Benieuwd of een familiehypotheek past in jouw situatie? Maak een vrijblijvende afspraak met een Van Bruggen-adviseur.
We zoomen in op de situatie van Rita en Cor, de ouders van Maya. Zij zijn geïnteresseerd in een familiehypotheek, in combinatie met een jaarlijkse schenking om hun dochter te helpen bij het kopen van een woning.
Rita en Cor zijn 55 jaar oud. Ze hebben een goed inkomen waarmee ze prima hun eigen woonlasten en overige lasten van kunnen betalen. Over tien jaar is het grootste deel van de hypotheek op hun woning afgelost. Het pensioeninkomen valt wel een behoorlijk stuk lager uit dan het huidige inkomen.
Maya is 25 jaar en staat aan het begin van haar werk- en wooncarrière. Maya verwacht de komende jaren behoorlijke stappen te maken qua inkomen. Het zou fijn zijn als de hypotheeklasten in de eerste jaren gedrukt worden, zodat er ook geld overblijft voor andere dingen. Daarnaast wil Maya de hypotheek in de beginjaren versneld aflossen. Zo is ze minder kwetsbaar als de woningprijzen op een bepaald moment dalen.
Naast een reguliere hypotheek bij de geldverstrekkers zijn Rita en Cor bereid om een lineaire hypotheek te verstrekken van € 126.000,- tegen een rente van 3%, voor een periode van 20 jaar. Voor deze familiehypotheek betaalt Maya maandelijks € 665,- aan haar ouders, waarvan € 350,- aflossing en € 315,- hypotheekrente. Die hypotheekrente is aftrekbaar, waardoor de netto rente uitkomt op ongeveer € 200,-. Samen met de aflossing zijn de netto maandlasten van de familiehypotheek daarom zo’n € 550,-. Dit is exclusief de hypotheeklasten van de reguliere hypotheek.
Rita en Cor mogen elke maand tot ongeveer € 450,- terugschenken aan hun dochter. Op die manier blijft de schenking onder het maximale jaarlijkse belastingvrije schenkingsbedrag van € 5.428,- (bedrag 2019). Maya heeft dan netto hypotheeklasten van slechts honderd euro voor de familiehypotheek en lost daarbij in 10 jaar tijd € 42.000,- af.
Als Rita en Cor hun geld op de spaarrekening zouden laten staan, ontvangen ze 0,1% rente. Met de familiehypotheek ontvangen ze 3% rente, wat maandelijks een bedrag oplevert van € 315,-. Hiermee kunnen ze het grootste deel van de schenking betalen. Daarbij vullen ze het bedrag aan met € 135,-. Dit kunnen ze doen voor zolang zij dat zelf willen.
Waarschijnlijk is na tien jaar de situatie van zowel Maya als Rita en Cor gewijzigd. Maya kan nu prima de hypotheeklasten dragen, terwijl haar ouders een extra aanvulling van hun inkomen kunnen gebruiken. Ze stoppen met schenken, terwijl Maya de hypotheek blijft betalen. Uiteraard wordt de maandelijkse bijdrage elke maand kleiner, doordat de hypotheek wordt afgelost. De bijdrage zal zelfs uiteindelijk stoppen als de gehele hypotheek is afgelost.
Een bijkomend voordeel van de familiehypotheek is dat de hypotheek flexibel is. Zowel Maya als haar ouders hebben namelijk een behoorlijke vrijheid om in gezamenlijk overleg de voorwaarden van de hypotheek te wijzigen.
Wil je weten wat we kunnen betekenen bij het afsluiten van een familiehypotheek? We helpen je graag.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.