgang op kunt vangen, mocht je onverhoopt werkloos worden, arbeidsongeschikt raken of wanneer je als zzp’er tijdelijk minder of geen opdrachten hebt.
Verder is het goed om te weten dat elke belastingplichtige € 57.000,- belastingvrij in box 3 mag sparen. Pas daarboven ga je vermogensbelasting betalen. Voor een stel betekent dit dat ze belastingvrij € 114.000,- mogen sparen.
Nederlanders staan erom bekend een zuinig volk te zijn, maar we gaan niet altijd financieel verstandig om met ons spaargeld. Een groot deel van ons spaargeld staat namelijk bij de grootbanken en die betalen slechts 0,5% spaarrente. We vinden onze grootbanken vertrouwd, maar ondertussen laten we 1% tot 1,5% rente liggen. Bij verschillende nationale of internationale internetbanken kunnen we namelijk spaarrentes krijgen van tussen de 1,5% en zelfs iets meer dan 2%. Met een paar minuten werk heb je een rekening geopend en tot € 100.000,- staat je spaartegoed gegarandeerd safe, dankzij het depositogarantiestelsel.
2. Aflossen op persoonlijke lening
Heb je een persoonlijke lening lopen, dan betaal je vaak een behoorlijk hoge rente. Veel hoger dan de rente op een spaarrekening. Zelfs als je bij een bank zit die wél een redelijke spaarrente geeft over je spaartegoed. De rente op een persoonlijke lening ligt meestal ook veel hoger dan die op de hypotheek. Heb je dus plannen om spaargeld te gebruiken voor extra aflossen, dan is het meestal het gunstigst om af te lossen op de persoonlijke lening. Doordat de looptijd van een persoonlijke lening korter is dan van een hypotheek, levert dit ook een grotere besparing op in je maandlasten, want je gaat niet alleen minder rente per maand betalen, je betaalt vooral minder aflossing per maand. Overigens is het aan te raden om je maandelijks te betalen bedrag aan de bank gelijk te houden, als je je dat kunt veroorloven. Je bent dan namelijk sneller van je schuld af.
3. Wat is je doel?
Heb je voldoende spaargeld voor je spaarbuffer en daarnaast nog extra geld om af te lossen, dan moet je goed nadenken over je doel. Nu, maar ook in de toekomst. Op de korte termijn leidt aflossen tot een lagere hypotheeklast. Daarnaast wordt door extra af te lossen ook je toekomstige maandlast beter betaalbaar. Dat is extra prettig als bijvoorbeeld je pensioeninkomen een stuk lager ligt dan je huidig inkomen. Maar voordat je aflost, dien je wel goed na te denken of je in de toekomst het spaargeld dat je wilt gebruiken voor extra aflossen niet nodig hebt. Want als je aflost, zit het geld in de stenen; je hebt meer overwaarde, maar het is ook moeilijker om het geld later weer op te nemen. Want misschien is je geldverstrekker daar in de toekomst niet toe bereid, en ook als de geldverstrekker wel bereid is, betekent het dat de hypotheekrente in beginsel niet aftrekbaar is.
Waarom zou je in de toekomst het geld bijvoorbeeld toch weer nodig hebben? Bijvoorbeeld als je inkomen achteruit gaat als gevolg van ziekte of werkloosheid, als je minder wilt gaan werken, of als je met pensioen gaat. Maar ook als je bijvoorbeeld je woning wilt verbouwen of verduurzamen.
4. en 5. Welke rente betaal je, is de hypotheekrente aftrekbaar en welke hypotheekvorm heb je?
Heb je besloten dat je het spaargeld nu en in de toekomst niet nodig hebt, en je besluit om af te lossen op je hypotheek dan heb je vaak nog een aantal keuzes, met name als je een combinatiehypotheek hebt. Dat wil zeggen een hypotheek die uit meerdere leningdelen bestaat met mogelijk verschillende hypotheekvormen of verschillende rentes.
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat. Is aflossen op een aflossingsvrije hypotheek dan slechter dan op een andere hypotheekvorm? Nee, want door af te lossen op je aflossingsvrije deel bespaar je alleen rente en geen aflossing op de korte termijn. Maar je zorgt er wel voor dat je schuld aan het einde van de looptijd lager is. Met je adviseur kun je afwegen wat het beste aansluit bij jouw doel.
Heb je nog een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek dan is het voordeliger om een extra bedrag te storten in je spaarverzekering of op je aan de hypotheek verbonden spaarrekening. Je netto maandelijkse besparing is bij extra storten groter dan bij extra aflossen.
Bij de keuze op welk leningdeel je gaat aflossen is het uiteraard ook van belang welke hypotheekrente je betaalt. Mocht je een leningdeel hebben waarvan de rente niet aftrekbaar is, omdat de hypotheek in box 3 valt, dan is het meestal het verstandigst om op dit leningdeel af te lossen. Heb je verschillende rentes met verschillende rentevaste periodes, dan kan je hypotheekadviseur helpen met de afweging op welk leningdeel je het beste af kunt lossen.
Tot nu toe zijn we er vanuit gegaan dat je een bedrag ineens wilt aflossen. Maar het kan ook zijn dat je maandelijks een bedrag overhoudt dat je graag extra zou willen aflossen. Het hangt van de geldverstrekker af in hoeverre je periodiek een extra aflossing kunt doen. Heb je een aflossingsvrije hypotheek dan kun je overwegen om die (gedeeltelijk) om te zetten in een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Heb je een annuïteiten- of lineaire hypotheek dan kun je kijken of je de looptijd van je hypotheek korter maakt; waardoor het maandelijks aflossingsbedrag omhoog gaat. Bedenk je wel dat het niet altijd even makkelijk is om dit weer terug te zetten, mocht je in de toekomst minder maandelijks te besteden hebben.
Een rekenvoorbeeld
Stel je hebt € 10.000,- bij je grootbank staan, tegen een spaarrente van 0,5% en je betaalt 3% rente over je annuïteitenhypotheek (met nog een resterende looptijd van 22 jaar).
Als je € 10.000,- gaat aflossen op je hypotheek, dan loop je op jaarbasis € 50,- mis aan spaargeld. Maar door af te lossen op je hypotheek, bespaar je het eerste jaar ongeveer € 300,- aan hypotheekrente. Alleen was die wel aftrekbaar en is de netto besparing ongeveer € 189,-. Aflossen levert dus veel meer op dan het geld op je spaarrekening.
Doordat je aflost ga je niet alleen minder rente betalen, maar ook minder aflossing. Je hypotheeklasten gaan bruto met € 620,- omlaag en netto met € 512,-. Maar je mag die € 512,- niet vergelijken met de € 50,-, omdat je naar dezelfde vermogenspositie moet kijken.
Stel je had je geld bij een internet spaarbank staan dan, kun je op dit moment 2% rente krijgen en bij de stijgende rente in de toekomst misschien nog wel meer. Bij een spaarrente van 2% ontvang je € 200,- rente en dat is meer dan je netto besparing door af te lossen van € 189,-. Als je geen vermogensrendementsheffing hoeft te betalen, kun je in dit geval vanuit financieel oogpunt beter niet aflossen.
Benieuwd of het voor jou gunstig is om (extra) af te lossen op je hypotheek? Wij bekijken graag jouw totale financiële situatie om een persoonlijk en passend advies te geven. Vraag een gratis en vrijblijvend kennismakingsgesprek aan met één van onze adviseurs in jouw regio.
Plan een kennismaking
