De hoogte van het toekomstige pensioen is voor veel mensen onzeker. Is dat bij jou ook het geval? En wil je voorkomen dat je straks niet meer rond kunt komen? Dan zijn er twee dingen die je kunt doen. Wellicht kan je daardoor straks zelfs ruimer leven.
Dit zijn twee belangrijke pensioentips:
1. Bouw zelf extra pensioen op, of kies voor zelf sparen of beleggen.
Via een lijfrente kun je geld sparen of beleggen voor je pensioen. Onder bepaalde voorwaarden zijn de uitgaven voor een lijfrente aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Natuurlijk kun je ook zelf sparen of beleggen voor later. Je moet dan wel rekening houden met vermogensbelasting.
2. Verlaag je toekomstige vaste uitgaven.
Dit kun je doen door ervoor te zorgen dat je geen of slechts een kleine hypotheek hebt als je met pensioen gaat. Je hebt dan lagere vaste maandlasten. Mocht je pensioeninkomen lager uitvallen, dan heb je desondanks toch nog hetzelfde of zelfs meer te besteden. Geld steken in je huis door middel van aflossen is dus een prima pensioenvoorziening, omdat je daarmee je besteedbaar inkomen bij pensionering verbetert.
Een voorbeeld dat aansluit bij deze pensioentips:
| Netto pensioeninkomen (AOW + aanvullend pensioen) | Huishouden 1 | Huishouden 2 |
| Netto hypotheeklast | € 1.800 | € 1.600 |
| Besteedbaar inkomen | € 500 | € 0 |
| € 1.300 | € 1.600 |
Je ziet: niet alleen je pensioeninkomen doet ertoe. Het is verstandig om ook te kijken naar hoeveel geld je overhoudt nadat je jouw vaste lasten hebt betaald. Een (deels) afgeloste hypotheek zorgt voor een veel zonnigere pensioensituatie dan je op het eerste gezicht misschien zou verwachten. En een tegenvallend pensioen hoeft dus niet per definitie tot kopzorgen te leiden.
Sinds 2013 moeten huizenkopers kiezen voor een hypotheek die maandelijks aflost en aan het eind van de looptijd volledig is afgelost. Anders is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Gevolg is dat eigenlijk elke nieuw afgesloten hypotheek een annuïteiten- of lineaire hypotheek is. De overheid heeft op die manier een extra verplichte pensioenvoorziening gecreëerd voor veelal jonge huizenbezitters.
De ‘verplichte’ pensioenvoorziening geldt niet voor hypotheken van vóór 2013. Bij een (bank-)spaarhypotheek is de hypotheek aan het einde van de looptijd afgelost. Hopelijk geldt dat ook bij een beleggingshypotheek. Maar bij één van de populairste hypotheken vóór 2013 wordt niet afgelost. De naam zegt het al: de aflossingsvrije hypotheek. Op zich is het geen probleem als je aan het einde van de looptijd nog een volledig of gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek hebt. Tenminste, als je inkomen dan hoog genoeg is om de maandlasten te dragen. Dan kun je aan het einde van de looptijd weer gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten.
Stel dat je inkomen afneemt, bijvoorbeeld omdat je met pensioen gaat. Dan kan afsluiten van een nieuwe hypotheek moeilijk zijn. Je pensioeninkomen moet namelijk hoog genoeg zijn om de hypotheeklasten te dragen. Bovendien is hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar. Dat betekent dat na 30 jaar de netto maandlast van je hypotheek fors kan toenemen.
Valt je pensioeninkomen (naar verwachting) tegen? Het kan dan interessant zijn om toch af te lossen op je aflossingsvrije hypotheek. Dit kan op meerdere manieren:
1. Op het moment dat je geld extra overhoudt, los je af op je aflossingsvrije hypotheek. Zorg wel dat je altijd een goede spaarbuffer aanhoudt voor onverwachtse uitgaven. Deze manier van aflossen is heel flexibel, maar je moet zelf wel de discipline hebben om te sparen en vervolgens af te lossen.
2. Zet je aflossingsvrije hypotheek om in een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Realiseer je wel dat je maandlasten op het moment van omzetten omhooggaan. Het is belangrijk dat je van tevoren bekijkt of dat nu en in de toekomst haalbaar is.
Tip: zit je net aan het einde van je rentevaste periode? Op dit moment staat de hypotheekrente historisch laag. Je maandlasten gaan waarschijnlijk fors omlaag als je een nieuw rentetarief hebt. Je kan ervoor kiezen om juist op dit moment een aflossingsvrije hypotheek, of een deel daarvan, om te zetten in een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Zo pak je het voordeel van een lage rente en leg je ook de basis voor een zorgeloos leven als je stopt met werken.
Vraag je financieel adviseur om dit precies voor je uit te rekenen. Hij helpt je graag en geeft aanvullend graag pensioentips die passen bij jouw persoonlijke situatie.
